La conjoncture et les conditions d’exploitation sont qualifiées de «difficiles» par Fitch et le resteront en 2025. Elle estime que la croissance du PIB réel sera de 1,5% en 2025 et 1,6% en 2026. L’inflation va décélérer mais restera élevée à 6% en moyenne. L’absence de réformes structurelles continuera à peser sur la confiance des entreprises. La demande de crédit est faible, les prêts n’ayant augmenté que de 1,8% en glissement annuel au cours des 9 premiers mois de 2024.

Avec ces facteurs externes, le profil commercial de l’UBCI est caractérisé par une part de marché de 2,8% en termes d’actifs et de 3,3% en termes de dépôts à la fin de 2023. La banque applique un business model classique, les prêts aux clients représentant près de 65% des actifs à la fin du premier semestre 2024, ce qui se traduit par une forte dépendance à l’égard des revenus d’intérêts. Ce modèle est complété par des services de bancassurance, de banque privée, de crédit-bail, d’affacturage et de courtage.

Le profil de risque de l’UBCI est compromis par sa forte exposition à l’État, qui représente environ 17% des actifs et 1,5x ses fonds propres à la fin de 2024. Néanmoins, les normes de souscription de l’UBCI aux titres de créance émis par le Trésor sont bien développées et son cadre de contrôle des risques est adéquat dans le contexte national. En outre, l’UBCI se concentre sur les clients de détail à faible risque et sur les entreprises nationales et multinationales de haute qualité.

En outre, les indicateurs de qualité des actifs de l’UBCI sont comparables à ceux de ses homologues nationaux et sont restés globalement stables malgré la volatilité de l’environnement opérationnel. Le ratio de prêts douteux de 4,9% à la fin de 2024 est nettement inférieur à la moyenne du secteur, qui est d’environ 14%.

La rentabilité de la banque est comparable à celle du secteur. Toutefois, Fitch retient l’EBIT/actifs pondérés des risques comme principale mesure de profitabilité, ce qui n’est pas en faveur de l’UBCI puisqu’il est en baisse depuis 2022. L’augmentation des charges d’exploitation et du coût du risque est à l’origine de cette tendance.

Les ratios d’adéquation des fonds propres (Tier I) et des fonds propres de l’UBCI sont, respectivement, de 11,8% et 12,9%. Bien qu’elle soit largement supérieure aux minimums réglementaires, la capitalisation de la banque n’est pas jugée adéquate par Fitch à la lumière des concentrations élevées et de l’exposition importante à un souverain faible.

Enfin, le profil de financement de la banque est bon. Les dépôts des clients représentent 89% du total des fonds propres à la fin du premier semestre 2024. La part élevée des dépôts des particuliers (67% du total des dépôts) se traduit par une base de dépôts assez granulaire et un risque de concentration modéré. La liquidité de la banque est saine, avec un ratio prêts/dépôts de 91% et un ratio de couverture de la liquidité de 219% fin juin 2024.

En tout, l’UBCI peut se féliciter de cette notation. Maintenant, il faut travailler dur sur l’amélioration de la rentabilité et, surtout, la transformation de son business model. C’est le défi de l’ensemble du secteur bancaire tunisien dans les années à venir.

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En revanche, les commissions nettes en produits ont totalisé 15,681 MTND, en recul de 1,9% par rapport au deuxième quart 2022. Nous pensons que cela est plutôt dû à une forte présence auprès des multinationales, institutionnels et corporates, ce qui signifie des conditions de banque avantageuses et un portefeuille clients de très haute qualité.

De même, les revenus du portefeuille-titres commercial et d’investissement sont passés de 19,777 à 15,519 MTND sur la même période. Cela ne reflète pas des soucis dans l’activité de la gestion d’actifs, mais plutôt un changement dans le calendrier d’encaissement de coupons et de dividendes. La taille du portefeuille de l’UBCI s’élève à 547,951 MTND.

Sur l’ensemble du semestre, le PNB est de 151,926 MTND, tiré notamment par une marge d’intérêt de 90,286 MTND, qui représente 59,4% du produit net de la période. Les charges opératoires de l’UBCI affichent une progression de 8,5% par rapport à la même période de l’exercice 2022 à 105,074 MTND. 

Connue pour sa forte présence auprès des entreprises, l’UBCI a vu son encours de crédits augmenter de 131,727 MTND sur les six premiers mois de l’année. En parallèle, les dépôts ont progressé de 218,027 MTND sur la même période. Avec cette tendance, le ratio loan-to-deposit devrait encore s’améliorer.

L’UBCI est en pleine transformation pour se rapprocher davantage de ses clients et garder une bonne profitabilité. C’est le premier souci d’une banque qui ne cherche pas à s’imposer par la taille, mais par la bonne sélection des risques et la qualité de ses services.

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Dans un contexte social, économique et environnemental en pleine transformation, de nouveaux besoins émergent et se multiplient. Ces changements incitent à une amélioration des pratiques économiques et entrepreneuriales afin de favoriser l’équité sociale et le développement durable.
Ces mutations ont pour conséquence d’accroître les inégalités, déjà nombreuses, notamment entre les hommes et les femmes et entre les territoires. Les femmes, particulièrement en région, sont ainsi des actrices essentielles du changement face à ces besoins.

Le programme #Essentielles du Lab’ess s’inscrit dans cette réflexion, avec la volonté de favoriser l’innovation sociale et l’entrepreneuriat féminin en région.

Ce programme s’adresse aux porteuses ou co-porteuses de projets qui proposent des solutions innovantes et apportent des réponses viables à des besoins sociaux ou environnementaux peu ou mal satisfaits, sous la forme d’entreprise sociale créée ou en cours de création.

Programme d’incubation complet, Essentielles facilite le développement par les femmes d’un projet entrepreneurial à impact, à travers une offre de formation et d’accompagnement adaptée, et l’accès au financement:

Un programme de formations collectives qui inclut un bootcamp, des workshops adaptés aux besoins des incubées, des outils clé en main, des intervenant.e.s expert.e.s et des entrepreneures pairs;
Un accompagnement individuel et personnalisé, incluant un rendez-vous par mois minimum, des coachs spécialisé.e.s, un accompagnement post-incubation & une bourse pour la mobilité et la garde d’enfants;
Une équipe dédiée au soutien de l’entrepreneuriat féminin, formée à l’aspect genre et attentive aux besoins spécifiques des entrepreneures;
Une mise en réseau avec des partenaires complémentaires: expert.e.s, entrepreneur.e.s, financeur.e.s, une série d’événements de networking multi-format;
Un financement pouvant aller jusqu’à 20 000 TND.

Les entrepreneures intéressées peuvent compléter le formulaire disponible sur www.labess.tn jusqu’au 5 février 2023.
Le programme d’incubation débutera le 2 mars 2023.

Le processus de sélection des projets

Comment ça marche?

L’équipe du Lab’ess se réunit pour présélectionner les projets soumis en ligne en prenant en considération les critères d’éligibilité.
Les porteuses présélectionnées seront invitées à un bootcamp de 2 jours afin de perfectionner leur pitch.
Enfin, les candidates seront amenées à expliciter plus en détail leur projet lors d’entretiens individuels avec l’équipe du Lab’ess à Sfax.

Les étapes de sélection des projets

1. Dépôt des dossiers auprès du Lab’ess du 2 janvier au 5 février 2023, avant minuit.
2. Présélection des candidatures. Les candidates sont informées le 9 février 2023.
3. Bootcamp – Perfectionnez votre pitch pour les projets présélectionnés: les 14 et 15 février 2023.
4. Entretiens individuels – Explicitez votre projet plus en détail: les 16 et 17 février 2023.
5. Journée d’intégration au Lab’ess – Démarrage de l’incubation: le 2 mars 2023.

Les critères de sélection

D’une durée de 4 mois, le programme #Essentielles du Lab’ess permet de consolider des projets à impact social et environnemental portés par des femmes entrepreneures dans la région de Sfax et ses alentours.
Le comité de sélection sera donc particulièrement attentif aux critères suivants:
1. Le profil de l’entrepreneure sociale
Compétences techniques
Posture et qualités entrepreneuriales
Motivation et assiduité
Bonne connaissance de son marché
2. Impact socio-environnemental
Bonne définition de la problématique
Le projet répond à un ou plusieurs besoins sociaux/environnementaux peu ou mal couverts

3. La proposition de valeur
La solution est innovante, clairement définie et répond à un besoin réel des clients/ utilisateurs/usagers ciblés
Fort potentiel de croissance
Besoins en financement clairement identifiés

4. Solution durable
Capacité à mobiliser une équipe et des partenaires
Stratégie de génération de revenus pertinente
Principes et valeurs de l’économie sociale et solidaire

Vous êtes une femme entrepreneure avec une entreprise à impact social ou environnemental créée ou en cours de création ? Candidatez !

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Le communiqué indique : “L’Union Bancaire pour le Commerce et l’Industrie (UBCI) informe ses Actionnaires qu’elle a organisé le vendredi 30 juin 2022 une deuxième Assemblée Spéciale, à l’issue de laquelle, a été désigné Slim ZEGHAL en qualité d’Administrateur Représentant des Actionnaires Minoritaires, et ce, pour un mandat de trois (3) ans qui expire avec l’Assemblée Générale Ordinaire qui statuera sur les états financiers de l’exercice 2024.”

De plus : “L’UBCI rappelle que cette deuxième Assemblée Spéciale vient suite à une première qui a eu lieu le 26 avril 2022, mais qui n’a pas réuni le quorum.
Comme le prévoit l’article 28 de la Décision Générale n°23 du Conseil du Marché financier, cette désignation sera soumise à la ratification de I‘Assemblée Générale Ordinaire.”

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UBCI est partenaire de la conférence internationale « Financing Investment and trade in Africa » organisée par le TABC (Tunisia Africa Business Council), les 25 et le 26 Mai 2022 à l’Hôtel Laico sous le patronage du Président de la République tunisienne.

Cet évènement rassemble les acteurs impliqués dans les relations économiques et commerciales tuniso-africaines et a pour ambition de soutenir les entreprises tunisiennes à développer leurs business sur le continent africain.

A travers cette participation, l’UBCI a l’ambition d’améliorer son positionnement et sa contribution au financement de l’économie tunisienne, en diversifiant son offre afin de mieux répondre aux attentes de sa clientèle entreprise.

Avec son réseau dense d’agences à travers le pays, ses 4 centres d’affaires entreprises, ses desks corporate tant dans l’institutionnel que dans le multinational ainsi que ses métiers spécialisés, notamment : trade finance, cash management, leasing et factoring, l’UBCI s’engage à apporter le savoir-faire et l’expertise de ses équipes pour accompagner les entreprises dans le développement de leurs projets et leur facilite toutes les opérations bancaires.

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L’UBCI vient de franchir un nouveau pas important dans le cadre du programme de transformation de la banque.

En effet, après la finalisation de l’opération de cession en mars 2021 de l’essentiel des parts du groupe BNP au profit du groupe Carte, qui détient désormais 39% du capital de l’UBCI et devient ainsi actionnaire de référence, un projet a été lancé pour le choix d’un nouveau système d’Information propre à l’UBCI.

La banque a commencé par la définition des grandes orientations stratégiques du système d’information cible. Ce système doit avant tout sécuriser l’existant et garantir la continuité des produits et services offerts actuellement à sa clientèle.

Grâce à son nouveau système d’Information, l’UBCI a l’ambition de s’ouvrir à son écosystème et de faire évoluer son offre digitale pour proposer la meilleure expérience client.

Au terme d’un processus de choix structuré, la solution Global Bancaire d’Oracle a été retenue.

Pour couronner cette approche innovante et ambitieuse, une cérémonie de signature a été organisée le lundi 28 mars au siège de l’UBCI en présence des représentants d’Oracle, de son intégrateur Profinch et de l’état-major UBCI.

« Par ce partenariat technologique, l’UBCI se déclare pleinement engagée dans le chantier de l’amélioration de l’expérience client en faisant le choix d’un progiciel métier innovant tout en conservant ses fondamentaux. Une révolution majeure et une carte non négligeable à jouer pour se distinguer et faire valoir sa valeur ajoutée en favorisant l’innovation et la diversité de l’offre pour l’ensemble de ses clients particuliers, professionnels et entreprises » affirme Mohamed Koubaa, directeur général de l’UBCI.

“Nous sommes heureux de nous associer à l’UBCI et de construire ensemble un avenir extrêmement prospère. L’UBCI a mené un processus réfléchi de cartographie de son parcours de transformation bancaire et a soigneusement et objectivement sélectionné les partenaires technologiques qui peuvent le mieux  l’aider à réaliser son entreprise “, déclare Sonny Singh, directeur général des services financiers mondiaux d’Oracle.

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L’UBCI a marqué sa présence au Salon de l’entrepreneuriat Riyeda qui s’est tenu à la Cité de la Culture de Tunis les 15 et 16 mars 2022, par son offre de produits et services bancaires dédiés aux entreprises agissant dans le cadre d’une activité innovante avec un potentiel de développement avéré et ayant obtenu le Label Startup.

Le stand a été animé par les commerciaux et experts UBCI qui ont présenté l’offre Startup aux visiteurs.
Cette offre se compose d’un compte en devises, d’une carte Visa Platinum international et d’une carte technologique pour permettre à ces entreprises d’être plus agiles sur les achats en ligne.

Cette offre a été conçue spécifiquement pour ce vivier d’entreprises innovantes, en prenant largement en compte la nature de leurs métiers pour leur faciliter leurs transactions financières au quotidien, en Tunisie et à l’international.

Déjà fortement impliquée dans la promotion de l’économie sociale et solidaire, l’UBCI entend ainsi renforcer son positionnement de partenaire des entrepreneurs tunisiens.

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L’Union bancaire pour le commerce et l’industrie (UBCI) se propose de désigner, par voie d’appel à candidatures, un Administrateur représentant les actionnaires minoritaires détenant individuellement au plus 0,5 % du capital et les institutionnels détenant individuellement au plus 5 % du capital. 

Par institutionnel, on entend les Organismes de Placement Collectifs, les Etablissements de Crédit, les Assurances, les Sociétés d’Investissement à Capital Fixe, les Sociétés d’Investissement à Capital Risque et les caisses de retraite. 

A cet effet, l’UBCI informe ses actionnaires que la désignation aura lieu par voie d’élection lors de la tenue de sa prochaine Assemblée générale relative à l’exercice clos le 31 décembre 2021 au cours de laquelle les actionnaires majoritaires s’abstiendront de voter. 

Le dépôt de candidature se fait au siège de l’UBCI au plus tard le 14 février à 16h00. Pour plus d’informations, consulter le communiqué.

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L’UBCI, contrôlée désormais par l’assureur LA CARTE, vient de publier ses indicateurs d’activité pour le second trimestre 2021. Les nouveaux actionnaires peuvent être satisfaits de la performance affichée. Le PNB s’est établi à 64,903 MTND, en hausse de 16,7% en rythme annuel. La banque a réalisé cette performance grâce à des intérêts encaissés en progression de 7,7% à 60,206 MTND. La marge d’intérêt a évolué de 21,5% à 38,886 MTND. La même tendance est enregistrée pour l’ensemble du premier semestre avec une marge d’intérêt de 76,009 MTND, une hausse de 8,9% en rythme annuel.

Dans la structure du PNB, la marge d’intérêt pèse 59,2%, plus que la moyenne du secteur. L’UBCI est une banque connue par sa forte présence auprès des entreprises plutôt qu’auprès des particuliers. Ainsi, elle n’a encaissé que 29,842 MTND de commissions en produits depuis le début de l’année. Cela donne un énorme potentiel de croissance pour l’établissement qui jouit d’une excellente notoriété lui permettant de rentabiliser toute future montée en agressivité commerciale.

L’encours des crédits à la clientèle a enregistré une légère baisse de 10,639 MTND par rapport à la fin de l’année dernière. Cela est expliqué par le mix de clientèle de la banque dominé par les entreprises qui n’ont pas investi massivement durant les derniers mois. Par contre, les dépôts ont significativement augmenté de 298,840 MTND. Il est fort probable que les nouveaux actionnaires aient transféré une bonne partie de l’activité du groupe à la banque, ce qui justifie cette excellente tendance.

Les charges opératoires de l’UBCI affichent une progression de 9,9% par rapport à la même période de l’exercice 2020 à 77,168 MTND. En particulier, les charges d’exploitation ont flambé de 31,3% à cause de la transformation du système d’information suite à l’acquisition de l’établissement.

Globalement, les chiffres de la première moitié de l’année sont adéquats avec la conjoncture. Reste maintenant à voir la touche des nouveaux propriétaires sur l’exploitation, qui devrait commencer à se manifester vers la fin de l’année.

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