Les trois opérateurs télécom se sont réunis pour lancer un établissement de paiement mobile. C’est ce qu’a dévoilé Fadhel Kraiem, ministre des TIC aujourd’hui, 10 mars 2021.

“Les opérateurs ont déposé leur demande d’agrément mi-février dernier auprès de la Banque centrale”, a-t-il précisé. Et d’ajouter: “L’établissement devrait commencer ses activités avant la fin de l’année.

D’après le ministre, ce nouvel établissement devrait faciliter l’accès des citoyens aux services en ligne.

Aussi, le ministre a indiqué que le ministère œuvre pour le lancement de la banque postale. Cependant, Kraiem a reconnu que le processus est complexe et que cette banque va prendre du temps pour se concrétiser. “La banque postale vise à rapprocher les services bancaires aux citoyens dans les régions”.

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Comment a démarré Sobflous ?

Ayant été moi-même freelancer, j’ai songé à mettre en place une solution pour contourner les difficultés rencontrées et liées au paiement digital des freelancers et à l’accès aux services annexes. J’ai alors démarré avec le service de recharge téléphonique et la naissance du concept de portemonnaie virtuel. Grâce aux efforts de toute l’équipe de Hamtel et des autres sociétés du groupe, SF Technologies dispose aujourd’hui du label StartUp et compte aller plus loin. À la fin du mois de mars 2020, nous avons déposé une demande auprès de la Banque Centrale de Tunisie pour l’obtention de l’agrément d’un établissement de paiement conformément aux dispositions de la loi 2016-48 relative aux banques et aux établissements financiers. La technologie de base de notre business model est une solution de paiement en ligne, ou portemonnaie virtuel, Sobflous. Nous nous sommes conformés à la réglementation liée à la protection des données personnelles, à la mise en place des procédures de sécurité de système d’information selon la norme ISO 27001. Et nous nous sommes appuyés sur la Poste Tunisienne. À ce titre, le soutien du ministère des Technologies de la Communication et de la Transformation Digitale a été primordial dans le sens qu’il a accéléré les procédures. L’accompagnement de notre investisseur Cap Bank a été crucial pour la levée de fonds et la demande de l’agrément. Toute cette synergie a été capitale dans ce chemin parcouru.

Pouvez-vous nous parler de l’activité de Sobflous ?

C’est la première plateforme V-Wallet en Tunisie. Elle est en production depuis 2013 pour permettre le paiement et le transfert d’argent en ligne en toute sécurité. Ce portemonnaie virtuel fait la différence de par la diversité des moyens de paiement qu’il propose aux utilisateurs ainsi que son système de protection et de sécurité contre les problèmes de fraude et de piratage. C’est pour ces raisons que des milliers d’utilisateurs ont fait confiance à Sobflous. Nous sommes réellement fiers que le nombre d’inscriptions à cette plateforme ne cesse de s’accroître. Aujourd’hui, on compte environ 180 mille inscrits. De notre côté, notre première préoccupation est la sécurité de nos clients. En effet, avec cette utilisation intensive des appareils intelligents (smartphones, tablettes, etc.), il est donc devenu impératif de sécuriser et de protéger les données personnelles nécessaires pour la réalisation des transactions financières via ces appareils. Ainsi, la technique du « Virtual Wallet » ou le portemonnaie virtuel s’est avérée être la meilleure solution. Cette nouvelle méthode permet aux utilisateurs d’effectuer des virements électroniques sur leurs propres comptes en contrepartie de certains services ou pour acheter certains produits d’une façon sécurisée, simple et plus économique.

Concrètement, quels services offre Sobflous à ses utilisateurs ?

Avec une inscription gratuite, Sobflous offre une panoplie de services allant du paiement au transfert d’argent en passant par la recharge et l’achat et ce d’une façon sécurisée et rapide. Les utilisateurs peuvent accéder à la plateforme gratuitement et bénéficient d’une protection des données personnelles. Pour ce qui est du paiement sécurisé, il est effectué via différents types de cartes électroniques comme les cartes bancaires nationales et internationales ou les cartes de la Poste Tunisienne (e-Dinar, DigiCard…). En effet, chaque utilisateur de compte Sobflous peut relier sa carte e-Dinar ou carte bancaire à son compte Sobflous pour réaliser ses transactions sans être obligé de réintroduire les données de sa carte à chaque opération. Il est aussi possible d’effectuer un paiement par versement ou virement bancaire, postal ou encore par voucher de paiement. Aussi, la plateforme Sobflous permet le transfert de solde gratuit d’un compte Sobflous à un autre en utilisant juste l’email ou le QR code. Les utilisateurs peuvent également effectuer un transfert instantané de leur solde Sobflous à leur carte e-Dinar ou DigiCard ou même le transfert vers leur compte bancaire. Nous permettons à nos clients et utilisateurs Sobflous de payer toutes leurs factures par Internet et d’utiliser tous les modes de paiement disponibles sur le site d’une façon simple et rapide.

Nous avons mis en place un service client venant en support aux clients pour traiter toutes les demandes et réclamations de ces derniers. Nous offrons un ensemble de service digital Z. Mais je dirais que le plus important service que nous offrons est le paiement Marchand. Il consiste en des transactions en ligne accessibles à tous les utilisateurs, permettant de gérer les opérations d’achat via les sites de commerce électronique partenaire de Sobflous tout en garantissant la sécurité des paiements via le compte Sobflous.

Pouvez-vous nous préciser comment fonctionne le service marchand ?

L’avantage c’est que c’est un service facile à activer et à utiliser. Il suffit de vérifier le contenu du panier sur le site marchand et de choisir le paiement via Sobflous pour utiliser après une des méthodes de deux paiements. La première méthode consiste en un code spécifique (ou QR code) attribué à chaque opération de paiement. De même, chaque marchand a un code-identifiant (QR code) utilisé lors de la confirmation du paiement. Ainsi, il vous suffit de scanner n’importe quel code avec l’application Sobflous pour payer avec les différents moyens de paiement disponibles (toutes les cartes bancaires, cartes de la Poste ou solde Sobflous). Pour ce qui est de la deuxième méthode, le client est amené, en premier lieu, à remplir un formulaire des données personnelles sur le WEB à savoir l’email, le mot de passe, le numéro de téléphone relié à votre compte Sobflous. Ensuite, il est orienté vers un modèle de confirmation du paiement sélectionné selon son choix : une carte bancaire nationale ou internationale, la carte postale électronique e-Dinar ou DigiCard, un virement bancaire ou encore un virement via solde du compte Sobflous.

Comment est effectué le paiement ?

Il est utile de signaler que toutes les opérations de paiement effectuées sur les sites marchands sont en dinar tunisien et toutes taxes comprises et restent valables lorsque le client les consulte. Le système de la plateforme active le paiement immédiat. Toutefois, et en cas d’inaccessibilité du système, le client en sera avisé instantanément et la transaction n’aura pas lieu mais peut être relancée ultérieurement. Dans le but de protéger les données personnelles de sa clientèle, Sobflous vérifie l’identité de l’utilisateur de façon à ce que la plateforme s’assure que le compte est utilisé par le propriétaire lui-même et qu’il sera responsable de ses transactions effectuées.

Avec le risque de piratage et les exigences en matière de protection des données personnelles, les contraintes sont de plus en plus pesantes. Comment Sobflous compte s’adapter à ce contexte ?

Nous avons toujours estimé que l’anticipation et la proactivité sont les atouts majeurs de la performance de notre solution. Tout de même, il faut l’avouer, l’environnement est de plus en plus difficile et complexe. À vrai dire, depuis le lancement de Sobflous en 2013, nous procédons à une mise à niveau continue qui se base sur une veille technologique de nos techniciens et ingénieurs. Nous assurons ainsi la fiabilité, la performance, la rapidité et par-dessus tout la sécurité de toutes les transactions quelles qu’en soient la nature et l’objet.

Pouvez-vous nous citer d’autres avantages à la solution Sobflous ?

Nous essayons continuellement d’assurer une expérience client très positive. D’abord, en maîtrisant le délai de livraison. Le marchand s’engage à livrer le produit ou le service commandé dans le délai précisé lors de la commande. Autrement, le client peut annuler sa commande par simple demande via son compte Sobflous. Ensuite, nous autorisons le remboursement en cas de non-conformité de la marchandise reçue ou dépassement du délai de livraison. En effet, le client a la possibilité de restituer la marchandise commandée auprès d’un fournisseur partenaire à Sobflous ou encore annuler un service. Enfin, l’utilisateur Sobflous a la possibilité de recevoir un bonus sur chaque opération d’achat réalisée auprès des marchands partenaires à cette plateforme. Il s’agit d’une remise effectuée sur le montant d’achat et crédité sur son solde de bonus.

En définitif, pourquoi opter pour « Sobflous » ?

En somme, nous permettons à nos clients un transfert d’argent instantané permettant un gain de temps en utilisant tous les moyens de paiement en Tunisie. Nos clients peuvent effectuer tous leurs paiements via une seule plateforme et un système clair, sûr, sécurisé et en toute discrétion. Les paiements ne sont possibles qu’en faveur des marchands partenaires à Sobflous (physique ou virtuel). Ainsi, les marchands sont donc vérifiés au préalable par Sobflous. Je voudrais dire que nous sommes intransigeants en matière de protection des utilisateurs contre les problèmes de fraude et d’arnaque ainsi que l’irrespect des délais de livraison pour toutes les transactions par Internet et via le compte Sobflous. Nos services sont extrêmement sécurisés pour toutes les opérations.

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Le confinement dans lequel se sont trouvés des millions de personnes à travers le monde était une occasion en or pour l’e-commerce.

Alors que les transports et les divertissements ont connu une baisse de 90% et 80% respectivement de leur activité, l’e-commerce, lui, a bénéficié d’une croissance de 50% durant les trois premiers mois de l’année par rapport aux chiffres de l’année précédente. C’est ce qu’a indiqué Walter Lironi, Head of strategy CMEA à Visa lors de sa participation au Forum international sur les instruments financiers numériques innovants.

Il s’agit ici d’une évolution considérable. Au fait, le responsable Visa a indiqué qu’auparavant, il a fallu attendre plus de 4 ans pour témoigner d’une croissance pareille de l’activité de l’e-commerce.

Cette montée rapide de l’e-commerce a été naturellement accompagnée par une croissance rapide du paiement électronique à travers plusieurs marchés dans le monde. Lironi a indiqué que Visa a enregistré une hausse considérable de 400% des transactions mobiles durant cette période.

Autre tendance constatée par Visa : la croissance de l’usage du paiement en contactless. “Dans le passé, cette technologie était utilisée car plus simple et fait gagner du temps aux consommateurs”, a indiqué Lironi. “À cause de la crise, le contactless est devenu un élément important de protection contre la contamination”, a-t-il ajouté.

Mais cette montée du paiement électronique a-t-elle une chance de perdurer au-delà de cette crise sanitaire ? Sur ce point, Visa est optimiste. Au fait, un sondage lancé par le géant américain montre que 88% des utilisateurs de l’e-commerce préfèrent le paiement mobile aux autres modes de paiement.

Aussi, 50 à 60% des sondés indiquent ne plus vouloir utiliser le cash pour leurs transactions journalières.

“En tant qu’écosystème, nous devons faire autant que possible pour accompagner ce changement”, a-t-il conclu.

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Dans un monde où le digital ne cesse de gagner du terrain, le développement des services financiers mobiles s’accélère à un rythme soutenu. Ce développement n’avance cependant pas au même rythme pour tout le monde. Cette fois-ci, l’Occident n’est pas le seul à avancer à grands pas, comme le démontre l’indice des paiements mobiles élaboré par le cabinet Mazars.

Ce classement vise à établir une base commune permettant de comparer les opportunités relatives à la banque mobile, en analysant 17 marchés pertinents. Chaque marché est évalué en prenant en compte dix variables liées à trois aspects fondamentaux : la réglementation et les infrastructures, le comportement des clients et le taux de pénétration des paiements mobiles, expliquent les auteurs de l’indice.

Sans surprise, c’est la Chine qui se hisse au sommet du classement. L’Empire du Milieu a en effet plusieurs longueurs d’avance en matière d’utilisation des solutions mobiles, “bien que la réglementation et les infrastructures soient quelque peu en retard par rapport au rythme d’innovation”, estime le cabinet dans son rapport. En Chine, le nombre de paiements mobiles a été multiplié par dix depuis 2012, sous l’impulsion permanente des deux géants de la place, WeChat Pay de Tencent et Alipay d’Alibaba, qui modèlent le marché et le font évoluer.

Mazars explique le succès de ces deux géants et leur part de marché principalement par la facilité du service qu’ils proposent et son degré d’intégration. Mais le contexte social contribue aussi à ce succès, estime le cabinet : “En Chine, les clients ont davantage tendance à faire confiance aux applications mobiles plutôt qu’aux cartes de crédit et, par extension, aux paiements sans contact”.

Les États-Unis, deuxième du classement, offrent de leur côté une vision très différente des services financiers mobiles. La plupart des clients américains avaient déjà accès à une gamme complète de services bancaires, du paiement à l’investissement, en passant par la gestion de patrimoine. Aux États-Unis, la dématérialisation des services financiers a donc eu lieu progressivement, à la différence de la transformation rapide qu’on a pu observer en Chine. Bien que le marché américain soit fragmenté, il offre néanmoins d’excellentes conditions pour mettre en place des services financiers mobiles. Le comportement des consommateurs américains est encore très largement influencé par des habitudes qui remontent à une époque où le numérique n’avait pas encore envahi notre quotidien. Près d’un tiers des transactions des consommateurs s’effectue toujours en liquide, et l’Américain moyen signe 38 chèques par an. D’après la Bank of International Settlements, ce chiffre s’élève à 18 au Canada, à 8 au Royaume-Uni et est quasi nul en Allemagne.

L’Afrique est bien présente dans ce classement, bien que le premier pays africain n’occupe que la 8ème place. Il s’agit du Kenya, où le M-Pesa a vu le jour. D’ailleurs, c’est grâce à de telles innovations que, au cours de la dernière décennie, l’Afrique est devenue un leader mondial en matière de services financiers mobiles. De fait, plus de la moitié des entreprises de services financiers mobiles mondiales sont présentes sur le continent. L’indice des paiements mobiles de Mazars reflète ce phénomène : plusieurs pays obtiennent de bons scores concernant les infrastructures, la réglementation et la culture numérique.

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