Bilan: une assise financière renforcée

Premier signal de cette dynamique, le total du bilan de l’UBCI franchit la barre des 6 milliards de dinars pour se positionner à 6 218 MD, en progression de 9,3% sur un an. Une trajectoire qui traduit l’intensification du rôle de la banque comme partenaire de financement de l’économie tunisienne.

À l’actif, les crédits à la clientèle s’inscrivent en hausse de 11,6%, à 4 031 MD, confirmant l’engagement de l’UBCI aux côtés des entreprises et des particuliers dans le financement de leurs projets d’investissement et de leurs besoins de trésorerie. Le soutien au commerce extérieur se renforce dans le même élan, avec des crédits documentaires en progression de 8,9%, à 731 MD, qui viennent fluidifier les opérations d’import-export des entreprises tunisiennes. Au passif, la collecte de dépôts illustre la confiance renouvelée des épargnants: les dépôts de la clientèle atteignent 4 271 MD, en hausse de 8,5%, tirés par le dynamisme des dépôts à vue (+11,7%) et des dépôts d’épargne (+9,1%). Cette collecte est complétée par une diversification maîtrisée des ressources de financement, avec des emprunts et ressources spéciales portés à 203,5 MD, à la faveur de l’émission de deux emprunts subordonnés totalisant 120 MD et de la mobilisation d’une nouvelle ligne extérieure dédiée au financement de l’économie durable.

Enfin, les capitaux propres de la banque progressent de 7,7%, à 593,3 MD, consolidant une assise financière solide, gage de la capacité de l’UBCI à accompagner durablement la croissance de son activité.

État de résultat: une rentabilité en hausse

Cette dynamique commerciale se traduit avec force dans les résultats de la banque. Le produit net bancaire progresse de 10,9%, à 194,9 MD, au 30 juin 2026, porté par la vigueur de l’activité commerciale et la qualité du portefeuille de revenus de la banque. Cette performance se prolonge jusqu’au résultat net, qui s’établit à 30,0 MD, en progression de 9,7% sur un an, pour un résultat par action de 1,501 DT contre 1,368 DT au premier semestre 2025, un indicateur qui confirme, au-delà de la seule croissance des volumes, la capacité de l’UBCI à transformer sa dynamique commerciale en création de valeur durable pour ses actionnaires. Portée par une croissance commerciale à deux chiffres et un engagement résolu au service du développement économique du pays, l’UBCI confirme, à travers ces résultats, la solidité de la trajectoire engagée dans le cadre de son plan stratégique “Émergence 2029”, une trajectoire qui conjugue performance financière, solidité bilancielle et contribution active à l’économie tunisienne.

CHIFFRES CLÉS AU 30 JUIN 2026 (EN MILLIONS DE DINARS)

• Produit net bancaire : 194,9 MD (+10,9 %)

• Résultat net : 30,0 MD (+9,7 %)

• Résultat par action : 1,501 DT (contre 1,368 DT)

• Total bilan : 6 218 MD (+9,3 %)

• Crédits à la clientèle (nets) : 4 031 MD (+11,6 %)

• Dépôts de la clientèle : 4 271 MD (+8,5 %)

• Capitaux propres : 593,3 MD (+7,7 %)

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Dans un appel à candidature référencé AC 03/2026, publié par le Conseil du Marché Financier (CMF), la banque précise les conditions à remplir pour ce poste. La démarche intervient dans le cadre des règles de gouvernance qui encadrent le fonctionnement des banques et établissements financiers en Tunisie.  

Le candidat recherché doit être titulaire au minimum d’un diplôme universitaire de niveau maîtrise ou équivalent en finance, comptabilité ou audit. Il devra également justifier d’au moins 10 ans d’expérience professionnelle ou académique dans la finance et/ou la gestion des risques. Une expérience au sein d’un conseil d’administration ou d’un conseil de surveillance est aussi demandée. Une connaissance du secteur bancaire ou financier sera, de son côté, considérée comme un atout.

La banque met également l’accent sur l’indépendance du futur administrateur. Celui-ci, comme son conjoint, ses ascendants et ses descendants au premier degré, ne doit détenir aucune participation directe ou indirecte dans le capital de la BNA. De même, les personnes ayant occupé une fonction de dirigeant, d’administrateur ou de salarié au sein de la banque au cours des cinq dernières années ne peuvent pas se porter candidates.

D’autres incompatibilités sont prévues. Le candidat ne doit notamment pas être membre de l’Ordre des Experts Comptables de Tunisie, ni salarié ou administrateur d’une autre banque ou d’une société concurrente. Il doit également présenter des garanties en matière d’intégrité, avec notamment une situation fiscale régulière, l’absence de condamnation pénale et de sanctions disciplinaires prononcées par les autorités de contrôle.

Pour candidater, les intéressés devront fournir un dossier comprenant notamment une demande de candidature, un CV, plusieurs déclarations et engagements, les copies certifiées des diplômes et des justificatifs d’expérience, un extrait de casier judiciaire datant de moins de trois mois, un certificat de non-faillite ainsi qu’une copie de la déclaration de revenus 2025. Tout dossier incomplet sera écarté, précise la BNA.

Les candidatures doivent être déposées ou envoyées sous pli fermé au siège social de la banque, situé avenue Mohamed V à Tunis. Elles peuvent être transmises par courrier recommandé avec accusé de réception, par Rapid-Post ou déposées directement au Bureau d’Ordre Central.

La date limite est fixée au 24 septembre 2026 à 16h00. Le cachet du Bureau d’Ordre Central fera foi.

À l’issue de cette première étape, le Comité de Nomination et de Rémunération examinera les dossiers et établira la liste des candidats répondant aux critères. Cette liste sera ensuite soumise au CMF pour avis. Le Conseil d’Administration procédera alors à la sélection et à la cooptation du candidat retenu, avant que sa nomination ne soit soumise à l’approbation de la prochaine Assemblée Générale Ordinaire, après notification à la Banque centrale de Tunisie.

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Sous cette quasi-stagnation, les trajectoires divergent nettement. Les crédits à l’aménagement du logement avancent de 80,5 millions de dinars, à 11,348 milliards de dinars ; ceux dédiés à l’achat de véhicules progressent timidement, de 7,4 millions, à 446,1 millions de dinars ; les autres crédits à la consommation gagnent 125 millions (+2,3 %), pour atteindre 5,550 milliards de dinars. À l’inverse, les crédits destinés directement à l’acquisition de logements reculent de 103 millions de dinars, à 13,304 milliards, et les prêts universitaires chutent de 1,2 million, à 13,8 millions de dinars.

Un rythme trois fois plus lent qu’un an plus tôt

La comparaison fait mal : entre décembre 2024 et juin 2025, l’encours avait bondi de 276 millions de dinars, soit un rythme largement supérieur à celui observé cette année. Pourtant, la BCT a abaissé son taux directeur de 7,5 % à 7 % dès le 7 janvier 2026, un geste censé alléger le coût du crédit, notamment à taux variable. Le taux moyen du marché monétaire est resté proche de 7 % jusqu’en août, période où l’inflation ralentissait à 5,4 %. Malgré ce contexte plus favorable, le crédit aux ménages ne décolle pas : le frein ne vient donc plus vraiment du prix de l’argent, mais du plafond que les revenus des ménages imposent à leur endettement.

Ce coup de frein sur le crédit aux particuliers, et singulièrement sur le logement, referme une partie du réservoir de demande qui alimente traditionnellement les promoteurs immobiliers et les enseignes d’équipement de la maison. À l’inverse, la bonne tenue des crédits à la consommation et à l’automobile maintient un terrain favorable pour les concessionnaires et les distributeurs de biens durables. Pour les acteurs financiers, la baisse du taux directeur qui ne se traduit pas en volume de crédit supplémentaire pointe surtout vers un besoin de solutions de financement mieux adaptées au pouvoir d’achat réel des ménages plutôt que vers un simple ajustement de taux.

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De même, le PNB a bondi de 25,3% en rythme annuel, totalisant 43,635 MDT. Cette amélioration trouve son explication dans les revenus du portefeuille d’investissement, qui sont passés de 9,004 MDT au premier semestre 2025 à 19,122 MDT fin juin 2026. Cette impulsion provient en grande partie de la cession de la participation détenue dans le capital de la BNA Bank, laquelle a dégagé une plus-value nette de 5,923 MDT. À l’inverse, l’activité courante de crédit demeure atone. La marge d’intérêt s’est établie à 9,573 MDT contre 8,538 MDT une année auparavant.

Sur le front des charges d’exploitation, l’effet de ciseau reste pesant. Les frais de personnel ont poursuivi leur ascension, progressant de 8,9% pour absorber 23,480 MDT, tandis que les charges générales d’exploitation se sont renchéries de 11,4%, à 10,190 MDT. Le coût du risque s’est stabilisé à 6,071 MDT, permettant au résultat d’exploitation de revenir en territoire positif à 1,380 MDT.

Le bilan financier est par ailleurs grevé par les conclusions d’un contrôle fiscal approfondi couvrant la période 2021-2024 ainsi que l’exercice 2018. Ce redressement a contraint la banque à inscrire une modification comptable nette de 1,360 MDT. Le résultat effectif après modifications comptables est donc ramené à 0,048 MDT. Le montant des pertes fiscales reportables de la BTE s’élève désormais à 46,420 MDT.

La solvabilité est à un niveau critique. Le total des capitaux propres s’établit à 29,125 MDT, laminé par 158,259 MDT de résultats reportés négatifs, soit un niveau très inférieur au plancher de 50 MDT prescrit par l’article 32 de la loi bancaire n° 2016-48. Les fonds propres nets de base sont tombés à une valeur négative de -2,705 MDT, entraînant un ratio de solvabilité global et un ratio Tier 1 négatifs à -0,21%, à comparer aux seuils réglementaires minimaux respectifs de 10 et 7%.

Si le premier semestre offre un répit comptable grâce à la cession d’actifs de portefeuille, la banque a toujours besoin d’une recapitalisation substantielle et de la poursuite du perfectionnement de son modèle d’exploitation.

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Sur les 200 postes proposés, 135 sont destinés aux agences, réparties dans plusieurs gouvernorats, et 65 au siège de la BNA à Tunis. Les profils recherchés couvrent plusieurs fonctions. Dans les agences, le concours porte notamment sur des postes d’agents de guichet, d’agents polyvalents et de chargés de clientèle. Au siège, les besoins concernent notamment des ingénieurs en agronomie, des statisticiens ainsi que des profils en science des données, finance, gestion des risques et sécurité informatique.

Pour participer, les candidats doivent être de nationalité tunisienne, avoir moins de 40 ans à la date de clôture des inscriptions et disposer du diplôme correspondant au poste choisi. Le concours est également ouvert aux candidats sans expérience professionnelle préalable.

Les candidatures sont déposées exclusivement en ligne sur le site de la BNA, du 3 au 17 septembre 2026 à minuit. Chaque candidat ne peut soumettre qu’une seule candidature. Par ailleurs, toute candidature supplémentaire entraîne son rejet.

La sélection se déroule en plusieurs étapes. Une première présélection est effectuée sur la base d’un score académique calculé à partir des moyennes obtenues au cours des études. Pour chaque poste, les 30 premiers candidats sont ensuite invités, par courrier électronique, à transmettre leur dossier physique complet par lettre recommandée, dans un délai de sept jours calendaires.

Puis, après vérification des dossiers, les 10 candidats les mieux classés et dont les dossiers sont conformes sont convoqués aux épreuves écrites. À l’issue de cette étape, les 5 premiers accèdent à l’entretien oral. En fait, le classement final repose sur 3 composantes: la présélection compte pour 30%, l’épreuve écrite pour 30% et l’entretien oral pour 40%. Pour être retenu, le candidat doit obtenir un score final d’au moins 08/20 et être déclaré apte à l’issue de la visite médicale réglementaire.

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Au terme des six premiers mois, la banque a dégagé un bénéfice net semestriel de 52,286 MDT en hausse de 6,6% en glissement annuel.

Le résultat des activités ordinaires a progressé plus nettement, de 17,0%, à 57,395 MDT, avant d’absorber une charge exceptionnelle de 5,109 MDT au titre des éléments extraordinaires, composée pour l’essentiel d’une taxe conjoncturelle au profit du budget de l’État à hauteur de 4,245 MDT.

Le PNB s’est établi 273,783 MDT, en appréciation de 5,9% comparativement au premier semestre 2025

Cette performance commerciale est d’autant plus notable qu’elle intègre de plein fouet l’application de l’article 412 ter du Code de commerce, qui s’est traduite par une minoration directe de 15,800 MDT sur les revenus d’intérêts clientèle pour 28 098 dossiers traités éligibles.

La résistance du PNB découle d’une contraction sensible du coût des ressources. Les charges d’intérêts bancaires ont reflué de 10,3%, à 170,611 MDT, principalement sous l’effet de l’allègement des charges sur dépôts clientèle. Parallèlement, l’activité de marché et de change a généré des gains sur portefeuille-titres commercial et opérations financières de 28,059 MDT, tandis que les commissions nettes perçues sont restées quasi stables à 76,87 MDT.

Le coût net du risque sur créances, hors bilan et passifs, s’est inscrit en diminution de 6,7%, s’établissant à 25,409 MDT. Le portefeuille d’actifs classés reste maîtrisé à 759,387 MDT sur un total d’engagements bruts de 7 737,934 MDT.

En Bourse, le titre affiche un bon rendement depuis le début de l’année. Les chiffres publiés sont positifs et confirment que la banque est sur la bonne voie.

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La performance opérationnelle a été portée par l’élargissement du produit net bancaire, qui a franchi un nouveau palier pour atteindre 362,427 MDT, en progression annuelle de 17,7%. Dans le détail de la formation des revenus d’exploitation, le portefeuille d’investissement a joué un rôle déterminant. Les revenus tirés de cette activité ont bondi de 32,7% pour se hisser à 189,310 MDT.

Du côté des risques, les dotations nettes aux provisions sur créances se sont établies à 57,800 MDT, contre 52,178 MDT au premier semestre 2025. La banque maintient un profil de couverture prudent. Le taux de provisionnement des créances classées atteint 72,21% (et 63,99% hors agios réservés), pour un taux d’engagements classés contenu à 8,70% du portefeuille global.

Sur le front de la liquidité, l’institution consolide ses marges de manœuvre avec un ratio LCR (liquidity coverage ratio) à court terme ressortant à 163,0%, bien au-dessus du plancher réglementaire de 100% imposé par la BCT.

Par ailleurs, et faisant suite à la parution du décret n° 2026-148 du 23 juillet 2026 relatif aux micro-financements sur l’honneur, Amen Bank a formellement comptabilisé dans ses engagements de financement hors bilan une enveloppe de 19,892 MDT, correspondant exactement à la quote-part obligatoire de 8% du résultat de l’exercice 2025.

Les réalisations de la banque sont bonnes et les actionnaires ne peuvent qu’être satisfaits. Sur le marché, le titre surperforme de loin le Tunindex. C’est l’un des meilleurs investissements bancaires des dernières années.

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Cette nouvelle implantation vient renforcer la présence de la Banque dans le gouvernorat de Le Kef et constitue une étape structurante dans le déploiement de son réseau. Elle permettra d’adresser de manière optimale les besoins d’une clientèle diversifiée, particuliers, TPE, professionnels et entreprises, à travers une offre complète de produits et services conformes aux principes de la finance islamique : comptes et cartes bancaires, solutions digitales sécurisées, financements, épargne, placements, transferts de fonds, opérations internationales et autres services à valeur ajoutée.

L’inclusion financière au cœur de l’innovation

Dans le cadre de sa politique RSE et de son engagement en faveur de l’accessibilité à tous, l’Agence WIFAK BANK Le Kef se distingue par l’intégration d’un guichet automatique bancaire de nouvelle génération spécialement adapté aux personnes non-voyantes accessible 24h/24 et 7j/7.
Cette solution innovante garantit une utilisation autonome et sécurisée, conformément aux standards d’accessibilité, et traduit la volonté de WIFAK BANK de promouvoir une banque responsable, inclusive et durable.

L’excellence de l’expérience client au cœur des priorités stratégiques de WIFAK BANK

À travers cette nouvelle agence, WIFAK BANK réaffirme son orientation stratégique vers une expérience client fluide, personnalisée et cohérente, fondée sur la qualité de l’accueil, le conseil et l’accompagnement, considérés comme des leviers majeurs de performance et de création de valeur durable. 

À l’occasion de cette ouverture, les 50 premiers clients bénéficieront d’une gratuité annuelle des frais de tenue de compte.

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Cette nouvelle collaboration s’inscrit dans la volonté de l’ATB de renforcer la proximité avec les pharmaciens d’officine et d’étendre le déploiement de son offre SAYDALI, une solution bancaire globale, conçue pour répondre aux enjeux professionnels et personnels propres à ce secteur.

Un partenariat au service des pharmaciens d’officine

À travers cette convention, l’ATB réaffirme son engagement en faveur des pharmaciens d’officine et consolide son positionnement en tant que partenaire financier de proximité. Les adhérents du SPOT pourront ainsi bénéficier d’un accompagnement personnalisé reposant sur une meilleure compréhension de leurs besoins, une expertise bancaire dédiée et des solutions financières adaptées aux spécificités de leur activité.

Au-delà du financement de l’officine, ce partenariat traduit ainsi la volonté de l’ATB de proposer un accompagnement global et évolutif, répondant aussi bien aux besoins professionnels qu’aux projets personnels des pharmaciens, dans une logique de partenariat de long terme.

SAYDALI, une offre pensée pour les réalités du métier

Développée spécifiquement pour les pharmaciens, l’offre SAYDALI accompagne les officines à chaque étape de leur parcours professionnels. développement, de leur installation à leur modernisation.

Elle comprend notamment:

· des solutions de financement adaptées à l’acquisition, à l’aménagement, à l’extension ou à la modernisation d’une officine;

· des outils permettant d’optimiser la gestion de la trésorerie et de répondre aux cycles de paiement propres au secteur pharmaceutique;

· des services bancaires digitaux facilitant les transactions et sécurisant les flux financiers, notamment à travers ATB Pay et ATB Connect;

· des conditions préférentielles ainsi qu’un suivi personnalisé assuré par les équipes de l’ATB.

Une collaboration fondée sur la proximité et l’écoute

La convention conclue avec le SPOT vise à faciliter l’accès de ses adhérents à des services bancaires adaptés, tout en leur proposant des conditions avantageuses et un accompagnement tenant compte des réalités quotidiennes de leur profession.

À cette occasion, Riadh Hajjej, directeur général de l’ATB, a déclaré: «À travers ce partenariat, notre ambition va bien au-delà du financement. Nous souhaitons être un partenaire de confiance qui accompagne les pharmaciens à chaque étape de leur parcours, depuis leur entrée dans la vie professionnelle, en passant par leur installation, le développement de leur activité et la concrétisation de leurs projets personnels, jusqu’à la préparation de leur retraite. Notre vocation est de construire avec eux une relation durable, fondée sur la proximité, l’écoute et des solutions adaptées à l’évolution de leurs besoins».

En plaçant l’innovation, la proximité et l’écoute des besoins professionnels au cœur de son approche, l’ATB réaffirme sa capacité à accompagner les secteurs essentiels de l’économie nationale et à développer des solutions adaptées à leurs évolutions.

À propos de l’ATB

Fondée en 1982, l’Arab Tunisian Bank est une institution bancaire de référence en Tunisie. Elle propose une gamme complète de produits et de services financiers destinés aux particuliers, aux professionnels et aux entreprises.

Engagée en faveur du développement économique et de l’inclusion financière, l’ATB place l’innovation, la qualité de service et la proximité au cœur de sa mission.

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Cette diminution résulte d’une contraction des produits d’exploitation bancaires de 8,8%, partiellement compensée par une réduction des charges d’exploitation bancaires de 7,3%. Les intérêts perçus ont enregistré une forte baisse de 22,1%, tandis que les commissions en produits sont restées quasi stables (-0,6% ). Les revenus du portefeuille-titres commercial et d’investissement ont augmenté de 17,1%.

Les charges opératoires ont évolué de 7,3% sur la période, atteignant 178,615 MDT. Cette hausse est essentiellement due à l’augmentation de 14,6% des frais de personnel, alors que les charges générales d’exploitation ont diminué de 10,2%. En conséquence, le coefficient d’exploitation est passé de 47,5% à la fin du deuxième trimestre 2025 à 56,92% un an plus tard.

S’agissant des dépôts de la clientèle, ils ont enregistré une hausse substantielle de 1 215,077 MDT, soit une progression de 10,3% en glissement annuel, pour atteindre 12 973,018 MDT. Cette évolution est tirée par l’ensemble des catégories de dépôts. Les dépôts à vue ont augmenté de 7,4%, à 4 623,625 MDT, tandis que ceux d’épargne ont évolué de 7,6%, à 5 155,579 MDT.

Du côté des emplois, l’encours des crédits nets a reculé de 3,17%, passant de 9 094,150 MDT en juin 2025 à 8 805,607 MDT en juin 2026. Cette baisse contraste avec la forte augmentation du portefeuille titres d’investissement, qui a progressé de 20,3%, à 5 032,904 MDT. À l’inverse, le portefeuille titres commercial a diminué de 40,4%, ramenant son encours à 240,691 MDT.

À fin juin 2026, la STB affiche une évolution contrastée de ses principaux postes, caractérisée par une progression notable des ressources collectées et des investissements, mais aussi par une contraction des revenus bancaires. Le résultat semestriel serait plutôt stable par rapport à l’année précédente.

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