Cette initiative cible les exploitants agricoles âgés de moins de 70 ans. Particularité de ce dispositif : les bénéficiaires pourront accéder à ces crédits sans avoir à fournir d’apport personnel ni de garanties.

Les financements, accordés sous forme de crédits saisonniers, seront assortis d’un taux d’intérêt de 5 %. Le remboursement est prévu en une seule échéance, à la fin de la campagne agricole, avec une date limite fixée au 31 mars 2027.

Sur le plan opérationnel, le ministère sera chargé des visites de terrain, de l’évaluation technique des dossiers ainsi que de l’accompagnement des agriculteurs. La BTS, pour sa part, assurera l’étude des demandes selon ses procédures en vigueur et statuera sur leur approbation.

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Dans ce cadre, des crédits sans intérêts seront accordés, avec un montant pouvant aller jusqu’à 10 000 dinars par projet. Ces financements concernent différents secteurs d’activité et visent à faciliter l’accès au financement pour des personnes qui rencontrent souvent des difficultés à obtenir des prêts bancaires classiques.

Les bénéficiaires pourront rembourser ces crédits sur une période maximale de 6 ans, avec une année de grâce, ce qui leur laisse le temps de démarrer leur activité avant de commencer le remboursement.

Les inscriptions sont ouvertes du 13 avril 2026 à 16h00 au 15 mai 2026. Elles se feront uniquement en ligne via la plateforme officielle du ministère de l’Emploi.

Ce programme s’inscrit dans une démarche de soutien à l’entrepreneuriat et d’intégration économique des populations les plus fragiles, en leur offrant une opportunité concrète de créer une activité génératrice de revenus.

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Cependant, cette mesure dépend de la publication d’un texte d’application, attendu initialement pour novembre 2024, mais qui n’a pas encore été publié, soulevant des questions sur les modalités d’attribution de ces crédits.

Par ailleurs, certaines banques ont été sanctionnées par la BCT pour non-respect des ratios réglementaires, avec des amendes totalisant 1,9 million de dinars. Cette initiative reflète la volonté des autorités tunisiennes de promouvoir un système financier plus inclusif, en réorientant une partie des bénéfices des banques pour soutenir les besoins sociaux et économiques.

Cette mesure va apporter un soutien important aux petites entreprises et aux ménages en difficulté, tout en contribuant à la relance économique du pays. Toutefois, la mise en place du texte d’application sera cruciale pour garantir une répartition juste et efficace de ces crédits.

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Selon Hatem Ghozzi, expert-comptable et enseignant à l’IHEC, chaque banque peut avoir ses propres règles. En général, il y a une discussion avant sur le remboursement anticipé. Parfois, le prêteur peut accepter que l’emprunteur ne paie pas les intérêts futurs, mais il doit payer une amende de 1 à 1,5% du montant restant dû (sans les intérêts). Cette amende est indiquée dans le contrat, dans la partie sur le remboursement anticipé. Beaucoup de personnes ne connaissent pas bien cette règle, mais il est possible de la négocier. 

“Pour les crédits à la consommation, les prêts immobiliers.., ce sont des crédits standards que la banque ne négocie pas généralement. La négociation se fait pour les grands prêts”, conclut-il.

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Selon le communiqué de la BTS, ces prêts seront accordés sans garantie, à des conditions facilitées et selon des procédures de financement simplifiées. Le plafond de financement atteindra 10 000 dinars pour les petits éleveurs et 100 000 dinars pour les entreprises privées, les coopératives de services agricoles et les groupements de développement agricole actifs dans l’élevage.

L’Office national des aliments pour bétail fournira aux bénéficiaires du financement leurs besoins en aliments grossiers, via des bons d’approvisionnement émis par la BTS. Cela dans le but de les aider à constituer des stocks de réserve de cette matière et de travailler à limiter les conséquences de la pénurie d’aliments, en particulier pour les petits éleveurs actifs individuellement ou au sein de structures professionnelles.

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Selon les statistiques de la Banque Centrale de Tunisie, l’effectif des banques résidentes s’est établi à 20 137 personnes fin 2022. La masse salariale totale a totalisé 2 148,519 MTND. Cela nous donne une rémunération brute moyenne annuelle de 106 695 TND, assez conséquente par rapport à la moyenne en Tunisie. Il ne faut pas oublier que le secteur jouit d’une convention sectorielle généreuse qui assure, en plus des 12 salaires, une prime de bilan, une prime de 13ème mois, une prime de rendement, une prime d’intéressement servie par certaines banques, et une prime de fonction attribuée selon l’organigramme. Autre facteur à tenir en considération : les rémunérations des premiers responsables, qui poussent vers le haut la moyenne globale. Il faudra donc penser médiane et éliminer ces méga-salaires. Nous nous retrouvons avec un niveau comparable aux hauts cadres, avec une différence au niveau de la fréquence des encaissements.

Mais il y a un autre avantage, qui est un accès plus faciles aux différents types de crédits et à des conditions souvent meilleures que ceux des autres tunisiens. Selon les derniers chiffres disponibles, les crédits aux personnels des banques ont totalisé, fin novembre 2023, 2 148,823 MTND. C’est quasiment la masse salariale, ce qui confère un fort pouvoir d’achat pour les banquiers. En 2022, ce montant était de 1 946,557 MTND, soit un crédit moyen de 96 666 TND. C’est une somme logique et cohérente avec les prix de l’immobilier dans le pays.

Avec les évolutions technologiques, la taille des ressources humaines dans les banques devrait reculer progressivement. Des agences entières peuvent maintenant fonctionner sans le moindre employé. Pour les jeunes qui ont l’ambition d’intégrer une banque, il faut avoir la double casquette business et IT. L’avenir est à ceux qui maitrisent les deux aspects, car les parcours clients seront digitalisés.

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En 2022, les crédits à l’économie ont enregistré une croissance de 7,6%, comparé à 5,6% en 2021. Cette progression est principalement due à une augmentation significative de 8,8% des crédits aux entreprises et à une hausse de 4,3% des crédits aux particuliers; indique la Banque Centrale de Tunisie (BCT) dans un rapport publié vendredi.                                                                                                                  

Les financements aux entreprises publiques ont fortement augmenté, affichant une croissance de 28,7%, tandis que les crédits aux entreprises privées ont augmenté de 8,7%, principalement en raison de problèmes de trésorerie liés à la conjoncture économique. La répartition sectorielle des crédits aux entreprises montre une consolidation du secteur de l’industrie à 44%, aux dépens des services revenus à 52%, et une stabilité à 4% pour le secteur de l’agriculture.

Concernant les particuliers, la croissance des crédits a été plus faible en 2022, à 4,3%, par rapport à 4,1% en 2021. Cette modération est attribuée à la dégradation du pouvoir d’achat et à la hausse des taux d’intérêt. Une décélération a été observée au second semestre (1,8% contre 2,6% au premier semestre), reflétant l’impact du renchérissement du crédit sur le comportement des ménages.

En conséquence, la part des crédits aux ménages dans l’économie a diminué pour la deuxième année consécutive, passant de 25,6% à 24,8%, avec leur contribution au PIB descendant de 20,5% à 19,4%. Cette évolution suggère une certaine contraction de l’accès des ménages au financement bancaire, en raison des conditions économiques défavorables.

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Il s’agit globalement d’un projet coordonné entre la Banque centrale, les institutions financières participantes et les PME. Qui comprend un volet financement et un volet accompagnement et renforcement de capacité aux différentes parties prenantes, allant de l’institution financière aux PME en passant par la Sotugar. Le programme aidera les IFP à créer un flux de transactions de haute qualité pour les prêts aux PME. Toutes les institutions concernées par la convention vont financer des PME qui se conforment aux normes ESG. L’objectif est de mobiliser les IFP (institutions financières partenaires) à produire du reporting extra-financier pour elles-mêmes et pour les PME qu’elles financent. En ce qui concerne les PME, le programme les appuiera  pour présenter des dossiers de prêt de qualité pour augmenter leurs chances d’être financées.

Les IFP nommeront une personne en tant que conseiller environnemental et social qui sera responsable du projet de financement au sein de l’institution. Ces personnes peuvent faire partie de la structure ou bien être des sous-traitants. Ce sont elles qui vont vérifier le respect des exigences de la norme et être les référents des PME auprès de l’institution.

Les critères de participation pour les institutions financières portent surtout sur le respect des normes RSE. Par exemple, les IFP doivent être autorisées à opérer en Tunisie, ne faisant pas l’objet d’administration provisoire et avoir un portefeuille PME d’un minimum de 20%. D’autres critères sont en cours de discussion avec la BM.

Les PME doivent être viables et actives conformément à la réglementation tunisienne (pas de secteur informel). Tous les secteurs sont concernés, à l’exception du tourisme, de la promotion immobilière et de ceux figurant dans la liste d’exclusion de la BM. 

La première partie sur la présentation de la ligne et les critères a été présentée par Faouzi Arfaoui, directeur du Financement et des Relations extérieures à la DGFPE. La seconde partie sur les normes RSE ou bien NES (Normes environnementales et sociales) a été présentée par Rached Ben Azzouz, consultant environnemental & social auprès de la BM.

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Des crédits, un coaching et des subventions viennent aider les entrepreneurs les plus fragiles face à la crise Covid, à savoir les TPE dans les régions défavorisées.

Advans Tunisie et le gouvernement des États-Unis à travers l’Agence des États-Unis pour le développement international (USAID) s’associent pour aider les entrepreneurs affectés par les répercussions du Covid-19 à travers un deuxième programme d’appui à fort impact social et économique qui s’inscrit dans les orientations stratégiques de l’institution financière.

USAID Tunisia JOBS contribuera avec 1 million de dinars de subventions à financer un programme d’accompagnement personnalisé dédié aux TPE pour les aider à traverser la crise. Advans Tunisie fournira l’équivalent de 9 millions de dinars en prêts d’investissement ou de fonds de roulement pour 300 bénéficiaires, principalement des femmes et des jeunes dans les régions mal desservies de la Tunisie et qui œuvrent dans les secteurs les plus impactés par la crise tels que le service, la production et le retail.

Ce « package prêt-accompagnement-subvention » aidera les petites et les moyennes entreprises à maintenir environ 1 500 emplois.

Ce projet, qui s’étend sur une période de 6 mois (août 2021- janvier 2022), consiste à appuyer les entrepreneurs à travers l’octroi du package suivant : 

• L’octroi de crédits de 20 à 40 mille dinars avec une procédure simple et rapide.
• Un programme d’accompagnement « 3 x 100% » : 100% à distance, 100% sur mesure et 100% gratuit.
• Un don de 3 mille dinars offert par USAID Tunisia JOBS dès la fin du programme de coaching et qui sera versé sur la carte Mobitasdid, une carte co-brandée avec la Poste Tunisienne afin de sensibiliser les entrepreneurs à l’utilisation des canaux digitaux.

L’objectif est de soutenir les entrepreneurs avec des services financiers adaptés et des services non financiers afin d’améliorer leurs résiliences en cette période de crise et de renforcer l’image d’Advans Tunisie en tant qu’acteur de développement responsable.

Par ailleurs, une convention a été signée avec deux associations locales qui œuvrent dans le coaching et l’accompagnement, Tamss (Tunisian Association for Management and Social Stability) et Ademe (Association Tunisienne de Développement des Micro-Entreprises), avec lesquelles l’institution financière a renouvelé son partenariat suite à l’impact positif du 1er programme d’accompagnement « 3×100% » lancé en septembre 2020 et qui a bénéficié à 1 000 micro-entrepreneurs.  

« La crise que traverse la Tunisie en ce moment  nous a poussé à chercher des solutions pour soutenir les entrepreneurs à travers le financement et le renforcement de leurs compétences techniques et managériales grâce à l’accompagnement et le coaching. Grâce à la confiance de USAID Tunisia JOBS, nous avons pu lancer deux programmes d’appui pour aider les entrepreneurs les plus fragiles. Nous sommes engagés, plus que jamais, à rester aux côtés de nos clients afin de leur apporter des solutions innovantes et adaptées à leurs besoins en s’appuyant sur le digital », affirme M. Brieuc Cardon, Directeur général d’Advans Tunisie.

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Teamwill Consulting, un des leaders Européens des métiers du Crédit et des Financements Spécialisés, accompagne ses clients, les grandes banques et les filiales leasing des grands groupes automobiles, dans leurs projets de transformation digitale grâce à ses 500 consultants dans 7 pays. Son fondateur Anis Chakroun, pur produit de la graine de génie tunisien, titulaire d’un diplôme d’ingénieur en génie industriel de l’ENIT, revient sur les secrets de cette réussite qui s’est étendue au-delà de l’hexagone. On a vite fait de comprendre que cet exploit est né d’un rêve qui s’est transformé en une réalité portée par une vision et une stratégie déployée dans une atmosphère des plus sereine. Derrière, il y a un stratège tranquille qui croit à la force du collectif. Interview.

Parlez-nous du domaine d’expertise et des activités de Teamwill ?

Teamwill Consulting est devenue en un peu moins de 17 ans, un des leaders Européens des Solutions Métiers et SI dédiées exclusivement aux crédits et aux financements spécialisés. Nous avons réalisé un chiffre d’affaires de 40 millions d’euros en 2020 et prévoyons d’atteindre 50 millions d’euros en 2021. L’expertise de Teamwill s’articule principalement autour de trois axes allant du  conseil en stratégie IT et la transformation digitale au pilotage et l’accompagnement des grands projets métiers, en passant par l’intégration globale et les solutions progicielles.

Dans quels pays opérez-vous ?

Aujourd’hui, nous opérons dans 7 pays : la France, siège du Groupe, le Royaume Uni, la Belgique, l’Espagne, le Portugal, le Maroc et bien évidemment la Tunisie où nous avons lancé l’entité la plus ancienne du Groupe. Nous accompagnons nos clients dans une vingtaine de pays (Etats Unis, Corée du Sud, Chine, pays de l’Afrique francophone et anglophone). Nous intervenons auprès de trois catégories de clients. D’abord, les grands groupes bancaires comme la Société Générale, Santander ainsi que des filiales de financements spécialisés comme par exemple BNP Personal Finance (Cetelem), Crédit Agricole Consumer Finance, qui distribuent les crédits à la consommation et les leasings. Nous opérons également auprès des  filiales leasing (captives) des constructeurs automobiles, comme par exemple PSA Banque, RCI Banque, Toyota Financial Services, Volkswagen Financial Services. Et dernièrement, nous avons intégré dans notre portefeuille les Fintech comme Ma French Bank.

La Tunisie ne représente-t-elle pas un terrain de prédilection pour ces catégories de clientèle ?

Oui évidemment ! Nous intervenons auprès des grandes banques de la place à l’instar de la BIAT et d’Attijari Bank pour offrir nos services portant sur des projets de digitalisation et de consulting en matière de Solutions métiers et de Systèmes d’information. Nous avons par exemple accompagné le groupe Attijari Bank dans le cadre de ses projets de transformation digitale au siège et dans ses principales filiales.

L’idée du projet a-t-elle émané des besoins exprimés sur le marché ?

J’ai débuté ma carrière en France chez un éditeur de progiciels sur les financements spécialisés : j’ai eu la chance de participer à la mise en œuvre de plusieurs projets informatiques. J’ai remarqué que les cabinets de conseil qui nous accompagnaient avaient du mal à développer et capitaliser sur les compétences requises pour réussir la mise en œuvre des solutions IT sur le marché des financements spécialisés.  C’est à partir de ce constat que nous avons eu l’idée en 2004 de lancer notre propre entreprise de consulting. En 2011, nous sommes passés avec succès à une étape de scale-up nous permettant de pénétrer le marché européen et développer notre activité.

Concernant vos filiales, est-ce qu’elles offrent toutes les mêmes services ou bien elles sont spécialisées chacune dans un domaine ?

Nous sommes restés concentrés sur notre domaine d’expertise: les crédits et les financements spécialisés, afin de répondre aux besoins spécifiques de nos clients, leur proposer des innovations adaptées et les aider à réussir leurs projets. Ce choix de la spécialisation nous a permis de nous imposer aussitôt en tant qu’expert et acteur majeur. Le travail avec des clients Grands Comptes nous a également permis de rapidement développer notre activité à l’Europe. Chaque filiale offre toute notre gamme de services. En ce qui concerne le marché africain, il est caractérisé par une forte bancarisation aux dépens des financements spécialisés. Pour répondre à ces besoins exceptionnels, nous avons décidé d’étendre notre gamme de services en plus des financements spécialisés aux métiers de la banque et aux services financiers.

S’agissant des financements spécialisés, vous limitez-vous aux véhicules ou étendez-vous votre gamme à d’autres services ?

Le domaine des financements spécialisés est caractérisé par une grande variété de produits : crédits automobile, crédits consommation, crédits travaux  mais également produits de leasing (court, moyen et longue durée), crédit bail, permettant de financer avec souplesse quasiment tout type d’opérations. Le comportement du consommateur a fortement évolué : il n’est plus intéressé par la propriété et préfère plutôt la consommation des services pour satisfaire des besoins périodiques ou changer à tout moment. On parle d’une « économie de l’usage » et nos clients bancaires ou automobiles sont de plus en plus créatifs dans la proposition de nouveaux produits.

Les changements dans la mentalité du consommateur et dans les tendances du marché, vous poussent-ils à faire évoluer votre gamme de services ?

Nous aidons nos clients à faire face à ces évolutions rapides en les accompagnant dans la conception et la mise en œuvre de solutions innovantes sur les axes métiers et systèmes d’information. Par exemple le marché du leasing pour les particuliers est particulièrement développé au Maroc : nous avons accompagné les groupes Maghreb Bail et Wafa Bail dans la mise en œuvre d’un nouveau  produit de Location avec Option d’Achat (LOA). Ce produit offre le droit d’usufruit du bien au client avec la possibilité d’accéder à la propriété au terme du contrat de crédit-bail tout en bénéficiant tout au long de la période de la location des services connexes.

Pour votre développement, avez-vous opté  pour des opérations de croissance externe ou bien pour une croissance organique ?

Jusqu’à 2018, notre croissance était pleinement organique : nous avons agrandi notre équipe et mis en place des plans de développement des compétences et de transformation des parcours. Depuis deux ans, nous avons décidé de saisir la piste de croissance externe : nous avons réalisé quatre opérations de croissance externe qui nous ont permis de nous ouvrir sur de nouveaux marchés et étendre notre offre de services. Nos filiales en Belgique (Teamwill Benelux), au Maroc et au Portugal ont été ouvertes via le rachat d’une entité externe. Nous avons également acquis un éditeur de logiciel spécialisé dans les solutions de digitalisation ainsi qu’un concurrent nouvellement installé en France. Malgré la Covid et ses répercussions, nous avons réussi à atteindre un taux de croissance exceptionnel de 7% en 2020. 

Selon vous, quels sont les points forts sur lesquels vous vous appuyez dans votre stratégie de prospection ?

Nous sommes parvenus à nous imposer, principalement grâce à notre expertise, notre savoir-faire et l’image que nous avons pu bâtir. Afin de renforcer notre positionnement et consolider davantage notre image, nous participons aux grands événements du secteur comme Leaseurope dans lequel participent tous les acteurs Européens du secteur des financements spécialisés.  Au Maroc, nous avons collaboré avec une entité qui travaille sur la lutte contre la fraude et la conformité réglementaire sur le marché des financements. Nous espérons reproduire la même expérience en Tunisie. Le travail de développement de l’image de la société nous a permis de consolider notre réputation, fidélisant nos compétences et valorisant leurs contributions.

Depuis quatre ou cinq ans, notre activité se développe à un rythme accéléré, ce qui nous a permis de gagner des appels d’offres face à de grands cabinets de conseil.

Avez-vous gagné face à ces géants grâce à une offre financière compétitive ou bien c’est le côté technique qui prévalait ?

C’est essentiellement grâce à notre savoir-faire que nous gagnons des parts de marché : nous pouvons intervenir sur les différentes composantes (besoins métiers, paramétrage de progiciels, déploiements multi pays) des projets de transformation digitale dans le domaine des financements spécialisés.   

Quels sont les challenges et les mutations auxquels font face les entreprises en interne lors des transformations digitales ?

La digitalisation impacte fortement le modèle de distribution des crédits avec de moins en moins de réunions clients en face à face et un décloisonnement des équipes internes. Nous accompagnons les équipes de nos clients à gérer ces changements importants.  

Dans cette période d’incertitude et de crise pandémique, est-ce que vous estimez que les besoins des clients ont beaucoup évolué ?

La Covid a accéléré la digitalisation des achats et des processus ainsi que le travail à distance. Nous avons pu renforcer notre position grâce à nos offres de services et gagner de nouveaux projets. 

Quels sont les principales attentes et besoins des entreprises aujourd’hui ?

Aujourd’hui, il n’est plus question de vendre de simples produits financiers. Il est devenu nécessaire de proposer aux clients une expérience qui va adresser la totalité de la sphère de ses besoins, y compris potentiellement non bancaires. Le consommateur est à la fois beaucoup plus exigeant et moins captif. Pour les acteurs du financement spécialisé, c’est désormais la course à celui qui rendra le parcours client le plus agile possible, tout en personnalisant la relation. Tout l’enjeu, à l’heure du digital, est de pouvoir capter le client, le placer dans un canal de vente, et lui proposer une offre qui répond à ses besoins. En particulier ce qui fera la première différence entre les acteurs du financement, c’est la capacité à finaliser la proposition sur le lieu de vente, concomitamment à l’acte d’achat, que ce soit sur site ou en ligne. 

Comment imaginez-vous Teamwill dans les années à venir ?

Nous avons déjà renforcé notre position et nous visons un chiffre d’affaires de 50 millions d’euros cette année pour un effectif de 500 personnes. Nous avons entamé un nouveau cycle de croissance intitulé Le temps de l’excellence et du leadership  qui nous permettra de réaliser d’ici 2024, 100 millions d’euros de chiffre d’affaires et compter mille collaborateurs.  Pour atteindre ces objectifs, nous avons mobilisé les ressources humaines nécessaires. J’ai, à cet égard, recruté un directeur général Olivier Le Hénaff, doté d’une grande expérience au sein de cabinets de grande renommée. Nous avons fait, également, notre première levée de fonds il y a trois mois. Cette levée de fonds a permis l’intégration de BNP PARIBAS DEVELOPPEMENT, comme actionnaire minoritaire mais nécessaire pour pouvoir avancer et concrétiser nos projets sur leurs différents volets. Nous nous sommes engagés, aussi bien avec nos clients qu’avec nos salariés, sur la voie du développement et de l’excellence.

Quelle est votre stratégie de développement en Tunisie ?

La Tunisie est devenue un « Delivery Center » au cœur de la stratégie du groupe permettant d’adresser les clients locaux, africains et européens…. Afin d’accompagner ce développement, nous triplerons nos effectifs en Tunisie pour atteindre 300 collaborateurs. 

Songez-vous à une introduction en bourse après 2024 ?

Le moment n’est pas opportun d’en parler aujourd’hui. La question se posera une fois que nous aurions atteint l’objectif de 100 millions d’euros de chiffre d’affaires.

Votre mot de la fin

C’est grâce à notre culture d’entreprise, bâtie collectivement tout au long de cette aventure entrepreneuriale, que nous avons pu réussir. Le dosage approprié, je dirais même subtil, entre l’excellence, l’esprit d’intiative et les services de qualité offerts à nos clients et à nos partenaires nous a permis de perreniser notre modèle.

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