Face aux risques de circulation de capitaux d’origine illicite, la prévention ne peut se limiter à un simple contrôle des transactions. Elle suppose également de connaître les clients, de retracer l’origine des fonds et de détecter les opérations inhabituelles. C’est dans cette optique que le CMF entend mettre à la disposition des professionnels un référentiel concret pour mieux appliquer les exigences légales et réglementaires en vigueur.

D’après communiqué, ce guide s’appuie notamment sur la loi organique n° 2015-26 du 7 août 2015, modifiée et complétée par la loi organique n° 2019-9 du 23 janvier 2019, ainsi que sur la législation relative au marché financier et le règlement du CMF du 23 janvier 2026.

Au cœur de cette démarche figure l’approche fondée sur les risques. Concrètement, les établissements concernés sont appelés à identifier et à évaluer les vulnérabilités liées à leurs clients, aux opérations réalisées, aux produits et services proposés, aux canaux de distribution et aux zones géographiques concernées. Cette cartographie doit évoluer au gré des risques, notamment lors du lancement de nouveaux produits ou services.

Encore faut-il que cette vigilance se traduise dans les pratiques quotidiennes. Le guide insiste ainsi sur la vérification de l’identité des clients et des bénéficiaires effectifs, ces personnes physiques qui détiennent ou contrôlent réellement une entité. Lorsque le risque est jugé élevé, les contrôles doivent être renforcés, notamment par la collecte d’informations supplémentaires et la vérification de l’origine des fonds et du patrimoine.

Par ailleurs, le CMF met l’accent sur la gouvernance interne. Le conseil d’administration, la direction générale, la fonction de conformité et l’audit interne doivent intervenir selon une répartition claire des responsabilités. La fonction de conformité doit, à cet égard, disposer de l’indépendance et des moyens nécessaires pour remplir ses missions.

La détection des opérations suspectes constitue un autre maillon essentiel du dispositif. Les transactions inhabituelles doivent être examinées au regard du profil du client et de son activité. Si les éléments recueillis font naître un soupçon, une déclaration peut être requise, dans le strict respect de la confidentialité et sans en informer le client ou un tiers. Le guide rappelle également les obligations relatives aux sanctions financières ciblées, notamment la vérification des listes applicables et le gel des avoirs concernés conformément à la législation en vigueur.

Enfin, le régulateur souligne que l’efficacité de ces mesures repose aussi sur la formation continue du personnel, la traçabilité des opérations et la réalisation d’audits internes indépendants. Il appelle les établissements concernés à revoir leurs procédures et à coopérer avec les autorités compétentes, dont la Commission tunisienne des analyses financières (CTAF).

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L’idée? Aligner le secteur sur les standards internationaux pour éviter que l’or et les pierres précieuses ne servent de passerelles au blanchiment d’argent ou au financement du terrorisme.

Ce qui change concrètement pour les professionnels

Désormais, dès qu’une transaction atteint ou dépasse 30 000 dinars, la vigilance devient la règle d’or. Les bijoutiers ne sont plus de simples commerçants, ils deviennent des acteurs clés de la prévention financière.

Voici leurs nouvelles obligations:

• Connaître son client: il ne suffit plus de vendre. Il faut identifier précisément l’acheteur, vérifier l’identité des bénéficiaires effectifs et comprendre l’origine des fonds.
• Anticiper les risques: les professionnels doivent documenter les risques potentiels et adapter leur niveau de vigilance (mesures renforcées pour les dossiers sensibles, simplifiées pour les transactions classiques).
• Une tolérance zéro: l’arrêté impose l’application immédiate des sanctions internationales (ONU) et nationales. Si un client figure sur une liste de gel des avoirs, la transaction est bloquée instantanément, sans préavis.
• Transparence totale avec les autorités: en cas de doute, une déclaration doit être faite à la Commission tunisienne des analyses financières (CTAF), dans le respect le plus strict du secret professionnel (le client ne doit jamais être informé du signalement).

Une organisation interne renforcée

Pour que ces mesures ne restent pas lettre morte, les bijouteries doivent se structurer comme de véritables institutions financières. Tous les registres de transactions doivent être conservés pendant 10 ans. De plus, chaque établissement doit désigner un responsable de la conformité. Enfin, le personnel doit être formé pour détecter les comportements suspects.

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Le classement révèle que la République démocratique du Congo, le Tchad et la Guinée équatoriale sont les pays africains les plus exposés en 2025, tous situés dans le haut du classement mondial. Ils sont suivis du Gabon, de la Centrafrique, de la Guinée-Bissau, de la République du Congo, de Djibouti, du Niger et de l’Algérie, qui complètent le top 10 africain le plus vulnérable. Ces pays accumulent des faiblesses dans leurs systèmes de contrôle, une forte corruption et des risques politiques importants, ce qui facilite l’infiltration de fonds illicites.

À l’inverse, les pays les moins exposés en Afrique affichent des scores beaucoup plus faibles. En tête, le Botswana se distingue avec un niveau de risque classé faible, suivi des Seychelles, de Maurice, de la Tunisie, de la Namibie, du Maroc, du Ghana, de l’Égypte, de la Zambie et du Sénégal. Ils doivent leur position à un cadre réglementaire plus robuste, une meilleure transparence financière et des mécanismes de surveillance plus efficaces.

La Tunisie occupe la 4e place parmi les pays africains les moins exposés et la 119e place mondiale. L’Afrique subsaharienne, malgré une amélioration générale où 70% des pays ont progressé, reste globalement exposée. Plus de la moitié des pays du continent sont encore dans la catégorie “risque élevé”. Mais l’année 2025 marque un tournant, avec le retrait de plusieurs États de la liste grise du GAFI et de fortes progressions dans des pays comme le Liberia, le Nigeria ou le Burkina Faso.

Voici les 10 pays africains les plus exposés au risque de blanchiment d’argent en 2025:

1- République démocratique du Congo (3e rang mondial)

2- Tchad (4e)

3- Guinée équatoriale (5e)                                  

4- Gabon (8e)

5- Centrafrique (9e)

6- Guinée-Bissau (10e)

7- République du Congo (11e)

8- Djibouti (13e)

9- Niger (14e)

10- Algérie (15e)

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Pourquoi cette décision? La Commission européenne explique que cette mise à jour de la liste s’appuie sur les évaluations du GAFI, l’organisme international chargé de la lutte contre le blanchiment d’argent. Cette démarche s’inscrit dans la volonté de l’Union de durcir son arsenal réglementaire contre les flux financiers illicites.

Une mesure jugée injuste par Alger

Pourtant, du côté algérien, cette décision est mal perçue. Les autorités affirment que le pays collabore activement avec le GAFI et qu’il a multiplié les réformes pour se conformer aux standards internationaux. La législation prévoit par exemple des peines allant jusqu’à 10 ans de prison pour blanchiment d’argent ou financement du terrorisme. La loi de finances 2025 introduit également la bancarisation obligatoire de certaines transactions, notamment dans l’immobilier.

En mai 2023, le GAFI avait reconnu les efforts de l’Algérie à travers un rapport d’évaluation mutuelle. Depuis, le nombre de recommandations en suspens est passé de 74 à 13. L’Algérie a notamment renforcé son système de surveillance, sa coopération internationale et la transparence sur les bénéficiaires effectifs.

Une dynamique de réforme continue

Un rapport complet sur les progrès réalisés sera présenté par l’Algérie au GAFI à la fin du mois. Ce document mettra en avant la stratégie nationale 2024-2026 et les actions du Comité national d’évaluation des risques. L’objectif est de démontrer que le pays a atteint un niveau de conformité technique suffisant pour être retiré de la liste grise.

Il est bon de rappeler que lors du Conseil des ministres du 18 mai, le président Abdelmadjid Tebboune a donné instruction d’appliquer toutes les recommandations du GAFI. Un cadre juridique solide a déjà été mis en place, y compris pour le suivi des organisations à but non lucratif, sans nuire à leurs activités.

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Cette année, c’est la Finlande qui trône au sommet du classement, rappelant ainsi son leadership de 2017, année où elle avait déjà pris la première place. La constance de la Finlande dans cette position de tête souligne ses efforts soutenus dans la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Ces résultats récents confirment la position de la Finlande en tant que figure phare dans la gestion de ces enjeux cruciaux à l’échelle mondiale.

Pour info, voici quelques faits saillants de ce classement:

1 . L’Islande est en tête du classement avec un score de 2,87, démontrant une performance solide en matière de lutte contre ces risques.

2 . La Finlande arrive en deuxième position avec un score de 2,96. 

3 . Estonie (3 points).

4 . Andorre.

5 . Suède.

6 . Le Danemark se situe à la 147e position, indiquant des performances relativement stables dans ce domaine.

7 . Nouvelle-Zélande.

8 . Norvège.

9 . Lituanie.

10. Saint-Marin.

11. Slovénie.

12. France (141e).

13. Royaume-Uni (140e) […]

19. Espagne

20. Lettonie

Quoi de neuf? Le classement met en évidence une situation préoccupante, reflétant une hausse continue des risques mondiaux liés au blanchiment d’argent et au financement du terrorisme (BC/FT). Selon sa 12e édition, le niveau de risque mondial moyen de BC/FT a connu une augmentation significative, passant de 5,25 en 2022 à 5,31 en 2023.

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Le Groupe d’Action Financière parle de l’exemple tunisien de la plateforme Hannibal dans son rapport sur les “Opportunités et défis des nouvelles technologies pour l’AML/CFT”. AML signifie Anti-Money Laundering (anti-blanchiment d’argent) et CFT : Countering the Financing of Terrorism, c’est-à-dire contrer le financement du terrorisme.

La plateforme Hannibal

La FIU, autrement dit Financial Intelligence Unit tunisienne ou Unité de renseignement financier, la CTAF, a lancé en janvier 2021 une Regtech appelée “Hannibal Platform”. Une reg tech est une technologie mise au service de la réglementation. Elle surveille en permanence le transport physique transfrontalier de devises. La plateforme Hannibal est le fruit de la coopération et de la coordination entre le ministère de l’Intérieur, les douanes, les banques, la poste, les bureaux de change, sous la surveillance et la direction de la CRF tunisienne. 

La plateforme Hannibal vise à comprendre, identifier et évaluer les risques nationaux de blanchiment d’argent et de terrorisme liés au transport physique transfrontalier de devises.

Il s’agit d’une API (Application Programming Interfaces), c’est-à-dire une Interface de programmation d’applications.

Les avantages des API sont nombreux : Améliorer l’interopérabilité entre les données bancaires traditionnelles et s’éloigner des systèmes en silo avec des cadres fragmentés, augmentation de l’automatisation, ce qui peut se traduire par l’optimisation des ressources et la précision des résultats et fournir un flux de données agrégées et normalisées, contribuant à un profil de risque plus complet pour les nouveaux clients, par exemple, lors du processus d’intégration des clients.

 La blockchain au service de la surveillance financière

Cette plateforme a été conçue en utilisant la technologie Blockchain qui est considérée comme l’une des plus importantes technologies modernes dans le domaine du stockage des données. Cette technologie garantit la transparence des informations et renforce leur sécurité contre toute tentative de piratage. La plateforme s’appuie également sur des API qui connectent les bases de données des parties prenantes (ministère de l’intérieur, douanes, banques, poste, bureaux de change et la CTAF). 

L’utilisation des API permet aux autorités compétentes d’obtenir des données en temps réel sur le volume des importations de devises étrangères et sur toutes les opérations bancaires liées aux devises étrangères, ainsi que des données en temps réel sur les saisies de devises par les LEA.

Grâce à cette technologie, il devient possible pour les autorités compétentes de contrôler la destination finale des devises exportées ou importées et déclarées aux douanes. Il devient également possible d’effectuer plusieurs croisements afin d’obtenir des alertes immédiates en fonction des paramètres programmés et même de transformer l’information en intelligence.

La plateforme permet aux autorités tunisiennes de prendre les mesures adéquates et appropriées afin d’atténuer les risques nationaux de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme liés à la circulation transfrontalière physique de devises.

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La BCT a développé une plateforme blockchain pour le contrôle des transferts transfrontaliers du cash

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Le projet régional “Blanchiment d’argent provenant de crimes, de la traite des personnes et du trafic de migrants vers le Moyen-Orient et l’Afrique du Nord” a fait l’objet d’une présentation des principaux résultats des travaux. Ledit projet est un travail de collaboration entre la Tunisie et l’Égypte.

Les représentants de 21 pays ont participé à la 37ème réunion du groupe de travail sur l’évaluation mutuelle organisée par le Comité Tunisien d’Analyse Financière (CTAF) du 30 mai au 1er juin 2021. Cette réunion a eu lieu à distance, compte tenu des circonstances liées au COVID-19. Elle s’est tenue en marge de la deuxième réunion plénière du Groupe d’action financière pour le Moyen-Orient et l’Afrique du Nord (MENAFATF).

Parmi les membres participants, les experts ne manquaient pas à l’appel. En effet, 21 États membres arabes de la région MENA ont participé à cette réunion. Des représentants du Groupe d’Action Financière (GAFI), du Fonds Monétaire International (FMI), de la Banque mondiale et de l’Office des Nations Unies contre la drogue et le crime, ainsi que des représentants d’États observateurs – Australie, France, États-Unis d’Amérique, Royaume-Uni, Espagne et Allemagne – ont également participé à la réunion. Les experts ont ainsi pu mutualiser leurs connaissances et leur expertise afin d’étudier au mieux la situation économique et financière de la région MENA.

Lors de cette réunion, le rapport d’évaluation mutuelle d’un État de la région MENA a été discuté dans le cadre du deuxième cycle du processus d’évaluation mutuelle pour le Groupe d’action financière (GAFI) pour le Moyen-Orient et l’Afrique du Nord. Un cadre de la CTAF a contribué à l’évaluation.

Le trafic de personnes issues de la migration constitue un sujet de choix d’étude, puisqu’il constitue une violation des droits de l’homme et que la Tunisie est une passerelle vers l’Europe de migrants arrivant de tout le continent africain.

Les activités de la 32e réunion plénière du Groupe d’action financière pour le Moyen-Orient et l’Afrique du Nord (MENAFATF) seront lancées dimanche prochain 06 Juin et se poursuivront au cours de la période du 07 au 08 Juin 2021.

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L’Académie Internationale des Métiers du Contrôle de la Finance (AIMCF) a finalement vu le jour ce vendredi 31 janvier 2020. L’annonce a été faite à l’occasion d’une conférence de presse organisée par l’Ordre des Experts Comptables de Tunisie (OECT), en présence du gouverneur de la Banque Centrale de Tunisie (BCT), Marouane El Abassi, et du président de l’Instance Nationale de Lutte Contre la Corruption (INLUCC).

A travers l’AIMCF, des certifications nationales et internationales seront délivrées. Les diplômés seront des hauts cadres qui auront acquis la maîtrise des meilleurs standards en matière de contrôle, de comptabilité, de finance, de bonne gouvernance, de transparence et d’éthique.

Le gouverneur de la BCT s’est montré optimiste à propos de l’Académie, considérant qu’elle va contribuer à la “promotion des bonnes pratiques dans le métier de contrôle dans le pays en diffusant une culture commune en termes d’intégrité et d’attitude vis-à-vis des risques”.

Pour sa part, le président du Conseil Scientifique de l’AIMCF, Maher Gaida, a rappelé que la Tunisie a besoin d’une institution nationale regroupant les organismes intéressés par les formations et les certificats délivrés par l’AIMCF. “C’est une manière de combler le vide de la formation professionnelle”, a-t-il assuré.

Concrètement, la formation de l’AIMCF comprend 16 modules certifiants qui se déroulera en 100 heures. Le tout durant 16 semaines de cours portant sur les métiers du contrôle de la finance, les systèmes d’information, la gestion des risques et la lutte contre le blanchiment d’argent et contre la fraude fiscale.

Quelles sont les personnes concernées par les formations de l’AIMCF ? Il s’agit, en fait, des experts comptables, des stagiaires experts comptables et de toute personne exerçant dans le métier. Plus encore : les cadres de l’administration publique sont aussi concernés – instances, organisations nationales -, ainsi que les directeurs administratifs et financiers. Il y a, également, les auditeurs internes, les contrôleurs de gestion et responsables compliance dans les entreprises publiques et privées, les avocats et juristes, et les étudiants titulaires d’une licence en comptabilité / finance, fiscalité ou sciences juridiques.

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En octobre 2019, la Tunisie a été officiellement retirée de la liste des pays exposés au financement du terrorisme et au blanchiment d’argent, établie par le Groupe d’Action Financière Internationale (GAFI). Depuis cette date, notre pays continue de faire des progrès notables, comme en témoigne la dernière classification du Groupe d’Action Financière au Moyen-Orient et en Afrique du Nord.

La Tunisie a, en effet, décroché la note “largement conforme”, étant donné qu’elle a respecté 26 recommandations. Elle était classée “conforme” avec 10 recommandations. Le tout sur un total de 40. C’est ce qu’a annoncé la Commission Tunisienne des Analyses Financières (CTAF).

Rappelons que le GAFI a adopté, en novembre 2019, le 4ème rapport de suivi de la Tunisie qui comprend la demande de révision de la note de conformité technique. En novembre 2020, la Tunisie devrait soumettre son 5ème rapport.

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Une vaste opération de lutte contre le blanchiment d’argent a été lancée dans le monde entier par Europol. L’organisme a présenté les principaux résultats ce mercredi 4 décembre 2019. Dans cette optique, plus de 1000 enquêtes ont été ouvertes dans 31 pays. Dans ce cadre, 228 personnes ont été appréhendées et 3800 “mules financières” ont été identifiées.

Selon Europol, plusieurs acteurs ont contribué à la déclaration de 7 520 transactions frauduleuses de mules financières, ce qui a permis d’éviter une perte de 12,9 millions d’euros. On compte, parmi ces acteurs, 650 banques, 17 associations de banques et autres institutions financières.

Au total, 386 recruteurs ont été identifiés, dont 228 ont été arrêtés. Les 3 800 mules financières, précise encore Europol, prennent part à des activités de blanchiment d’argent à leur insu. L’argent obtenu illégalement est, soit, reçu, soit transféré. Les recruteurs sont souvent actifs sur les réseaux sociaux. D’après Europol, ils font en sorte de convaincre leurs victimes d’ouvrir des comptes bancaires sous prétexte d’envoyer ou de recevoir des fonds.

A titre d’information, parmi les 31 pays concernés par l’opération anti-blanchiment d’argent, figurent les Etats-Unis, l’Allemagne, la Belgique, la Suisse, l’Espagne, le Royaume-Uni ou encore l’Australie. L’opération a été menée par l’Europol, en collaboration avec l’Unité Européenne de Coopération Judiciaire – Eurojust – et la Fédération Bancaire Européenne – FBE -.

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