Enda Tamweel, pionnière et leader des institutions de micro-finance en Tunisie, annonce la baisse de ses tarifications. Elle reste, ainsi, l’acteur le plus compétitif sur le marché et celui proposant la meilleure tarification.

Enda Tamweel, qui pouvait déjà se prévaloir de pratiquer les tarifications les moins chères sur le marché de la micro-finance, va franchir un nouveau cap, qui va permettre à tous les micro-entrepreneurs d’élargir leurs capacités de financement et d’investissement en empruntant à des taux bas.

La baisse des tarifications, qui intervient dans un contexte économique difficile marqué par la résurgence de la pandémie de Covid-19, une inflation galopante et une baisse constante du pouvoir d’achat, réaffirme la volonté d’Enda Tamweel d’être toujours au plus près de ses clients pour répondre à leurs besoins et les accompagner dans la durée.

Cette baisse traduit, également, la vocation sociale d’Enda Tamweel, sa raison d’être et sa promesse d’origine d’être depuis 30 ans au service de l’inclusion financière et sociale.

« Aujourd’hui, et malgré la présence de six autres institutions de financement de micro-crédit en Tunisie, le marché non desservi reste large et représente plus d’un million de personnes vivant dans la pauvreté et dans l’exclusion financière. Grâce à la baisse de nos tarifications, nous étendons nos programmes de financement inclusif et nous encourageons les micro et les petites entreprises à grandir et à se développer. Enda Tamweel, reconnue pour son leadership et son expertise vise à promouvoir une inclusion financière plus large et je pense qu’il est de notre devoir et de notre responsabilité, en tant qu’acteur central du développement économique et social, de travailler davantage pour soutenir les populations marginalisées », a déclaré Mohamed Zmandar, Directeur général d’Enda Tamweel.

Au lendemain de la crise sanitaire sans précédent, qui a frappé notre société et de ses incidences majeures sur les plus vulnérables, Enda Tamweel a engagé une réponse massive et a mis en place des mesures inédites pour venir en aide à ses clients et leur permettre de préserver la pérennité de leurs projets.

Cette réponse s’est traduite, d’abord, par des solutions de restructuration diversifiées et adaptées selon la situation et le besoin de chaque client.

Elle a été renforcée par la suite par le refinancement des activités de première nécessité touchées de plein fouet par la crise sanitaire.

Ainsi, lors du confinement instauré entre mars et mai 2020, Enda Tamweel a investi un montant de 16 millions de dinars en refinancement et de 588 millions d’encours, en ce qui concerne le report de paiement des échéances.

Enda Tamweel a, par ailleurs, consenti un report gratuit pour les plus démunis pour un montant de 1, 2 million de dinars. Elle a, de même, mis en place un prêt exceptionnel « Sanad » pour soutenir les populations les plus touchées par la crise et a consenti une contribution de 70 000 dinars dans le cadre de l’initiative Yed-Yed, lancée par l’Organisation non gouvernementale Enda inter-arabe avec des acteurs de la société civile, en soutien à l’effort national de lutte contre la pandémie de Covid-19.

Enda Tamweel agit essentiellement pour l’émancipation des individus notamment les femmes et les jeunes par l’encouragement de l’auto-entrepreneuriat et de l’auto-emploi.

Elle dessert actuellement plus de 400 000 clients actifs pour un encours de crédit dépassant les 950 millions de dinars, et ce par l’intermédiaire de son réseau de 102 agences et de 5 guichets mobiles, répartis sur l’ensemble des gouvernorats du pays.

Enda Tamweel a attribué près de 400 000 prêts entre 2020 et 2021 et a investi un montant de 1 250 million de dinars.

Depuis sa création, Enda a servi près d’un million de personnes, accordé plus de 3, 6 millions de prêts pour un montant dépassant les 5 800 millions de dinars.

Enda Tamweel n’a cessé au fil des années d’élargir ses périmètres d’action et de diversifier ses outils d’intervention pour un partenariat de confiance avec ses clients allant bien au-delà de la seule prestation financière.

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“Soutenir les TPE et PME afin de créer des opportunités économiques pour les femmes est notre cheval de bataille au sein de la CNFCE”, atteste Leila Belkhiria Jaber, Présidente de la Chambre Nationale des Femmes Chefs d’Entreprises (CNFCE), qui souligne ainsi l’un des enjeux majeurs de l’inclusion financière. Rabattre tous ceux qui sont en porte-à-faux par rapport aux banques, et ils sont nombreux alors que le taux d’inclusion financière en Tunisie est relativement faible (27,4% en 2014) au moment où il est considéré comme un facteur de progrès pour 7 des 17 objectifs du développement durable.

3,9 milliards de dinars

Le dossier est compliqué et il appelle à l’intervention d’une multitude d’acteurs qui ne viennent pas du même monde. La chose était claire au fur et à mesure que les experts se sont succédés pour en éclairer les innombrables facettes, avec l’émergence d’une conviction partagée par tous : le système bancaire classique atteint ses limites quand il s’agit de rapatrier tous ceux qui sont ciblés par l’inclusion.

Holger Dix, de la Konrad Adenauer, estime que, partout dans le monde, donner accès au financement est l’objectif de tous les pays au moment où une grande part de la population mondiale en est exclue (77%). Nous sommes devant un long travail de patience, et Néjia Gharbi, DGA de la Caisse des dépôts et consignations, assure que la CDC contribue à l’inclusion financière en soutenant les institutions de microfinance dans la participation à la levée de fonds qu’elles opèrent sur le marché (3,9 milliards de dinars).

Cet engagement de la CDC est dans la même ligne que celui, capital, de l’engagement de la Banque Centrale. Marouane El Abbassi, Gouverneur de la BCT, atteste que ses projections se basent sur des études dont il cite de larges extraits, aussi bien sur l’inclusion financière que les banques ou les assurances, qui montrent que l’inclusion financière est conditionnée en grande partie par la barrière des différences marquées par le genre.

“On a compris que la question est importante et la BCT mène une stratégie avec le ministère des Finances sur 5 ans; on a compris que la technologie peut faire des raccourcis importants, dans les prochains jours, quelques établissements de paiement spécialisés en inclusion financière vont avoir leur agrément; ils vont absorber le cash sur le marché et le ramener dans le circuit formel; mais si on n’arrive pas à déverrouiller technologiquement l’inclusion financière, nous ne la réussirons pas”, avertit-il.

De l’intégration à l’impulsion

Le développement des leviers vers l’inclusion a occupé la majeure partie de la rencontre. Neila Boulila, Professeur IHEC, montre une contradiction tunisienne où l’inclusion est faible mais où l’environnement financier est à fort potentiel. C’est un bon point de départ pour offrir des produits moins coûteux que les banques pour les femmes et les ruraux qui sont les moins bancarisés.

Moez Soussi, Professeur IHEC, regrette que nous avons toujours eu un chômage à deux chiffres où les femmes sont les plus touchées. Une marginalisation qui prive l’économie de précieux points de croissance et les caisses de sécurité sociale d’un facteur d’équilibre.

Amin Rachid, Consultant Tunisia Jobs, pose le problème sous un autre angle : “Les banquiers se sont toujours intéressés aux grands comptes, c’est récemment qu’ils commencent à parler d’inclusion financière. Pourquoi ? Parce qu’ils ont besoin d’argent. De plus, la notion de risque distribué sur des milliers de parties a de quoi susciter son intérêt !”

Dorra Marrakchi, du Comité Fintech-BCT, assure également : “Nous sommes convaincus qu’il y a de grandes opportunités et la BCT a choisi de jouer un rôle de facilitateur. Notre premier objectif est de développer l’inclusion financière tout en assurant la protection des acteurs. C’est pour cela que nous avons mis sur pied notre Sandbox réglementaire; un environnement de test, car nous ne pouvons pas nous prononcer sur l’étendue de la technologie (IA par exemple) pour qu’il n’y ait pas de risque sur les opérations”.

Hichem Ben Fadhel, Ceo Ajial capital, défend une thèse qui dépasse l’économie : “Le sujet est éminemment politique. Il s’agit du droit des citoyens à ne pas être exclus. On parle des jeunes, pas seulement des femmes. Il y a aussi la fracture régionale, d’alphabétisation, d’âge, de garantie à offrir aux banquiers. On parle de prospérité et de pauvreté, de néocolonialisme (les GAFA et autres), de guerres et de révolutions… Avons-nous pris la dimension politique de tout cela ? Avons-nous adopté la bonne démarche ? Une rupture ? Agir comme on l’a toujours fait ?”

Innovation inspirée de la Microfinance

“Les chiffres de l’inclusion financière sont accablants, on devrait parler d’exclusion”, avertit Omar Chtioui, Consultant et ancien banquier qui s’interroge sur la rencontre de l’inclusion, l’investissement et l’innovation et s’ils mènent automatiquement à l’inclusion économique.

En guise de réponse, Mehdi Majdoub, Consultant en microfinance, regrette que cela fait 20 ans que l’on parle de l’inclusion financière et que ce n’est qu’au cours des dernières années que la microfinance connaît un véritable boom en Tunisie : “En 2018, on parle en Tunisie d’encours des IMF de 1038 millions de dinars. En permettant la commercialisation du secteur, la Tunisie a boosté le secteur”.

Avec le même optimisme, Slim Jarraya, Chef de projet TAMWEELI, présent en Tunisie depuis 2015; estime qu’il va avoir un impact majeur sur l’économie et l’emploi. Cette plate-forme de Match Making a de beaux jours devant elle dans le contexte qu’il décrit.

Ridha Mrabet, PDG de la Société de développement et d’investissement du Nord-Ouest, SODINO, rappelle qu’il représente la seule structure qui fait réellement de la proximité dans une région où comptent l’accompagnement et l’assistance, en plus de l’amélioration de l’écosystème et la dissémination de la culture financière. Même ton pour Manel Brahim Bouzouita, Responsable TPE chez Attijari Bank, qui annonce une nouvelle inclinaison de sa banque à s’investir auprès des TPE; une cible très composite; du simple éleveur, aux artisans, commerçants… : “On doit s’intéresser à ces 96% du tissu économique car c’est ce que sont les TPE qui accueillent 60% des emplois”.

Maryam OMAR

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