Les effets de la quatrième révolution industrielle en Afrique ont pris tout le monde par surprise. Alors que tous les regards étaient tournés vers les États-Unis, l’Europe et la Chine, l’Afrique se développait silencieusement beaucoup plus rapidement que quiconque ne l’avait prévu, en particulier dans les technologies financières.
Un écosystème porteur
La combinaison de l’adoption massive des nouvelles technologies avec l’absence d’un système financier monopolistique et d’infrastructures obsolètes offre une opportunité jamais vue auparavant pour l’Afrique pour créer les prochaines startups disruptives et les leaders mondiaux de demain. Avec des centaines de millions de personnes n’ayant pas accès à un compte bancaire, le continent est devenu premier en paiement mobile, ouvrant la voie, tout comme la Chine, sur ce front. L’écosystème africain de paiement mobile et de Fintech a ouvert d’autres domaines et marchés, comme le commerce électronique qui augmente également très rapidement à tel point que l’Afrique possède aujourd’hui le plus gros potentiel de e-commerce au monde, Jumia. La plateforme cotée à New York est loin d’être le seul succès de l’écosystème des startups africaines. En octobre dernier, la startup américaine Stripe a annoncé qu’elle allait acquérir Paystack, une plateforme de paiement nigériane pour plus de 200 millions de dollars. La startup Fintech égyptienne Fawry vaut plus d’un milliard de dollars, tandis que WorldRemit, une société britannique de transfert d’argent en ligne, a acquis la startup Fintech africaine Sendwave pour plus de 500 millions de dollars.
Les cryptos en profitent
L’écosystème Fintech africain comprend également le développement et l’utilisation des crypto-monnaies. Bitcoin est devenu populaire dans de nombreux pays africains, en tant que solution moins chère pour envoyer de l’argent à travers les frontières. Certains pays, tels que le Kenya, le Nigeria, le Togo et le Ghana, figurent parmi les principaux utilisateurs de crypto. Selon The Chainalysis 2020 Geography of Cryptocurrency Report, environ 3,7 milliards de dollars de crypto-monnaies ont été transférés depuis et vers des adresses à l’étranger vers des adresses basées en Afrique au cours de la période juillet 2019-juin 2020, dont 562 millions de dollars en paiements de détail inférieurs à 10 000 dollars. Bien qu’il soit hautement improbable que tout ceci représente des transferts de fonds d’expatriés, de nombreuses régions avec de fortes concentrations de migrants africains, comme l’Amérique du Nord, l’Europe du Nord et de l’Ouest et l’Asie de l’Est, sont bien représentées. Les envois de fonds intra-régionaux entre pays africains sont aussi importants que les transferts de fonds à l’étranger, mais ils ont historiquement été rendus difficiles par des frais importants. Selon la Banque mondiale, les envois de fonds inférieurs à 200 dollars entre deux pays d’Afrique subsaharienne coûtent en moyenne 9% de frais, alors que la moyenne mondiale est de 6,8%. Pour certaines paires de pays qui connaissent d’importants flux d’argent, comme l’Afrique du Sud vers le Nigeria, les frais peuvent être très élevés jusqu’à atteindre 15%. Les premiers chiffres de 2021 confirment que le marché des cryptos en Afrique a progressé de 1 200% entre juillet 2020 et juin 2021. Le continent a reçu l’équivalent de 105,6 milliards de dollars durant cette période. L’Afrique se classe ainsi comme le troisième marché qui croît le plus rapidement après l’Amérique du Nord et l’Europe.
Les Etats sont bousculés
De nombreux pays africains souffrent d’une grave dévaluation et instabilité de leur monnaie, ce qui rend difficile pour l’épargne des résidents de conserver sa valeur. Les crypto-monnaies peuvent servir de réserve de valeur plus stable pour les personnes vivant dans ces conditions. En Ethiopie, l’initiative Projet Mano a essayé de pousser le gouvernement à envisager d’exploiter et de stocker du Bitcoin pour lutter contre les inégalités croissantes et l’inflation mondiale. Selon les estimations des initiateurs du projet, le pays pourrait facilement ajouter entre 2 et 4 milliards de dollars par an à son PIB en consacrant son excès d’énergie aux activités d’extraction de Bitcoin, plutôt que d’exporter vers d’autres pays et de gagner moins. L’Ethiopie est un pays ouvert à ces technologies. Le gouvernement a conclu en avril 2021 un partenariat avec IOHK pour ce qui est présenté comme le plus grand déploiement Blockchain au monde. L’absence d’une réglementation flexible est un handicap pour atteindre de meilleures performances. L’une des solutions pour la contourner reste les plateformes Peer-to-Peer (P2P) qui sont très populaires en Afrique par rapport aux autres régions. Le P2P a représenté 1,2% de l’ensemble du volume des transactions africaines et 2,6% de l’ensemble du volume pour le Bitcoin. De nombreux utilisateurs africains de crypto-monnaies s’appuient sur les plateformes P2P pour acheter et vendre des crypto-monnaies ainsi que pour les transferts de fonds et même les transactions commerciales. La Banque centrale du Nigeria a publié une circulaire avertissant les banques et les institutions financières que “la facilitation des paiements pour les échanges de crypto-monnaie est interdite” et qu’elles devaient identifier et fermer les comptes qui leur sont associés. Cela n’a pas fonctionné. Malgré cette interdiction bancaire, les Nigérians ont construit une couche de règlement financier panafricaine en utilisant Bitcoin et, aujourd’hui, 32% des Nigérians utilisent ou possèdent une crypto-monnaie. Plus de gens utilisent Bitcoin au Nigeria qu’aux États-Unis.
Vulgarisation
Une partie du problème entourant l’adoption de la crypto-monnaie en Afrique, outre l’accès à Internet, en particulier au-delà des zones urbaines, est le niveau variable de la culture financière. La plupart des gens ne sont pas conscients des types d’investissement au-delà des bases comme l’immobilier ou les actions. Même ceux qui entendent parler de certains milliardaires ne savent probablement pas grand-chose sur la façon dont ils ont construit leur richesse, au-delà de penser que cela a quelque chose à voir avec l’argent. Rendre la crypto-monnaie plus courante commence par décomposer les concepts dans sa langue locale. Il faut faire davantage pour traduire cela dans différentes langues locales afin que les personnes âgées et celles qui ne vivent peut-être pas dans les zones urbaines puissent avoir accès à l’information.
Le rôle du système éducatif
Afin d’entretenir et de développer cette avance, les pays africains doivent faire évoluer leurs systèmes éducatifs, en particulier en informatique et en génie logiciel. Il n’y a que 690 000 développeurs de logiciels en Afrique, contre 4,5 millions aux États-Unis et 6 millions en Europe. Sans une forte source de talents hautement qualifiés, il sera très difficile de rattraper ces pays. Il est désormais crucial pour l’Afrique, en tant que continent, de combler également cet énorme écart la séparant des États-Unis et de l’Europe, d’autant plus que la demande de développeurs de logiciels augmente rapidement. Par exemple, la demande de Blockchain, la technologie derrière de nombreuses crypto-monnaies y compris Bitcoin, les ingénieurs augmentent de 517% chaque année. Les régions qui sauront former des ingénieurs de qualité, à grande échelle, seront les gagnantes de demain. Et si l’on regarde toute l’innovation qui s’est produite en Afrique avec huit fois moins de développeurs de logiciels qu’en Europe, imaginez ce que le continent peut réaliser avec autant d’ingénieurs en logiciel qu’en Europe !
