L’industrie mondiale de la finance islamique a atteint une valorisation record de 5 980 milliards de dollars en 2024, affichant une croissance impressionnante de 21% en un an. Si les marchés historiques d’Asie et du Golfe dominent toujours, le rapport 2025 souligne une expansion sans précédent sur le continent africain, marquée par l’arrivée de nouveaux pays dans le classement et des réformes réglementaires majeures.

Le rapport 2025, qui évalue désormais 140 pays, a accueilli quatre nouveaux entrants mondiaux, dont deux nations africaines: le Soudan du Sud et le Lesotho. Bien que ces pays affichent des scores encore modestes, leur inclusion témoigne de l’intérêt croissant pour les solutions financières éthiques à travers tout le continent.

En fait, plusieurs pays africains se distinguent par une amélioration significative de leur position ou par le franchissement d’étapes stratégiques:

• Djibouti (37e rang mondial): le pays a enregistré une amélioration de ses scores, particulièrement dans les domaines de la sensibilisation (awareness) et de la performance financière.
• L’Ouganda: citée comme l’une des juridictions ayant le plus progressé en matière de réglementation, l’Ouganda abrite désormais deux banques islamiques de plein exercice. Son autorité de régulation des assurances a également publié des directives sur le Takaful en 2024.
• L’Égypte: le pays a grimpé dans le classement de la gouvernance grâce au renforcement de son cadre réglementaire. L’Égypte a officiellement reconnu les contrats d’assurance Takaful dans sa nouvelle loi sur les assurances introduite en 2024.
• Le Nigeria: bien que classé 15e mondial en 2024 avec un score de 28, le Nigeria continue d’innover. En 2025, sa Banque centrale a introduit trois nouveaux instruments de liquidité destinés aux institutions financières non intéressées (non-interest financial institutions).

La dynamique de l’Afrique subsaharienne

Le secteur bancaire islamique connaît une traction particulière en Afrique subsaharienne. En 2024, la région comptait 104 banques et guichets islamiques répartis dans 28 pays.

• Expansion des guichets: des groupes bancaires conventionnels ont lancé des guichets islamiques dans de nouvelles niches, comme au Bénin et au Togo via Coris Bank Baraka.
• Kenya: en avril 2025, le Trésor national a commencé à former un conseil central de la charia pour guider les investisseurs et soutenir l’émission de Sukuk. Le pays a d’ailleurs vu la cotation de son premier Sukuk (Linzi Finco Trust Islamic) en avril 2024.
• Éthiopie: l’Autorité du marché des capitaux a commandé une étude de feuille de route pour intégrer un marché des capitaux islamiques, considéré comme un impératif stratégique pour l’inclusion financière du pays.
• Eswatini: la Banque centrale a annoncé en 2024 son intention d’attirer davantage de banques islamiques pour diversifier son paysage financier.

Réformes réglementaires et Sukuk

L’année 2025 a été marquée par une activité législative intense sur le continent:

• Algérie: publication de la Loi sur les Sukuk souverains en juin 2025, permettant diverses structures telles que l’Ijara, la Musharaka et la Wakala.
• Somalie: le président a signé en mai 2025 de nouvelles lois, dont une loi sur le Takaful, visant à élargir l’offre de services financiers.
• Tanzanie: le pays continue de développer son système financier islamique avec l’émission de Sukuk supplémentaires, ce qui a boosté ses indicateurs de performance financière.

La Tunisie se distingue dans le rapport 2025 par une performance solide dans l’indicateur de la connaissance (knowledge), qui évalue l’éducation et la recherche en finance islamique, bien qu’elle ne figure pas parmi les nations les mieux classées au niveau global.

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Spécialisée dans les solutions de paiement pour banques et fintechs, enza propose des services adaptés aux besoins locaux, incluant cartes, portefeuilles électroniques et paiements en temps réel.

Ce premier financement externe, co-dirigé par Algebra Ventures et Quona Capital, servira à renforcer sa présence en Afrique, approfondir ses partenariats et mieux répondre aux besoins de sa clientèle.

Hany Fekry, le CEO d’enza, déclare que cet investissement valide la vision et l’engagement de la jeune entreprise pour l’inclusion financière sur le continent.

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Afin de réaliser ses missions, qui incluent notamment la collecte de données et la mise en place d’une base de données sur l’accès aux services financiers, le suivi de la qualité des services financiers ainsi que la réalisation d’études sur les services financiers ; l’OIF a sollicité les principaux acteurs du secteur financier pour désigner des correspondants, issus des banques, des établissements de paiement, des sociétés d’assurance et des institutions de microfinance.

Dans ce cadre, la création de ce réseau des correspondants vise à coordonner les efforts et à instituer une coopération pertinente, efficace et durable entre l’OIF et les acteurs du secteur financier et ce, dans le but de développer des échanges et des projets en faveur de la consolidation et du renforcement de l’inclusion financière en Tunisie.

Le forum du lancement du réseau des correspondants de l’OIF a pour objectifs :

– D’offrir une opportunité de rencontre de tous les correspondants de l’OIF pour instaurer un cadre d’échange direct et mutuel, à même d’instituer une coopération effective, constructive et pérenne.

– D’informer et sensibiliser les correspondants sur leurs rôles et leurs contributions qui témoignent leur parfaite adhésion pour booster l’inclusion financière en Tunisie.

– De réfléchir conjointement et définir les mécanismes d’échange et de collaboration du réseau engagé pour la promotion d’un secteur financier plus accessible et inclusif.

Ce réseau des correspondants de l’OIF constitue le fer de lance pour l’instauration d’un cadre d’échange et de collaboration formel et concerté avec les fournisseurs des services financiers. Ce forum sera un rendez-vous périodique qui permettra inéluctablement de consolider cette dynamique, d’affiner les mécanismes de coopération et de discuter des sujets ayant trait à l’inclusion financière.

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Lors d’une récente séance de la Commission des finances et du budget, Mekki a mentionné qu’une demande d’agrément pour le projet de création d’une banque postale avait été déposée auprès de la Banque centrale depuis fin 2019. Le dossier, préparé avec l’aide de bureaux d’experts, répond à toutes les conditions requises.

Il a également souligné l’urgence de ce projet pour favoriser l’inclusion financière, s’inspirant de succès similaires au Maroc. La future banque postale sera intégrée au système bancaire existant, avec un accent particulier sur les zones mal desservies.

Le vaste réseau de bureaux de poste équipés d’Internet a déjà attiré de nombreux clients pour des opérations financières. De plus, l’entreprise s’engage à numériser davantage ses services, à étendre son réseau et à diversifier ses offres pour mieux répondre aux besoins variés des clients.

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L’OCDE reconnaît le rôle légitime de l’État en cas de défaillances du marché, en particulier par le biais des banques publiques de développement pour soutenir les petites entreprises. Cependant, la participation de l’État dans les banques universelles peut entraver la concurrence et l’innovation, compromettant l’équité des règles du jeu. 

L’OCDE souligne la nécessité pour l’État tunisien de justifier clairement la propriété des banques publiques et de réévaluer régulièrement les objectifs associés. En cas de privatisation, un guide de bonnes pratiques est proposé, mettant l’accent sur des principes directeurs, des mesures préalables à la cession, de meilleures pratiques organisationnelles et des mesures post-privatisation.

Il est souligné que la privatisation ne doit pas aggraver les risques pour la concurrence. L’évaluation du rôle de l’État doit également inclure La Poste, un acteur majeur dans les marchés des comptes courants et de l’épargne en Tunisie, qui pourrait intensifier la concurrence et améliorer l’inclusion financière grâce à des services bancaires compétitifs et des innovations telles que les paiements mobiles.

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Une mesure importante  préconisée par l’OCDE est la promotion de l’indépendance des administrateurs au sein des conseils d’administration des banques. Cette initiative est cruciale pour atténuer les risques liés à l’actionnariat commun et à l’interconnexion des conseils, limitant ainsi l’influence des grands groupes industriels sur les institutions bancaires. Un conseil majoritairement composé d’administrateurs indépendants est moins enclin à favoriser les intérêts des investisseurs communs ou à être influencé par des liens avec d’autres banques.

L’OCDE recommande également de renforcer la gouvernance des banques en s’appuyant sur les principes énoncés par la Banque des règlements internationaux en 2015. Des mesures spécifiques, telles que la désignation d’un président du conseil indépendant, l’interdiction du directeur général en tant que membre du conseil, et l’exigence de comités composés majoritairement d’administrateurs indépendants, contribuent à assurer une prise de décision objective et à limiter les influences externes.

En outre, pour accroître la transparence dans la structure actionnariale des banques, qu’elles soient cotées ou non, l’OCDE recommande l’introduction d’obligations d’information. Cela implique la communication de la liste des actionnaires au Conseil de la concurrence et la notification de toute augmentation significative (au moins 5 %) de la participation dans d’autres entreprises de services financiers. Ces mesures visent à renforcer la confiance du public et à garantir une gestion plus responsable des institutions financières.

Il convient de noter que l’OCDE a suivi certains grands principes pour formuler ces recommandations.

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Selon le communiqué de la BCT, le conseil a validé ce programme et comme il s’agit d’un document qui définit la politique publique en matière d’éducation financière, il nécessite l’approbation des différentes structures.

Lors de cette réunion, El Abassi a mis en avant l’impératif d’une éducation financière simplifiée et accessible à l’ensemble de la population, favorisant un développement économique durable.

Par ailleurs, le gouverneur a signalé que l’évaluation périodique de l’état des lieux de l’inclusion financière nécessite la mise en place d’un système de mesure basé sur la collecte des données et l’élaboration des indicateurs reflétant la réalité de l’inclusion financière.

Dans ce contexte, l’OIF a conclu des accords d’échange de données avec divers partenaires, membres de son conseil d’administration. Ces accords visent à alimenter la base de données en cours de création par l’OIF, en conformité avec ses obligations légales.

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La BCT et l’Alliance for Financial Inclusion (AFI) ont lancé, aujourd’hui 19 juillet 2022, à Tunis, les travaux de la formation régionale sur la promotion de l’inclusion financière des jeunes.

Lever les entraves de l’inclusion financière des jeunes

Lors de l’ouverture, Nadia Gamha, vice-gouverneur de la Banque centrale de Tunisie (BCT) et membre du conseil d’administration de l’Alliance for Financial Inclusion (AFI) représentante de la région de l’Afrique du Nord et du Moyen-Orient (Mena), a déclaré que «l’inclusion financière des jeunes est un axe majeur pour leur autonomisation économique et sociale. Il est impératif de lever les contraintes entravant l’accès des jeunes aux services financiers, parmi lesquelles le manque de littératie financière, l’exigence de collatéraux, l’absence de customisation des produits financiers et la faible digitalisation. La mise en place d’un agenda pour renforcer l’inclusion financière revêt une importance cruciale».

Gamha estime que l’inclusion financière des jeunes est une responsabilité commune entre les différentes parties prenantes, citant par exemple les autorités de régulation qui «doivent engager des réformes pour promouvoir le canal digital privilégié par les jeunes, tout en assurant la protection des usagers».

Elle a évoqué, également, le rôle des organismes internationaux dans l’appui des politiques publiques nationales en faveur de l’inclusion financière des jeunes. Dans ce sens, l’AFI est citée en exemple, du fait qu’elle offre un espace privilégié pour l’échange d’expériences.

Une stratégie globale basée sur trois axes

Le relèvement du défi de l’inclusion financière, notamment celle des jeunes, «passe par la mise en place d’une stratégie globale en vue d’assurer l’accès à une gamme diversifiée de produits et services financiers adaptés aux jeunes et offerts à des coûts abordables», a souligné Gamha. Elle identifie trois principaux axes autour desquels pourrait s’articuler cette stratégie.

Il s’agit, d’abord, de «la digitalisation des services financiers en tant que levier incontournable pour accélérer le processus d’inclusion financière, d’intégration de l’économie informelle et de consécration de la transparence financière».

Le deuxième axe consiste à “identifier les formes de financement les mieux adaptées» aux jeunes. Il s’agit de penser à des alternatives de financement dédiées aux jeunes.

En troisième lieu, il y a l’éducation financière qui est «primordiale tant il est vrai que l’accès et l’usage des services financiers requièrent un niveau minimum de connaissance des produits pour mieux comprendre les risques inhérents et les opportunités et faire ainsi des choix éclairés».

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La croissance mondiale et celle de la Tunisie

En 2021, 76% des adultes dans le monde possédaient un compte auprès d’une institution financière ou d’un prestataire de services d’argent mobile. Le nombre de personnes possédant des comptes dans le monde a augmenté de 50% au cours des dix années allant de 2011 à 2021, passant de 51 à 76% d’adultes. Entre 2017 et 2021, le taux moyen de détention de comptes dans les économies en développement a augmenté de 8 points de pourcentage, passant de 63 à 71% d’adultes. En Afrique subsaharienne, cette augmentation découle en grande partie de l’adoption de l’argent mobile.

Pour la Tunisie, les taux de bancarisation sont de: 37% d’adultes avec un compte en banque, dont 29% de femmes avec un compte et 32% d’adultes pauvres avec un compte. Les chiffres se sont nettement améliorés depuis quelques années. En effet, en 2014, 27% des sondés âgés de plus de 15 ans avaient un compte bancaire dans une institution financière. Le résultat est passé à 37% en 2017 et 36% en 2021. Cela correspond à une croissance de +10% en 8 ans.

Parmi les économies qui connaissent une croissance importante juste depuis 2017, on trouve le Brésil, le Ghana, le Maroc et l’Afrique du Sud. Ils ont chacun connu une croissance à deux chiffres de la possession de comptes. Enfin, seuls 10% des adultes non bancarisés dans le monde ont cité la religion comme un obstacle. Au Moyen-Orient et en Afrique du Nord, où les adultes pourraient préférer des services bancaires conformes à la charia, 24 et 19% des non-bancarisés en Irak et au Maroc, respectivement, ont cité la religion comme un obstacle.

Les tendances de bancarisation

La possession d’un compte est plus élevée chez les adultes plus âgés – c’est-à-dire ceux qui ont 25 ans et plus – que chez les jeunes adultes, ceux qui ont entre 15 et 24 ans. L’écart d’âge varie selon les économies en développement. En Algérie et en Égypte, l’écart d’âge dans la possession d’un compte est de près de 25 points de pourcentage. En Jordanie, au Maroc et en Tunisie, l’écart d’âge n’est pas aussi élevé, mais il est toujours à deux chiffres.

Au niveau mondial, 30% des adultes non bancarisés ont déclaré ne pas avoir de compte parce qu’un membre de leur famille en possède déjà un. Dans certaines économies, cette raison est plus souvent invoquée par les femmes que par les hommes. Parmi les non-bancarisés de Turquie, 39% des femmes ont mentionné cette raison et 25% des hommes. Les données révèlent des écarts importants entre les sexes en Algérie, en Bolivie, au Népal, au Pakistan et en Tunisie, où les femmes sont plus susceptibles que les hommes de signaler cette raison. La plupart de ces pays présentent également des écarts importants entre les sexes en matière de possession de comptes.

Communiqué complet de la Banque mondiale

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