Le produit net bancaire s’est élevé à 0,003 MTND seulement. La banque a surtout vu ses intérêts encaissés augmenter de 31,6% en rythme annuel à 0,749 M€. Cela est expliqué par la baisse des intérêts sur crédits de trésorerie à 0,743 M€.

En même temps, l’établissement financier a enregistré des pertes sur les opérations financières de -0,216 M€. À noter que l’établissement ne détient pas de portefeuilles titres-commercial ou investissement. Le coût du risque de la TFB est plutôt négatif, de -203 M€, traduisant des reprises de provisions et une amélioration de la qualité de l’actif. Cela a permis de couvrir les frais du personnel et de limiter les pertes.

La banque a plus d’opérations avec des institutionnels, comme le montre un encours de crédits sur les établissements bancaires et financiers de 17,732 M€. D’ailleurs, ces créances n’affichent aucune provision pour dépréciation. Au contraire, les créances sur la clientèle s’élèvent à 20,659 M€ bruts, mais à seulement 8,351 M€ en net. C‘est une diminution significative de l’activité, puisqu’en 2021, les créances brutes étaient de 34,646 M€, celles nettes de 19,798 M€.

Les dépôts de la clientèle demeurent modestes, à 3,698 M€. L’essentiel des dépôts est de nature institutionnelle, de 7,594 M€.

Pour tirer pleinement parti du potentiel que représente la diaspora tunisienne, cette banque doit impérativement innover dans son approche. La priorité doit être donnée au développement d’une offre digitale robuste et à la création de produits financiers adaptés, complétés par une politique tarifaire compétitive.

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Le PNB de la TFB a été divisé par deux par rapport à 2021, à 0,214 M€. La banque a surtout vu ses intérêts encaissés reculer de 36,7% à 0,826 M€. Cela est expliqué par la baisse des intérêts de retard de 72,6% à 0,216 M€. Elle a également enregistré des pertes sur les opérations financières de -0,255 M€. A noter que l’établissement ne détient pas de portefeuilles titres-commercial ou investissement. Le coût du risque de la TFB a augmenté de 53,6% à 2,961 M€.

La banque a plus d’opérations avec des institutionnels, comme le montre un encours de crédits sur les établissements bancaires et financiers de 30,453 M€. D’ailleurs, ces créances n’affichent aucune provision pour dépréciation. Au contraire, les créances sur la clientèle s’élèvent à 23,842 M€ bruts, mais seulement 11,007 M€ en net. C‘est une diminution significative de l’activité, puisqu’en 2021, les créances brutes étaient de 34,646 M€, celles nettes de 19,798 M€.

Les dépôts de la clientèle demeurent faibles à 2,935 M€. L’essentiel des dépôts est de nature interbancaire, de 20,308 M€ fin 2022.

L’activité de cette banque peut profiter de la taille et de la qualité de la diaspora tunisienne. Il faut innover dans les produits et jouer sur les tarifs et la digitalisation des services. Le réseau physique étant réduit, la présence sur la toile est la clé de la réussite, surtout que les Tunisiens résidents à l’étranger sont habitués aux transactions électroniques. Le potentiel est énorme et ce n’est pas très compliqué de le concrétiser.

En même temps, il faut donner plus de moyens financiers et humains aux dirigeants afin d’en profiter. Vu la place des transferts de la diaspora dans la balance des paiements, investir quelques millions d’euros dans les systèmes d’information et les plateformes ne peut être que rentable. In fine, cette banque n’a pas besoin de réaliser des gains, mais de fonctionner comme un facilitateur d’affaires et de transactions.

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