L’installation de deux bornes de recharge pour véhicules électriques a marqué la 7ᵉ édition du séminaire sur l’électromobilité organisé par BNA Assurances, illustrant l’engagement de l’assureur dans la transition vers une mobilité durable en Tunisie.

Organisé au siège principal de la compagnie, cet événement s’inscrit dans une dynamique portée par son directeur général, Faker Rais. « Nous avons tenu à installer deux bornes de recharge, accessibles à tout citoyen souhaitant recharger son véhicule gratuitement. C’est une contribution concrète à l’effort national», a-t-il affirmé. Il a également insisté sur le positionnement précurseur de l’entreprise : « Dès 2023, alors que l’électromobilité était encore peu développée en Tunisie, nous avons choisi d’être parmi les premiers à nous engager sur ce sujet».

Selon le DG cette initiative intervient dans un contexte national marqué par le renforcement des incitations en faveur des véhicules électriques. La Loi de finances 2026 prévoit des avantages fiscaux et douaniers visant à encourager leur adoption, consolidant ainsi l’orientation du pays vers une transition énergétique progressive. Dans ce cadre, BNA Assurances entend accompagner les évolutions du secteur et soutenir cette dynamique.

Le séminaire, lancé en 2023, s’est imposé comme un rendez-vous semestriel structurant pour l’écosystème de l’électromobilité. « Nous avons maintenu un rythme de deux éditions par an depuis 2023, avec l’objectif d’anticiper les mutations du secteur et de partager les connaissances », a expliqué le directeur général. Il a également mis en avant la dimension collective de l’événement, réunissant experts, assureurs, prestataires de services, acteurs publics et institutions concernées par les enjeux énergétiques et environnementaux.

Au-delà de l’événement, BNA Assurances revendique également un rôle pionnier sur le marché. Le directeur général a souligné que la compagnie est « la première et la seule en Tunisie à proposer des conditions d’assurance et une tarification spécifiquement dédiées aux véhicules électriques », traduisant une anticipation des transformations du secteur. À travers l’installation de ces deux bornes de recharge et l’organisation régulière de ce séminaire, BNA Assurances réaffirme ainsi son positionnement d’acteur engagé dans l’innovation et le développement durable, tout en accompagnant la transition du marché automobile tunisien.

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À fin septembre 2025, le chiffre d’affaires global des assurances a atteint 3 123 millions de dinars, soit une hausse de 11,5% par rapport à la même période en 2024. Cette progression traduit une reprise soutenue et une diversification des activités du secteur.

Une partie importante de cette croissance provient de l’assurance-vie, dont le chiffre d’affaires a bondi de 19%. Cette augmentation s’explique par une meilleure rentabilité: les compagnies ont versé moins d’indemnisations, ce qui reflète une gestion plus efficace des contrats. Résultat: l’assurance-vie représente désormais près de 28% du marché, contre 27% l’an dernier.

De son côté, l’assurance non-vie continue de croître, mais plus modestement (+8,7%), avec un chiffre d’affaires de 2 235 millions de dinars. L’assurance automobile reste dominante, mais certaines branches comme l’assurance incendie et l’assurance maladie connaissent aussi une progression notable, reflétant une demande accrue pour ces protections.

Concernant les indemnisations, le secteur a versé un total de 1 575 millions de dinars, soit une hausse générale de 3,4%. Mais le détail révèle des tendances différentes:

• Les indemnisations en assurance-vie ont diminué de 12%, signe que les contrats ont été moins coûteux pour les assureurs.

• Les indemnisations en assurance non-vie ont augmenté de 9%, notamment dans l’automobile où elles ont bondi de 19,5%, reflétant une augmentation des accidents ou des sinistres.

• Certaines catastrophes naturelles ont également eu un impact: l’assurance contre la grêle et la mortalité du bétail a enregistré une hausse spectaculaire de 89,5%, mettant en lumière les effets du changement climatique sur l’agriculture.

En conclusion, le secteur des assurances en Tunisie reste solide et continue de se développer, surtout grâce à l’assurance-vie. Toutefois, la montée des indemnisations dans certains segments, notamment automobile et agricole, rappelle que les assureurs doivent rester vigilants face aux risques croissants liés aux accidents et aux événements climatiques.

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Les risques systémiques, la révolution numérique et les attentes croissantes des assurés bousculent les modèles classiques du secteur de l’assurance. C’est autour de ces enjeux que s’est tenue, le 8 avril 2025, la première conférence organisée par l’ESPAF Business School, réunissant professionnels, experts et universitaires pour une réflexion commune sur l’avenir du secteur.

Un secteur en mutation accélérée

Entre catastrophes naturelles, cybermenaces, instabilité géopolitique ou encore pandémies, le paysage des risques évolue à une vitesse inédite. Pour Stéphane Loisel, Professeur du Cnam, titulaire de la chaire Actuariat et Science du Risque, cette transformation marque une rupture profonde: «les risques sont devenus plus difficiles à estimer, à modéliser, et leurs effets peuvent être dramatiques. Nous devons revoir nos méthodes d’évaluation et d’anticipation».

Face à cette complexité croissante, les nouvelles technologies s’imposent comme des alliées de taille. Intelligence artificielle, big data, produits d’assurance dynamiques: l’innovation devient un pilier stratégique pour le secteur. «L’IA permet non seulement de personnaliser la relation client, mais aussi de fluidifier le traitement des sinistres et d’ajuster les offres en temps réel», a expliqué Anis Matoussi, Directeur de l’Institut du Risque et de l’Assurance (IRA) & de l’École d’actuariat du Mans.

Ce bouleversement implique une remise à niveau permanente des compétences. L’ère des algorithmes et de la donnée impose aux professionnels de maîtriser de nouveaux outils et d’intégrer une logique de formation continue. «Les métiers de l’assurance évoluent vite. Il faut anticiper les besoins en compétences et adapter les formations en conséquence», a insisté Stéphane.

Rassem Ktata, Président de l’Association tunisienne des actuaires, Directeur général Nextcare & Allianz Partners., , a apporté une perspective locale à ces enjeux globaux. Il a mis en évidence les similitudes avec les dynamiques internationales, tout en soulignant les spécificités tunisiennes. «La coopération internationale est essentielle. Aucun pays ne peut faire face seul à ces défis », a-t-il affirmé.

Autre point de consensus: la nécessité de repenser le rôle de l’État face aux risques dits “systémiques”, trop vastes pour être couverts par les assureurs seuls. «L’État doit intervenir comme régulateur mais aussi comme garant, afin d’assurer une stabilité structurelle et protéger les populations vulnérables», a rappelé Rassem.

Cette conférence, saluée pour la qualité de ses interventions, a permis de confirmer la volonté du secteur de s’adapter face à un monde en constante mutation.

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Sur le plan réglementaire, les projets de réforme, notamment l’adoption des normes de solvabilité basées sur les risques et l’application des normes IFRS, ont commencé le 1er janvier 2025. Par ailleurs, le secteur fait face à des défis croissants liés à l’assurabilité, accentués par l’évolution des risques et des besoins des clients. Investir dans des solutions innovantes reposant sur les nouvelles technologies, l’intelligence artificielle et l’analyse des données pourrait renforcer la capacité des assureurs à anticiper ces mutations. Une évaluation détaillée des risques des compagnies d’assurance cotées met en lumière des opportunités d’investissement intéressantes dans ce contexte complexe.

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Délais réduits pour les indemnisations

Avant la réforme, le délai de remboursement sous la convention IDA était de 30 jours. Ce délai commençait à compter de la notification de sinistre envoyée par la compagnie d’assurances, à condition que la responsabilité de l’accident soit acceptée par la compagnie adverse. Cela veut dire que les assurés pouvaient attendre jusqu’à un mois pour recevoir leur indemnisation, ce qui pouvait entraîner des désagréments financiers et des frustrations. Aujourd’hui, ce délai a été considérablement réduit à seulement 10 jours. Cette amélioration vise à accélérer le processus et à fournir un soutien plus rapide aux victimes d’accidents. Selon Yassine Ben Brik, “la compagnie indemnise la victime, puis se retourne contre l’autre compagnie si le dommage est inférieur à 7 000 dinars et que la responsabilité civile est établie”.

Les cas hors convention IDA

Pour les sinistres supérieurs à 7 000 dinars, les dommages peu clairs ou les conflits de responsabilité, la situation est plus complexe. Ces cas, hors convention IDA, nécessitent souvent des expertises supplémentaires. “Les compagnies d’assurances organisent des séances de travail, parfois jusqu’à trois, pour trouver un accord. Si un accord est trouvé, une quittance est délivrée. Sinon, le dossier est soumis à la Ftusa pour arbitrage,” explique Yassine Ben Brik. Une troisième expertise, théoriquement d’un mois, peut souvent dépasser ce délai en pratique. En cas de conflit persistant sans accord, les dossiers peuvent être portés devant les tribunaux, prolongeant encore les délais d’indemnisation, ce qui peut frustrer les assurés.

La solution au temps d’attente 

Le long délai de remboursement peut être un problème majeur pour les assurés. Heureusement, il existe des solutions pour le réduire, notamment à travers certaines garanties d’assurance. Lorsque l’on parle de “garantie dommage”, on se réfère souvent à l’assurance tous risques ou à la garantie collision. Cette dernière couvre les dommages subis par le véhicule assuré à moteur en cas de collision avec un autre véhicule identifiable par un constat amiable. Yassine Ben Brik précise que pour ce cas, le délai de remboursement est généralement court, pouvant aller jusqu’à une semaine. Cela dépend toutefois de la compagnie d’assurances et du traitement du dossier.  Avec cette garantie, les assurés peuvent obtenir un remboursement rapide, souvent dans la semaine suivant la déclaration du sinistre. Cela est particulièrement avantageux pour ceux qui souhaitent réparer leur véhicule rapidement après un accident.

Dans la même optique, la garantie dommages au véhicule couvre également les incidents impliquant des collisions avec des corps fixes (tels que des murs ou des poteaux) ou d’autres véhicules. Dans ces cas, le délai de remboursement reste généralement court, en fonction des conditions spécifiées dans le contrat. Le consultant explique que pour les dommages causés par des collisions avec des corps fixes ou d’autres véhicules, le délai de remboursement reste minime, à condition qu’une franchise soit appliquée. Pour info, la franchise est la part des dommages que l’assuré doit payer avant que l’assurance n’intervienne. Elle peut varier de 0 à 4%, selon le contrat d’assurance. Une franchise de 0% signifie que l’assuré n’a rien à payer de sa poche, tandis qu’une franchise plus élevée implique que l’assuré doit couvrir une somme plus importante avant que l’assurance ne rembourse le reste. “La franchise est conçue pour sensibiliser les assurés aux dommages et les encourager à adopter des comportements prudents. Plus la franchise est élevée, plus l’assuré doit supporter une part importante des coûts”, ajoute-t-il. Pour les franchises de 1%, 2%, ou 4%, le délai de remboursement sera aligné sur la politique de l’assurance IDA ou hors IDA, en fonction des conditions spécifiques de chaque contrat.

Il est également important de reconnaître que l’industrie de l’assurance est souvent perçue comme un “mal nécessaire”, similaire à d’autres professions essentielles mais parfois mal vues, comme les dentistes. Malgré ces perceptions négatives, les assurances jouent un rôle crucial en offrant une protection financière indispensable. Les clients attendent également beaucoup des intermédiaires, tout comme dans le courtage immobilier. 

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La Ftusa renforce ses services avec la numérisation. Parallèlement, l’Agence de lutte contre la fraude (Alfa) a été créée pour lutter contre la fraude dans le secteur de l’assurance et les abus liés à ce phénomène.

Amira a déclaré à l’agence TAP que cette structure regroupera la Ftusa, les compagnies d’assurance et de réassurance existantes ainsi que celles à venir, toutes respectant les règles du code de l’assurance. Elle aura pour mission de coordonner et d’échanger des informations entre ces institutions pour soutenir les efforts judiciaires et sécuritaires contre la fraude.

La fraude à l’assurance revêt plusieurs formes, de la dissimulation d’informations à la manipulation délibérée, toutes visant à obtenir un avantage financier illégitime. La fraude à l’assurance est non seulement illégale, mais elle entraîne également des conséquences financières. 

Il a également souligné que les pertes financières liées à la fraude représentent 10% du total des indemnisations versées, soit plus de 80 millions de dinars en 2023.

L’agence Alfa prévoit de commencer ses activités en 2025 et procédera à un appel à candidatures pour plusieurs postes, y compris celui de directeur général.

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Le Leader Africain: Sanlam                        

1. Sanlam (Rang 1) :
   • Chiffre d’affaires 2022 : 112 168 millions ZAR (6 600 millions USD)
   • Chiffre d’affaires 2021 : 107 571 millions ZAR (6 741 millions USD)
   • Évolution : 4,27%

Sanlam est un géant du secteur, dominé par une solide performance financière et une croissance constante. Basée en Afrique du Sud, Sanlam s’impose comme le leader incontesté du marché africain des assurances, grâce à une large gamme de produits et une présence étendue sur le continent.

Performances Tunisiennes

La Tunisie place plusieurs de ses compagnies dans ce prestigieux classement, reflétant la robustesse et la compétitivité de son secteur des assurances.

1. STAR (Rang 57):
   • Chiffre d’affaires 2022 : 386 millions Tnd (123 millions USD)
   • Chiffre d’affaires 2021 : 368 millions TND (128 millions USD)
   • Évolution : 4,92%
2. COMAR (Rang 79):
   • Chiffre d’affaires 2022 : 253 millions Tnd (80 millions USD)
   • Chiffre d’affaires 2021 : 233 millions Tnd (81 millions USD)
   • Évolution : 8,32%
3. ASTREE (Rang 81):
   • Chiffre d’affaires 2022 : 236 millions Tnd (75 millions USD)
   • Chiffre d’affaires 2021 : 218 millions Tnd (76 millions USD)
   • Évolution : 8,06%
4. GAT (Rang 82):
   • Chiffre d’affaires 2022: 235 millions Tnd (75 millions USD)
   • Chiffre d’affaires 2021: 202 millions Tnd (70 millions USD)
   • Évolution : 16,07%
5. Maghrebia (Rang 86):
   • Chiffre d’affaires 2022: 226 millions Tnd (72 millions USD)
   • Chiffre d’affaires 2021: 187 millions Tnd (65 millions USD)
   • Évolution : 20,73%
6. Assurances BIAT (Rang 94):
   • Chiffre d’affaires 2022: 206 millions Tnd (66 millions USD)
   • Chiffre d’affaires 2021: 171 millions Tnd (59 millions USD)
   • Évolution: 20,35%

Bien que les compagnies tunisiennes ne soient pas en tête du classement, dominé principalement par des entreprises sud-africaines comme Sanlam et Old Mutual, leur performance est remarquable dans le contexte régional. Les leaders sud-africains affichent des chiffres d’affaires bien supérieurs, avec Sanlam à la première place générant 6 600 millions USD en 2022. Toutefois, les compagnies tunisiennes montrent une croissance constante et des améliorations significatives, ce qui est prometteur pour l’avenir du secteur.

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L’objectif principal de cette réforme est de moderniser le secteur des assurances et d’accroître sa transparence. Le gouvernement égyptien espère ainsi renforcer la confiance des consommateurs et des investisseurs dans ce secteur clé de l’économie.

Principales dispositions de la nouvelle loi

Plusieurs nouvelles mesures significatives sont introduites par cette loi:

1. Augmentation du capital Minimum des assureurs: le capital minimum requis pour les assureurs passera de 60 millions EGP (environ 1,9 million USD) à 250 millions EGP (environ 8,1 millions USD). Cette augmentation vise à garantir la solidité financière des compagnies d’assurances et à protéger les assurés.
2. Développement d’une police d’assurance catastrophes naturelles: une nouvelle police d’assurance couvrira désormais les catastrophes naturelles, incluant les inondations et les tremblements de terre. Cette mesure est cruciale pour mieux protéger les biens et les vies face aux risques environnementaux croissants.
3. Introduction de nouvelles catégories d’assurance obligatoire: la loi introduit également de nouvelles catégories d’assurance obligatoire, élargissant ainsi la couverture et renforçant la sécurité des individus et des entreprises dans divers domaines.

Impact attendu                                                                                 

Ces réformes devraient avoir un impact positif sur le secteur des assurances en Égypte. En augmentant les exigences de capital, le gouvernement vise à s’assurer que seules les entreprises financièrement solides opèrent sur le marché, ce qui devrait accroître la stabilité et la fiabilité du secteur. Par ailleurs, l’introduction de couvertures pour les catastrophes naturelles répond à une nécessité croissante de protection contre les risques climatiques et géologiques.

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– 0,249 dinar par prélèvement sur les résultats reportés de 2013 et antérieurs, ce montant
est exonéré de la retenue à la source.
‐ 6,178 dinars par prélèvement sur les résultats reportés de 2014 et postérieurs, ce
montant est soumis à la retenue à la source.

La date de mise en paiement de ces dividendes commencera à partir du 22 mai 2024.

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Sur ce, les étoiles attribuées par Yakoota reflètent la portée des couvertures offertes, la qualité de gestion, l’impact socio-environnemental et la performance omnicanale des contrats d’assurance. Cette approche bénéficie aux assurés en leur permettant de prendre des décisions éclairées et aux professionnels de l’assurance pour améliorer leurs offres et leur performance.

En plus de la notation des offres d’assurance, Yakoota propose désormais une certification pour les contrats d’assurance habitation. Les assu reurs et courtiers peuvent contacter Yakoota pour obtenir leur notation avant sa publication et explorer les opportunités offertes par l’application de l’IA générative pour développer leur portefeuille et optimiser leurs dépenses réglementaires.

Avec sa mission de promouvoir un meilleur bien-être collectif à travers le développement d’un marché des assurances plus mature, Yakoota incarne la fusion entre l’expertise technique du secteur de l’assurance et une approche centrée sur les besoins des consommateurs. 

Mohamed Baccouche, membre de la diaspora tunisienne, possède une expérience de 20 ans dans le domaine de l’assurance. Après avoir gravi les échelons chez AXA assurances en tant que responsable de l’actuariat, il a ensuite accompagné pendant 2 ans un fonds de pension américain dans le lancement d’une mission sur l’assurance vie. C’est cette expertise et cette passion pour l’amélioration du secteur de l’assurance qui ont conduit à la création de Yakoota, une plateforme visant à démocratiser l’accès à une comparaison éclairée des contrats d’assurance.

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