Sur l’ensemble de l’exercice 2025, le PNB a reculé de 5,5% pour s’établir à 359,320 Mtnd. Les produits d’intérêts, en baisse de 4,7% à 584,744 Mtnd, ont été largement compensés par la dynamique des revenus de portefeuille, qui ont totalisé 117,619 Mtnd. Cette orientation est confirmée par la forte croissance du portefeuille financier, lequel a atteint 1 313,225 Mtnd grâce à des investissements nets additionnels de 248,582 Mtnd. Cette stratégie proactive démontre que l’ATB a pris des positions dès 2025, visant des rendements intéressants pour atténuer l’impact du cycle de baisse des taux qui vient de s’engager.

Parallèlement, les charges opératoires ont augmenté de 12,3% sur l’année, pour atteindre 273,903 Mtnd. Cette évolution est notamment portée par les charges de personnel, qui représentent 169,593 Mtnd de ce total.

Les chiffres montrent un encours de crédits de 5 296,534 Mtnd à fin 2025, en retrait par rapport aux 5 405,362 Mtnd de fin 2024. Dans le même temps, l’encours des dépôts s’est établi à 6 927,838 Mtnd, contre 7 071,681 Mtnd un an auparavant.

Nous pensons que le marché se focalisera principalement sur la qualité de l’actif de l’ATB. En effet, son bénéfice net avait déjà été fortement impacté dès le premier semestre par le repli des taux et par les dispositions de la loi du 2 août 2024. Dans ce contexte, une évaluation complète et définitive de l’exercice 2025 ne pourra être effectuée qu’à la lumière de la publication et de l’analyse détaillée des états financiers annuels.

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Cette augmentation se fera par l’émission de 22 millions de certificats d’investissement réservée à l’actionnaire de référence, l’Arab Bank. L’émission se fera au prix de 3,5 Tnd le certificat, composé de 1 Tnd valeur nominale et de 2,5 Tnd de prime d’émission. Les certificats d’investissement ainsi émis porteront jouissance à partir du 1^er janvier 2026.

L’émission des certificats d’investissement sera accompagnée de l’émission de 22 millions de certificats de droit de vote qui seront répartis entre les actionnaires de l’ATB au moment de l’émission et au prorata de leurs parts dans le capital.

Il est à noter qu’en cas de distribution gratuite d’actions, de nouveaux certificats doivent être créés et remis gratuitement aux propriétaires des actions nouvelles, attribuées aux propriétaires des anciennes.

En cas d’augmentation de capital en numéraire, il est émis de nouveaux certificats d’investissement et des certificats de droit de vote en nombre de sorte que la proportion qui existait avant l’augmentation entre actions ordinaires et certificats de droit de vote soit maintenue en considérant que celle-ci sera entièrement réalisée.

En cas de réduction du capital, les règles prévues pour les actions sont applicables aux certificats d’investissement.

L’opération permettra d’injecter 77 Mtnd dans les fonds propres, couvrant ainsi les résultats reportés négatifs de -65,427 Mtnd. L’Arab Bank confirme ainsi son engagement envers sa filiale tunisienne et sa confiance en ses perspectives de développement. Le titre devrait réagir positivement à cette information.

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En effet, les dépôts rémunérés ont progressé de 310,112 MTND sur un an, tandis que ceux à vue ont diminué de 134,079 MTND, reflétant une préférence croissante des clients pour l’épargne, alimentée par l’inflation et une recherche de rendement. Par ailleurs, les produits d’intérêts ont été pénalisés par la réduction de 50% des taux d’intérêt fixes appliqués tant aux encours de crédit qu’aux nouveaux prêts, conformément à des dispositions spécifiques mises en place par les autorités.

Un point positif est à noter: le coût du risque est resté maîtrisé, avec des dotations aux provisions et résultat des corrections de valeurs sur créances, hors bilan et passif, s’élevant à 32,745 MTND, contre 34,826 MTND à fin juin 2024.

Cependant, la banque a vu ses charges de personnel augmenter de 13,4%, atteignant 79,835 MTND, tandis que les charges générales d’exploitation ont progressé pour s’établir à 40,041 MTND. Cette hausse des charges a pesé sur le résultat d’exploitation, qui s’est limité à 5,559 MTND sur les six premiers mois de l’année.

Depuis le début de l’année, le titre affiche une performance supérieure à 20%. L’ATB poursuit sa stratégie axée sur l’amélioration de la qualité de son actif, tout en saisissant les opportunités présentant un profil de risque maîtrisé.

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Les commissions nettes en produits ont augmenté de 3,8% à 17,814 MTND au deuxième trimestre mais ont baissé de 1,6% et à 33,417 MTND sur l’ensemble du premier semestre. Quant aux revenus du portefeuille-titres commercial et d’investissement, ils ont terminé le semestre sur une augmentation de 3,2% à 52,833 MTND. Cela a abouti à un PNB trimestriel de 82,886 MTND au deuxième quart de l’année, en repli de 9,5%. Depuis le début de l’année, le repli s’élève à 4,2% (174,663 MTND).

Les charges opératoires de l’ATB ont évolué de 9,0% à 127,448 MTND. La tendance est observée dans l’ensemble du secteur: une structure de charge inflexible alors que les revenus commencent à se normaliser après deux années exceptionnelles. La banque devrait se concentrer sur la rentabilité et la qualité de l’actif en premier lieu. C’est le plus important dans le contexte actuel.

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Bien que la banque ait affiché un bénéfice de 12,409 MTND au titre du premier semestre, il y avait toujours des craintes que le taux des créances classées flambe de nouveau. Le contexte opérationnel du secteur demeure très compliqué. Néanmoins, nous pensons que le principal acquis du résultat de 2024 demeure le retour complet de la confiance des investisseurs dans la capacité de l’établissement de crédit à progresser avec une qualité d’actifs en ligne avec celle de ses pairs. 

La décision du conseil d’administration de ne pas distribuer le dividende est parfaitement justifiée par l’absorption des pertes des années antérieures et qui sont de 65,645 MTND. Nous pensons que la banque a besoin de deux années, au moins, pour effacer ces pertes. Elle devrait soigner encore sa profitabilité avec le durcissement du cadre réglementaire. Nous devons voir l’impact de l’application de l’article 412 ter de la loi n°2024-41, le taux des demandes d’abattement des intérêts à des taux fixes sur le PNB ainsi que la trajectoire des créances compromises. Le titre reste sur un rendement de 8,57% depuis le début de l’année et les résultats annoncés devraient consolider cette tendance positive.

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L’inauguration s’est déroulée en présence de Riadh Hajjej, Directeur Général de l’ATB, Skander Ghenia, Directeur Général du Centre National des technologies en éducation et de Houda Chekir, Déléguée régionale de l’éducation à Bizerte.

Le laboratoire a été équipé par l’ATB avec des technologies modernes, incluant 10 ordinateurs, un écran géant tactile et interactif, des scanners et imprimantes, et un accès Internet haut débit. Des sessions de formation destinées aux enseignants du Lycée Mohamed Ali Annabi ont également été organisées afin de garantir l’intégration des nouvelles technologies dans le processus éducatif.

Dans ce contexte, Riadh Hajjej, Directeur Général de l’ATB, a souligné l’engagement de la banque envers l’éducation : « Nous sommes pleinement conscients des difficultés qui pèse sur le ministère de l’Éducation et des ressources limitées de l’Etat. Il est donc du devoir des institutions financières de soutenir les établissements d’enseignement ».

Il a ajouté, « Nous sommes fiers de participer activement à la modernisation de l’éducation en Tunisie. Ce laboratoire fait partie d’un projet global que nous avons initié pour offrir aux élèves des régions défavorisées des outils modernes et adaptés à leurs besoins d’apprentissage. Notre engagement se poursuivra avec la mise en place d’autres laboratoires dans d’autres régions du pays. »

De son côté , Skander Ghennia, Directeur Général du Centre National des Technologies en éducation, a souligné les grands défis auxquels le ministère est confronté dans le développement des infrastructures afin de suivre le rythme des transformations technologiques rapides.

Il a salué l’initiative de l’ATB, qui renforce les efforts du ministère de l’éducation dans ce domaine. «Ce laboratoire permettra à nos élèves d’accéder aux outils numériques modernes et de les préparer aux défis futurs. L’ATB joue un rôle clé dans la transformation numérique de notre système éducatif, et nous espérons poursuivre cette collaboration fructueuse. »

De son côté , Houda Chekir, Déléguée régionale de l’éducation à Bizerte a déclaré : « Cette coopération aura un impact positif sur l’évolution des méthodes d’apprentissage et l’amélioration des conditions de travail du personnel éducatif. » Elle a souligné que la technologie est devenue un élément essentiel du processus éducatif, facilitant l’accès au savoir et améliorant la qualité de l’enseignement, tout en garantissant l’égalité des chances pour tous.

Rappelons que cette initiative s’inscrit dans le cadre de l’engagement de l’ATB à soutenir la digitalisation des établissements scolaires à travers toute la Tunisie, conformément à l’accord signé en 2017 avec le Ministère de l’Éducation. Ce projet permet aux élèves, notamment dans les régions moins desservies, d’accéder à des équipements modernes et de bénéficier d’une formation adaptée aux exigences du monde numérique.

Le nouveau laboratoire du Lycée Mohamed Ali Annabi à Ras Jebel est le 3ème inauguré cette année après celui du Kef et de Béja. Ce programme a déjà permis d’équiper des lycées et collèges dans plusieurs gouvernorats, allant de Nabeul, Kasserine, Siliana, en passant par le sud tunisien, et continuera d’élargir son impact dans les années à venir.

En apportant sa contribution à la modernisation du système éducatif tunisien, l’ATB réaffirme son rôle en tant que partenaire stratégique du Ministère de l’Éducation dans l’amélioration de l’accès à l’éducation et à la technologie pour les générations futures.

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Sur l’ensemble de l’année, le PNB s’est élevé à 391,292 MTND, une amélioration de 9,5% par rapport à fin 2023. C’est surtout la marge d’intérêt qui a boosté les revenus de la banque (219,874 MTND), contre un repli des commissions nettes (73,414 MTND) et des revenus de portefeuilles en légère baisse (98,004 MTND).

Le point le plus positif dans les indicateurs de l’ATB est la hausse des dépôts de 758,513 MTND, ce qui a permis à la banque d’avoir des dépôts de 7 107 MTND. Les dépôts à vue ont gagné 193,015 MTND, ceux d’épargne 123,734 MTND. Côté crédits, l’encours net de prêts a augmenté de 48,053 MTND pour atteindre un total de 5 414 MTND.

Les charges opératoires de la banque ont été maîtrisées, augmentant de 2,8% seulement à 237,912 MTND. Il est clair que la politique du management est de rationaliser l’activité de l’établissement de crédit et la concentration sur la qualité et la rentabilité de l’actif. Avec moins de crédits et plus de dépôts, les ratios prudentiels devraient s’améliorer. Le marché attend maintenant le coût du risque, une information capitale pour le bénéfice de l’exercice. Il y a de bons signaux en attente de confirmation.

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La journée a débuté par un discours d’ouverture prononcé par le directeur général de l’ATB, qui a souligné l’engagement de la banque en faveur de l’égalité des genres et l’accompagnement des jeunes filles vers un avenir professionnel prometteur. « Le monde a besoin de vous, de votre créativité, de votre courage et de votre vision. Vous avez le pouvoir de changer le monde et nous sommes ici pour vous accompagner et vous soutenir dans ce voyage », a déclaré Riadh Hajjej. Selon lui, il est crucial de donner aux jeunes filles les moyens de construire une identité professionnelle forte et de les encourager à rêver grand. L’équité de genre n’est pas seulement une question de justice sociale, mais aussi un levier essentiel pour le développement économique et la prospérité durable.

Cet engagement a trouvé écho auprès d’Ariane Borgstedt, haute représentante de la GIZ, partenaire de l’événement, ainsi que d’Amel Said, directrice du Goethe-Institut, témoignant du soutien d’institutions internationales à cette cause.

Les élèves du lycée Menzah 8 ont également participé activement à cet atelier, bénéficiant de conseils et d’échanges enrichissants avec des femmes retraitées de l’ATB, dont les parcours inspirants et diversifiés ont apporté des témoignages précieux. Cesanciennesemployéesontpartagéleursexpériencesprofessionnelles, encourageant les jeunes filles à explorer leurs propres passions et à s’engager dans la voie de leur choix avec détermination et confiance. Le réalisateur Abdelhamid Bouchenak a également apporté un témoignage inspirant pour encourager les jeunes filles à croire en elles et à donner le meilleur d’elles-mêmes.

L’initiative a été saluée par tous les participants comme un modèle de coopération entre les entreprises, les familles et les institutions pour offrir aux jeunes filles une vision concrète et positive de leur potentiel professionnel. Consciente des enjeux et de l’importance de la diversité de genre, l’Arab Tunisian Bank espère que cette journée deviendra une tradition, réaffirmant ainsi sa conviction que chaque fille a le droit de rêver et de construire un avenir sans limites.

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Ainsi, l’ATB réitère son engagement envers la santé et le bien-être de ses collaborateurs en organisant une journée de sensibilisation et de dépistage précoce du cancer du sein au sein de son siège. Cette initiative, menée en partenariat avec l’Association Tunisienne d’Assistance aux Malades du Cancer du Sein (ATAMCS), l’inspection médicale et de la sécurité au travail de Tunis, et la direction régionale de la santé de Tunis, a mis en lumière l’importance de la détection précoce en facilitant l’accès direct au dépistage.

À cette occasion, une équipe médicale a été mobilisée pour réaliser des opérations de dépistage gratuites, tandis qu’une séance de sensibilisation a permis d’informer les employés sur les pratiques de prévention et de santé.

Riadh Hajjej, directeur général de l’ATB, a souligné que cette initiative reflète la responsabilité sociale de l’entreprise : « La détection précoce peut sauver des vies. Nous avons la responsabilité d’informer et d’éduquer notre communauté sur cette maladie, car chaque geste compte dans la lutte contre le cancer. » Par cette démarche, l’ATB illustre concrètement comment la sensibilisation se traduit en actions directes pour protéger ses collaborateurs, tout en soutenant la lutte nationale contre le cancer du sein.

À travers cette initiative, l’ATB conjugue sensibilisation et engagement social, se positionnant comme un acteur mobilisé pour la santé de ses employés. Ainsi, en soutenant activement la campagne Octobre Rose, la banque ne se contente pas d’agir : elle inspire une dynamique collective, prouvant qu’ensemble, nous pouvons bâtir un avenir plus solidaire et en meilleure santé.

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Financé par l’Union européenne et mis en œuvre par l’Agence italienne de coopération au développement (AICS), le programme ADAPT dispose d’une enveloppe de 70 millions d’euros et vise à appuyer les investissements privés des acteurs (exploitations familiales, PME/PMI, SMSA/P, GDA/P et GIE) opérant en Tunisie dans ces secteurs clés. Ce programme permet de financer, entre autres, l’acquisition de matériels et d’équipements neufs, de matières premières nécessaires à la production, des travaux de construction et d’aménagement, des études techniques et différents services liés à la mise en œuvre des projets. L’objectif est d’améliorer les performances économiques, sociales et environnementales des opérateurs privés engagés dans des chaînes de valeur basées sur des systèmes de production écologiques et durables.

À travers cette implication marquée, l’ATB affirme sa position de partenaire stratégique du développement durable dans un secteur primordial pour l’avenir de la Tunisie. Consciente des défis posés par les changements climatiques, l’épuisement des ressources naturelles et la fragilité de la balance alimentaire, l’ATB a intégré la finance verte comme une priorité dans ses processus de financement. En facilitant l’accès aux crédits pour les opérateurs éligibles au programme ADAPT, l’ATB encourage la transition vers des pratiques durables et respectueuses de l’environnement.

En parallèle, des formations et des montées en compétences seront proposées aux équipes de la banque pour mieux accompagner les clients et répondre à leurs besoins spécifiques. Les clients de l’ATB souhaitant bénéficier de cet appui financier et de la contribution ADAPT peuvent soumettre leurs demandes via la plateforme dédiée.

Avec le programme ADAPT, l’ATB réaffirme son engagement en faveur de la durabilité et de l’innovation au service d’une agriculture et d’une pêche plus résilientes.

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