Pour les Tunisiens, la finance islamique reste un phénomène relativement nouveau. Durant des années, elle n’était présente qu’à travers la Best Bank (actuellement Al Baraka Bank Tunisie) qui était interdite de publicité avant que la Banque Zitouna émerge, bénéficiant cette fois d’un appui politique de l’ancien régime.

Aujourd’hui, ce segment de la finance reste encore « embryonnaire » selon les termes de Moody’s qui préconise des efforts accrus de la part du gouvernement pour préparer le secteur à l’avenir. Le cadre légal a évolué et un troisième acteur (Wifak International Bank) est né. Le régulateur a également permis aux banques conventionnelles d’exploiter des fenêtres islamiques qui veulent éviter la perte de clients qui cherchent des produits conformes à la Chariâa.

En 2020, les actifs bancaires islamiques ont atteint 8 051 MTND et représentent toujours moins de 10% de ceux de l’ensemble du secteur. La demande sur leurs produits halals reste forte et la période des taux élevés leur a été réellement favorable. En fait, ces établissements ne peuvent pas se refinancer sur le marché interbancaire comme ceux conventionnels. Elles ne peuvent compter que sur leurs fonds propres, les emprunts obligataires islamiques (Sukuk) ou d’autres moyens à taux variables. Durant les années de faibles taux, ces banques étaient incapables de concurrencer les autres opérateurs car leur coût de ressources était élevé. Elles ne peuvent réellement viser que les clients qui sont profondément convaincus de leurs produits, ce qui limitait leur développement.

Mais lorsque les taux ont flambé, elles se sont trouvées très compétitives et ont pu attirer une nouvelle base de clientèle qui n’est pas nécessairement convaincue par le principe, mais qui cherche un bon service. Néanmoins, il faut que ces banques se préparent à une baisse des taux, qui ne viendrait pas à court terme, afin qu’elles puissent rester performantes.

Par ailleurs, le développement des banques islamiques est intimement lié aux autres activités du secteur. Elles ont besoin de plus d’assureurs Takaful, de réassureurs, de spécialistes de leasing et de microfinance. Ensemble, elles peuvent offrir une gamme complète de produits aux clients qui ne veulent généralement pas alterner entre les produits islamiques et ceux conventionnels.

À terme, nous pensons que des opérations d’acquisitions pourront marquer le secteur, surtout avec la puissance financière de certains actionnaires de ces établissements, comme le qatari Majda. Mais avant cela, il faut que l’économie reprenne pour pouvoir donner du sens à des rapprochements.

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Le secteur de la finance islamique se porte de mieux en mieux en Tunisie. En 2018, le PNB des banques islamiques a connu une forte hausse, passant de 196 millions de dinars en 2017 à 234 millions de dinars en 2018. D’un autre côté, leur part dans les fonds du secteur financier s’est stabilisé : 5,6% du total des parts. C’est ce qui ressort du rapport annuel du contrôle bancaire publié par la Banque Centrale de Tunisie (BCT).

S’appuyant sur ces données, l’Institution d’Émission a affirmé que les banques islamiques ont réussi à consolider leur place dans le secteur bancaire en 2018. Elles détiennent, selon la même source, 1,5% du marché des dépôts et 1,6% du marché des crédits bancaires.

La BCT rappelle également que sur 23 banques installées en Tunisie, 3 sont islamiques. Et puisque le secteur gagne en envergure d’année en année, l’institution a précisé qu’elle a déjà commencé à travailler sur la mise en place d’un cadre réglementaire spécifique profitable aux banques commerciales qui veulent s’investir dans la finance islamique, et ce depuis 2018. Plus encore : la BCT travaille aussi sur la mise en place d’une circulaire qui fixe les règles relatives à l’exercice de la finance islamique.

A titre d’information, dans le monde, l’encours financier de la finance islamique est estimé à 2500 milliards de dollars, ce qui représente près de 1% de la finance classique – selon les chiffres fournis par “La Finance pour Tous”, E&Y, les Echos, CIBE, The City UK et Innovation in Islamic Liquidity Management -. Une banque islamique a plus de chance de prospérer en Arabie Saoudite, étant donné que 20,4% des encours financiers sont issus de la finance islamique selon la même source.

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