L’ISO 20022 est la nouvelle norme internationale qui régit les transactions transfrontalières et qui remplace l’ISO 15022. La migration d’un système à un autre est basé sur le Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+), qui est un groupe de marché qui prépare la documentation pour la migration des paiements transfrontaliers SWIFT vers ISO 20022. Les travaux du CBPR+ sont importants car les messages ISO 20022 peuvent généralement être échangés par l’intermédiaire de différents fournisseurs de services réseau. Cependant, dans le contexte de la migration CBPR+, nous parlons d’une initiative SWIFT et des paiements traités par son réseau. Cette migration est un sujet très complexe et le projet nécessite de longs mois de travail pour implémenter la solution, la tester et accompagner les utilisateurs.

Ce chantier suppose déjà que les principaux acteurs du marché financier en disposent, ce qui est le cas. Le CSD Tunisie, Tunisie Clearing, est prêt. De son côté, la BCT est à plus de 75% de la migration vers l’ISO 20022. Ainsi, la BH Bank sera parmi les premières institutions financières locales à adopter ces nouvelles règles. Pour rappel, les principales banques internationales sont également en phase de migration et de coexistence des normes ISO 15022 et 20022. Mais à partir d’un certain deadline, qui varie d’un établissement à un autre, seuls les messages selon la nouvelle norme seront traités. La date limite globale est pour le mois de novembre 2025. L’ensemble du système financier est appelé à être à jour.

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Pour l’ensemble de l’exercice 2024, la marge d’intérêt de la banque a enregistré une progression annuelle de 15,6%, à 377,697 MTND. Sa contribution au PIB s’est élevée à 49,3%. La banque a réalisé des commissions de 145,198 MTND et des revenus de portefeuille de 243,037 MTND. Le PNB annuel s’est établi à 765,932 MTND, en hausse de 15,2%.

La BH Bank a vu son encours de crédits évoluer de 519,696 MTND sur l’année. Au vu de ces chiffres, et en tenant compte du bénéfice du premier semestre 2025 (+31,3% à 77,591 MTND), le résultat net annuel s’est inscrit en hausse, sauf une flambée du coût du risque. Le titre est à l’équilibre sur le marché et les indicateurs publiés donneraient un coup de pouce au cours dès la reprise de lundi.

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Ce contrat engage l’assureur à verser, en échange du paiement de primes, un capital ou une rente à l’assuré ou à ses bénéficiaires. Selon Chaima Khammassi, directrice Vie chez BH Assurance, l’objectif principal de l’assurance-vie est de garantir le maintien du même niveau de vie, même en cas d’imprévus. La souscription à un contrat d’assurance-vie peut se faire de manière individuelle par une personne physique ou collective par des entreprises.

Le contrat d’assurance-vie requiert un versement initial pour son ouverture, mais par la suite, “le souscripteur a la liberté d’effectuer des versements réguliers ou libres, sans plafond de montant, selon ses préférences et ses capacités financières”, ajoute-t-elle. Cette flexibilité permet à chaque souscripteur de personnaliser son contrat en fonction de ses objectifs et de sa situation personnelle.

À dire vrai, l’assurance-vie offre de nombreux avantages sociaux, financiers et en particulier fiscaux. L’attractivité de l’assurance-vie repose en partie sur sa fiscalité. Elle poursuit: “En effet, les primes versées par les personnes physiques sont déductibles de l’assiette imposable, dans la limite d’un plafond annuel de 100 000 dinars, avec un acquittement d’impôt minimum de 45%. De plus, les prestations de l’assurance-vie sont exonérées d’impôt sur le revenu des personnes physiques”. Et d’évoquer: “Pour profiter de ces avantages, il est cependant nécessaire de maintenir le contrat pendant au moins 8 ans”. 

Comme mentionné précédemment, le montant et la fréquence des versements dans un contrat d’assurance-vie sont flexibles. Ainsi, pour optimiser les avantages fiscaux, il est recommandé de communiquer à la compagnie d’assurance le revenu annuel net imposable. Cela lui permettra de calculer le gain maximum d’impôt et de déterminer, par conséquent, le montant optimal de la prime d’assurance-vie.

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Depuis le début de l’année, la marge d’intérêt de la banque a été de 149,800 MTND, soit 47,7% du PNB semestriel, de 314,180 MTND (+8,9% en glissement annuel). Sur la même période en 2022, sa contribution était de 52,1%. C’est probablement surprenant dans une période de hausse des taux. En réalité, la BH Bank a pu doper les intérêts encaissés à un record de 510,909 MTND en six mois. Mais en même temps, les intérêts encourus sur la même période étaient de 361,109 MTND. Les ressources coûtent plus cher pour l’établissement de crédit qui a vu ses dépôts à vue diminuer de 19,402 MTND sur une année, mais ceux d’épargne augmenter de 444,660 MTND sur la même période. La banque a pu plutôt compter sur les commissions (64,708 MTND en net fin juin 2023) et les revenus de portefeuille (99,672 MTND) pour booster son PNB.

La BH Bank a vu son encours de crédits diminuer de 111,202 MTND, contre des dépôts supplémentaires de 341,996 MTND. Cela est censé améliorer son ratio de transformation et optimiser l’allocation de ses ressources aux projets rentables et à forte capacité de remboursement.

Toujours côté profitabilité, les charges opératoires ont été relativement maîtrisées, progressant de 6,7% à 125,373 MTND.

Au vu de ces chiffres, nous restons positifs quant aux performances du premier semestre. Depuis le début de l’année, l’action a évolué de 8,3% et elle ne devrait pas décevoir pour les prochains mois.

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Les candidatures se font “par voie postale sous pli fermé recommandé avec accusé de réception ou par rapide poste ou par porteur, contre décharge, au bureau d’ordre de la banque à l’adresse suivante: 18 avenue Mohamed V 1023 Tunis. En outre, l’enveloppe extérieure est libellée au nom du président du CA de la banque portant la mention apparente “Ne pas ouvrir-candidature au poste d’administrateur indépendant”, c’est ce qu’elle a fait savoir la BH Bank. Le cachet de la poste et du bureau d’ordre fait foi.

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Le Laboratoire d’innovation de la BH Bank baptisé «BH Innove» est entré en activité le 28/09/2022 et les startups sont à l’œuvre. Une cérémonie a été tenue à cette occasion en présence du directeur général, Hichem Rebai, du représentant de la société partenaire de la BH Bank dans ce projet, et des startups sélectionnées pour la signature de la convention relative au démarrage des activités de «BH Innove».

Lors de son intervention, Hichem Rebai a tenu à féliciter toute l’équipe intervenante dans ce projet, qui entre dans le cadre du processus de digitalisation déjà entamé par la banque. Il a indiqué que l’objectif de ce projet est d’accélérer le rythme de digitalisation de plusieurs de ses services aux clients et d’exploiter les opportunités offertes par les fintechs tunisiennes.

Il a ajouté que le développement de startups particulièrement innovantes dans le domaine des logiciels, des applications, des big data, du e-learning, du e-commerce et de l’intelligence artificielle est devenu un levier puissant de compétitivité.

A la fin de son intervention, le directeur général de la BH Bank a précisé que cet espace de développement et de créativité va réunir les conditions nécessaires pour:
– Permettre aux talents internes de la BH Bank de s’épanouir et développer l’esprit d’initiative et la culture de l’excellence au bénéfice de la transformation digitale.
– S’ouvrir sur l’écosystème pour attirer les compétences cibles dans les domaines de la recherche et l’innovation, notamment dans les services financiers et l’immobilier.
– Contribuer (en faisant intervenir si nécessaire BH Equity) à faire émerger et réussir des startups porteuses d’idées nouvelles et/ou à fort potentiel.

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A l’occasion de la rentrée scolaire, la BH Bank a enrichi son porte-monnaie électronique «BH MPAY» par le service «payement des frais de scolarité». Ce service, qui est disponible 24/7, permet d’effectuer les opérations de règlement en toute sécurité.

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Dans le cadre du programme de PBR Rating de notation des établissements financiers tunisiens, la BH Bank a fait appel à l’agence de notation nationale pour une évaluation en vue de se doter d’une notation de sa qualité financière.

PBR Rating a opéré un diagnostic stratégique et opérationnel interne de la BH Bank ainsi qu’une évaluation de son environnement. Le diagnostic a permis de mesurer la solvabilité et, plus globalement, la qualité de la gestion financière de la banque.

A l’issue de l’évaluation, l’agence de notation PBR Rating a octroyé à la BH Bank la note (en monnaie locale) de BBB+ (TUN) avec perspective positive; sur une échelle de notation passant de AAA à D. Cette note reflète des fondamentaux solides et une amélioration nette des agrégats de rentabilité et des paramètres de résilience sur les derniers exercices, marqués par un contexte économique ébranlé par une crise structurelle locale et d’importants impacts exogènes dus à la crise de Covid-19.

Pionnière du financement de l’habitat sur le marché local, la BH Bank jouit, de par son ancienneté, d’une forte notoriété. Au fil des années, la banque n’a cessé d’évoluer pour se convertir en une banque universelle et diversifiée, poursuivant son plan de transformation en s’orientant vers de nouvelles perspectives. Dans ce cadre, le récent rebranding de la banque envoie un signal fort de changement et d’accélération de sa transformation et de sa digitalisation.

L’exercice 2021 a marqué le retour de la rentabilité à des niveaux historiquement élevés, avec un PNB en amélioration de 12,4% en rythme annuel à 569,514 MTND, un résultat d’exploitation en progression de 65,1% à 231,788 MTND et un résultat net qui a gagné 84,7% pour se situer à 134,734 MTND. Cette reprise a été constatée suite à un apaisement du coût du risque, couplé à une maîtrise notable aussi bien des charges d’exploitation bancaire (-19,7% en rythme annuel) que des charges opératoires (un coefficient d’exploitation de 36,5% en 2021, un niveau légèrement supérieur à celui de l’exercice 2020, mais qui reste nettement inférieur à celui des banques comparables).

En termes d’agrégats d’intermédiation financière, la banque affiche des réalisations lui permettant d’accaparer des positions de premier ordre dans le système bancaire local. En effet, en dépit de la stagnation des créances sur la clientèle en 2021 (-0,1% à 9,818 Mds TND), la politique de déploiement de la BH Bank demeure dynamique et la banque reste le troisième pourvoyeur de crédits du secteur bancaire coté en 2021, avec une part de marché de 12,7%.
Les dépôts de la clientèle ont augmenté de 7,6% en rythme annuel pour s’établir à 7,782 Mds TND en 2021.Il est à noter que la structure des dépôts a globalement évolué favorablement sur la période 2016-2021, mais reste majoritairement constituée de dépôts rémunérés, contraignant la banque à afficher un coût de dépôts, et donc de ressources, plus élevé.

Il y a donc lieu de noter d’importants efforts déployés par la banque en matière d’équilibre de son activité de distribution et de collecte, d’où un ratio LTD désormais conforme aux dispositions réglementaires en vigueur (115,9%).

Au regard de la conformité aux exigences réglementaires, la mission de notation a observé une nette amélioration du ratio de solvabilité de la banque qui est passé de 11,8% en 2020 à 14,05% en 2021; un niveau confortable, supérieur au seuil minimum exigé par le régulateur local (10%). De même, la BH Bank a vu sa liquidité se consolider davantage en 2021, avec un ratio LCR qui a grimpé à 123,5% contre 107,8% une année auparavant et un minimum légal de 100%.

Par ailleurs, le ratio Tier I est passé de 9,5% en 2020 à 10,78% en 2021 (contre un seuil minimal exigé de 7%).

Dans le cadre de l’analyse de l’autonomie financière de la BH Bank, la mission a constaté une part prépondérante de la dette, dans le financement total de la banque (13,9% en 2021), reflétant d’importants besoins de financement. Il est à noter que la BH Bank a fait le choix stratégique de favoriser des ressources stables à des coûts avantageux et de ne pas se livrer à la surenchère sur les placements à terme. La mission de notation PBR estime structurelle la tendance globalement haussière constatée au niveau de l’endettement de l’établissement sur le court et moyen terme, sans que cet endettement ne représente un risque structurel sur ses fondamentaux, à date.

D’autre part, PBR Rating a constaté une dégradation de la qualité du portefeuille de la BH Bank, avec des créances classées en augmentation de 7,3% en rythme annuel en 2021, correspondant à un taux de créances à risque de 15,9% (contre 15,3% une année auparavant), un niveau considéré élevé par rapport à la moyenne du secteur.

Toutefois, le coût du risque s’est relativement atténué en 2021 (-26,4% à 126,214 MTND) après un exercice 2020 caractérisé par son envolée au vu d’une politique de provisionnement particulièrement prudente due aux craintes relatives à la crise de Covid-19 dominant le secteur.

Par ailleurs, il est important de noter les efforts déployés par la BH Bank en matière de réorganisation. En effet, la banque a mis en place un nouvel organigramme tourné vers le client, favorisant la transversalité des process et l’adaptation des ressources aux besoins, au regard de ses nouvelles orientations stratégiques.
La BH Bank a lancé, en même temps que son projet de réorganisation, un projet de mise en place d’un outil de modélisation et une mission de conception de nouveaux référentiels. La banque est dans une démarche d’ajustement des procédures afin de disposer de processus métier transversaux et d’intégrer ses nouvelles orientations. La BH Bank est également en phase de consolidation de son système d’information, en mettant en place un nouveau système beaucoup plus riche en fonctionnalités qui permettra une organisation plus agile et plus exhaustive.

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La 5ème édition de la Conférence Internationale « Financing Investment & Trade in Africa – FITA a eu lieu le 25 et 26 mai 2022 à l’hôtel Laïco Tunis et ce, sous le haut patronage de la Présidence de la République Tunisienne et avec la présence de Madame la cheffe du Gouvernement qui a donné le coup d’envoi de cet évènement.

Ce rendez-vous annuel incontournable des acteurs impliqués dans les relations économiques et commerciales tuniso-africaines à savoir : Ministres, Ambassadeurs, CEOs, Bailleurs de Fonds Internationaux et autres intervenants des quatre coins du monde a été marqué par la présence de presque 3000 participants pour discuter des grands enjeux post COVID-19.

Compte tenu de son positionnement à l’égard du marché africain, la BH Bank a été fortement représentée à cette manifestation notamment par son Directeur Général Hichem Rebai, les Directeurs Généraux des filiales et le staff managérial et commercial.

Cette conférence internationale a été une occasion pour le Groupe BH pour participer à des rencontres B to B et ce, dans un objectif de développer les opportunités de coopération et d’investissement et proposer des solutions nouvelles et créatives pour renforcer les relations de partenariat et saisir toutes les occasions pour relancer les affaires qui ont été impactées par la pandémie.

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Partenaire du sport collectif et alliée de la présence active de la femme, la BH Bank vient d’être récompensée par le couronnement de son équipe féminine de football en tant que championne de Tunisie pour la saison 2021-2022.

Cette distinction vient, à point nommé, confirmer le courage de persévérer et la force de dépassement de soi aussi bien des joueuses que du staff.

En se félicitant pour ce sacre aussi valorisant que réconfortant, tout le personnel de la BH Bank souhaite à son équipe un épanouissement dans tous ses projets et tout le succès pour ses prochaines échéances.

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