Les commissions nettes en produits ont reculé de 3,5% à 5,819 Mtnd, une tendance cohérente avec le plafonnement des tarifs des services bancaires de base l’année dernière. Cela a été compensé par les revenus du portefeuille commercial et d’investissement, qui se sont envolés de 46,2% à 5,188 Mtnd. Le portefeuille de la banque a gagné 37,0% en une année, totalisant 273,642 Mtnd fin mars 2025.

Les charges opératoires de la BTE ont augmenté de 19,0% à 12,551 Mtnd. L’activité commerciale est marquée par une accumulation des dépôts, et la banque abrite maintenant 1 191,125 Mtnd, pour un encours net de crédits de 1 056,335 Mtnd. Il y a eu une hausse des crédits corporate à court terme de 32,4% (soit 73,919 Mtnd) et à long et moyen terme de 25,6% (44,608 Mtnd). Les financements leasing ont bénéficié également de cette trajectoire positive, affichant une croissance de 16,471 Mtnd sur la même période, soit une appréciation de 34,1% en rythme annuel. 

Le champ de bataille de la banque demeure l’atteinte du seuil de profitabilité. En 2024, elle a réussi à réduire ses pertes, mais elle a encore besoin de réduire son coût du risque. Fin décembre 2024, les actifs classés sont de 272,163 Mtnd, un montant élevé par rapport à la taille du portefeuille de l’établissement financier.

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Le produit net bancaire de la BTE s’est amélioré en 2023 pour atteindre 65, 027 contre 60, 476 Mtnd en 2022.

Pour ce qui est du résultat net, il a diminué de 36, 327 Mtnd en 2023 contre une baisse de 30, 006 Mtnd en 2022. Cela est lié, entre autres, au fait qu’en 2023 il y a eu une diminution de 34, 402 Mtnd du résultat d’exploitation, alors qu’en 2022 ce dernier a diminué de 29, 242 Mtnd.

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Contrairement aux autres banques de la place, la hausse des taux n’a pas profité à la BTE. Sa marge d’intérêt a chuté de 21,2% en glissement annuel, à 20,054 MTND. Bien que les intérêts et revenus assimilés aient progressé de 4,8% à 89,654 MTND, le problème réside dans l’insuffisance des dépôts. Fin 2022, ils ont totalisé 884 MTND, soit seulement 12,782 MTND de collecte nette sur une année. La banque a octroyé 30,002 MTND de crédits nets supplémentaires en 2022, portant le total à 883,365 MTND. Le PNB (-4,2% à 60,476 MTND) a également pâti de la flambée des commissions encourues, qui sont passées de 0,537 MTND fin 2021 à 3,129 MTND fin 2022.

Le coût du risque de la banque s’est amélioré, à 29,906 MTND, mais cela n’a pas été suffisant pour que la banque puisse enregistrer un résultat net positif.

Au niveau des ratios prudentiels, la banque a quelques soucis. Le ratio de solvabilité est de 8,18% alors que le minimum requis est de 10%. Le ratio Tier I est de 4,62% contre un minimum requis de 7%. Cette insuffisance est synonyme de pénalités, estimées par la banque à 0,873 MTND. Pour le ratio de liquidité, il est de 65,84%, inférieur au taux minimum exigé de 100%.

Pour renforcer les fonds propres, la banque a appliqué la nouvelle norme comptable tunisienne (NC 5 relative aux immobilisations corporelles), ayant adopté le modèle de la réévaluation. L’évaluation de certains de ses éléments d’actifs corporels à leurs justes valeurs, déterminées sur la base de rapports d’expertise réalisés par des experts agréés, a permis de comptabiliser une plus-value de réévaluation pour un montant de 31,829 MTND, figurant dans un compte d’écart de réévaluation parmi les capitaux propres.

Nous pensons que cela n’est pas suffisant. La BTE a lancé un emprunt obligataire subordonné, ce qui va permettre d’améliorer les ratios. Toutefois, pour continuer l’activité, une augmentation de capital est nécessaire.

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L’objectif de cette opération est l’adéquation entre les maturités et les taux des ressources et des emplois. La liquidité servira aussi au renforcement des ratios prudentiels de la banque, puisque les montants restant dus sont pris en compte pour le calcul des fonds propres complémentaires, et ce, dans la limite de 50% du montant des fonds propres nets de base. Cela explique le choix d’un amortissement in fine de l’emprunt, bien qu’il coûte cher à la banque.

Les souscriptions et les versements à cet emprunt ont été ouverts hier, 12 avril 2023, et seront clôturés, au plus tard, le 15 mai 2023. Une clôture, sans préavis, est possible dès que le montant de 20 MTND est intégralement atteint. En cas de placement d’un montant inférieur à 20 MTND à la date de clôture de la période de souscription, les souscriptions seront prorogées jusqu’au 31 mai 2023 avec maintien de la date unique de jouissance en intérêts (15 mai 2023). Passé ce délai, le montant de l’émission correspondra à celui effectivement collecté par la banque.

Cet emprunt obligataire subordonné ne fait l’objet d’aucune garantie particulière et il n’est pas noté. Toutefois, il faut toujours se rappeler que 38,89% du capital de la banque et 50% de ses droits de vote sont contrôlés par Abu Dhabi Investment Authority, le troisième fonds souverain au monde. Cette présence vaut beaucoup mieux qu’un rating.

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Les états financiers intermédiaires arrêtés au 30 juin 2022 de la Banque de Tunisie et des Emirats ont été publiés vendredi.

Le Produit Net Bancaire a baissé par rapport à juin 2021. Il est de 28,7 MTND en juin 2022 contre 34,35 MNTD en juin 2021.

Le résultat d’exploitation a connu également une chute. Le déficit de 4.9 à 12.7 MTND entre juin 2021 et juin 2022. 

La banque a enregistré des pertes de 12.8 millions de dinars en juin 2022, contre 4,98 MTND en juin 2021.

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Ouvrir un compte bancaire 100% en ligne, et effectuer toutes les opérations de paiement commercial en toute sécurité: c’est désormais possible avec la Banque de Tunisie et des Émirats, grâce à la nouvelle application « Flouci ». Accélérant son innovation technologique et de décashing, la BTE déploie cette application, gratuitement téléchargeable, en collaboration étroite avec la fintech KAOUN, dans le cadre du Switch National Mobile Payment récemment lancé par la Banque centrale de Tunisie (BCT).

Cette solution s’appuie sur le rattachement des comptes BTE à un portefeuille de paiement électronique «Wallet», qui permet de transférer et de recevoir de l’argent en moins de 5 secondes et d’effectuer le paiement d’un commerçant sur place ou en ligne à travers un QR code. Aussi, grâce à cette solution, les clients peuvent retirer de différents GAB en utilisant un code unique mais aussi recharger la ligne téléphonique.

«Nous sommes fiers de pouvoir offrir cette solution sécurisée et innovante à nos clients», a déclaré à cette occasion le directeur général de la BTE, Jalel Azouz. «Cette démarche d’innovation fait partie de notre stratégie de digitalisation et de décashing, lancée tout de suite après l’inauguration du nouveau siège. La BTE est toujours impliquée dans le développement de l’open banking en Tunisie».

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Réuni pour la première fois au nouveau siège érigé au Centre urbain Nord de Tunis, le conseil d’administration de la Banque de Tunisie et des Émirats (BTE) a enregistré avec satisfaction la réussite de l’installation complète de l’ensemble du personnel ainsi que de l’Agence centrale. A cette occasion, le président du conseil, Jaber Zaal Khalifa Al Falasi, et les membres du conseil ont félicité la direction générale ainsi que tout le personnel de la banque en leur souhaitant plein de succès et exprimant les vœux de rayonnement et de pérennité pour la BTE. A cet hommage ils ont associé tous ceux qui ont œuvré pour réussir la réalisation de ce projet, notamment l‘équipe interne, le comité de pilotage issu du conseil d’administration, les bureaux d’architecture, d’études et de suivi, les fournisseurs et les prestataires de services.

Au cours de sa réunion, le conseil d’administration a examiné l’état d’avancement de l’extension du réseau d’agences bancaires et de la mise en œuvre de la stratégie du système d’information ainsi que l’avancement de la mise en place des normes IFRS dans la banque. Il a passé en revue les activités de celle-ci, la situation financière à fin décembre 2021 et d’autres questions inscrites à son ordre du jour. Le conseil a également arrêté les états financiers individuels et consolidés au 31 décembre 2021 devant être soumis à l’Assemblée générale ordinaire qu’il a décidé de convoquer le 27 avril 2022 et fixé son ordre du jour.

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