La marge d’intérêt a progressé de 19,1%, à 53,355 Mtnd, ainsi que les commissions nettes qui ont augmenté de 16,1%, à 20,903 Mtnd.

Depuis le début de l’année, le PNB s’est établi à 275,494 Mtnd, en hausse de 7,5% en glissement annuel. La banque contrôle ses charges opératoires, qui ont évolué de 3,5% seulement à 174,834 Mtnd. L’activité commerciale de l’ATB a permis à l’encours de crédits d’atteindre 5 399 Mtnd.

Nous pouvons conclure que la banque cherche de la bonne croissance. Sanctionnée deux fois ces dernières années par le coût du risque, il est désormais crucial de mettre l’accent sur la qualité de l’actif. In fine, la profitabilité n’a rien à voir avec la taille de l’encours de crédits, et les exemples ne manquent pas. De plus, les dépôts peuvent coûter cher s’ils sont rémunérés alors que les opportunités de les investir dans des projets rentables manquent. Le marché regardera, avec attention, les résultats de l’ATB, et le management a une occasion en or pour convaincre de la viabilité de sa nouvelle stratégie.

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Sur l’ensemble des neuf premiers mois de l’année, le PNB est de 256,364 Mtnd, une amélioration de 9,2% par rapport à fin septembre 2022. C’est surtout la marge d’intérêt qui a boosté les revenus de la banque (120,989 Mtnd), contre une stabilité des commissions nettes (54,550 Mtnd) et des revenus de portefeuilles en légère baisse (80,824 Mtnd).

Les dépôts ont reculé de 135,021 Mtnd pour s’établir à 6 078 Mtnd fin décembre 2022. Les dépôts à vue sont, en partie, à l’origine de cette baisse, puisqu’ils se sont établis à 1 938 Mtnd (-110,645 Mtnd depuis décembre 2022). Cependant, les dépôts d’épargne ont gagné 95,956 Mtnd sur les neuf premiers mois de 2023 à 1 608 Mtnd. Côté crédits, la dynamique a été la même et l’encours net de prêts a reculé de 124,871 Mtnd, pour un total de 5 320 Mtnd en fin de période.

A notre avis, il s’agit d’un choix délibéré de la banque de rationaliser son activité et de se concentrer sur l’actif rentable. Avec moins de crédits et de dépôts, elle est parvenue à améliorer son PNB, ouvrant la porte à un meilleur bénéfice, surtout que le coût du risque a baissé au cours du premier semestre 2023.

L’accent est maintenant mis sur la digitalisation des services et l’amélioration de l’expérience client. Sur le marché, l’action est sur un rendement de 7,27% depuis le début de l’année.

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L’exploitation a coûté plus cher, avec des frais de personnel en hausse de 16,7% à 65,785 MTND et des charges opérationnelles en augmentation de 6,6% en glissement annuel à 37,300 MTND. Les créances douteuses et litigieuses se sont établies à 420,052 MTND, en net recul de 13,7% sur une année. Les provisions additionnelles (circulaire de la BCT 2013-21) constituées sur les six premiers mois étaient de 16,850 MTND, celles collectives (circulaire de la BCT 2023-02) ont atteint 2,246 MTND.

L’ATB détient un encours de crédits à la clientèle de 5 399 MTND, en légère hausse de 66,024 MTND sur une année mais en baisse de 45,799 MTND par rapport à la fin de l’exercice 2022. Au niveau des dépôts, la banque abrite 5 925 MTND, en repli de 287,529 MTND depuis le début de l’année. Les dépôts à vue s’élèvent à 2 132 MTND, en hausse de 83,631 MTND sur le premier semestre. Les dépôts à terme et d’épargne sont, respectivement, à 1 978 MTND (-417,687 MTND en six mois) et 1 578 MTND (+66,214 MTND en six mois). Cette structure permet à la banque de maîtriser ses coûts de ressources, puisque les dépôts à terme sont fortement rémunérés, bien qu’ils la privent de moyens additionnels pour produire davantage.

Si l’ATB maintient ce rythme, elle pourra absorber ses résultats reportés (-56,239 MTND) plus rapidement et rémunérer de nouveau ses actionnaires. En Bourse, le titre s’est apprécié de 18,3% depuis le début de l’année, les investisseurs prenant une position sur le titre dès maintenant et tablant sur un retour rapide de la banque au groupe des établissements profitables.

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Il est clair que la banque œuvre sur la qualité et non sur la quantité. Des clients plus solvables permettent de protéger la qualité de son actif et de son résultat. Bien que les comptes dégagent moins de commissions, les retombées sur les marges sont largement positives. D’ailleurs, depuis le début de l’année, le PNB s’est apprécié de 17,5% à 181,812 MTND.

Le contexte inflationniste a contribué à l’accroissement des charges opératoires de 12% à 112,022 MTND.

Sur les six premiers mois de l’exercice, les dépôts ont reculé de 278,593 MTND à 5 934 MTND. Cette quasi-stabilité montre que seuls les clients potentiellement profitables sont les bienvenus. Inutile de garder ceux dont les financements vont se transformer plus tard en des provisions. Cette politique s’est traduite par un encours de crédits quasiment stable à 5 421 MTND.

Notons que les dépôts d’épargne ont gagné 66,214 MTND depuis le mois de janvier à 1 578 MTND. Côté dépôts à vue, la dynamique positive était au rendez-vous en augmentant de 92,594 MTND à 2 141 MTND fin juin 2023.

Globalement, les signes indiquent un bon résultat pour le premier semestre. En Bourse, le titre a gagné 18,34%, une surperformance aussi bien par rapport au secteur qu’au marché. Une action à considérer pour ceux qui investissent dans le bancaire.

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Le concours est organisé en partenariat avec le Forum de la Littérature pour Enfants.

Dans le communiqué de presse publié à cette occasion, l’ATB précise que les candidatures sont à envoyer par voie postale ou par email. Le communiqué de presse est disponible au complet au lien suivant.

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La filiale de l’Arab Bank a pu améliorer son produit net bancaire de 19,5% à 154,750 MTND. La marge d’intérêt s’est établie à 62,551 MTND (+27% en rythme annuel). Les commissions nettes ont atteint 37,382 MTND (+19,7%). Les revenus des portefeuilles-investissement et titres commercial et opérations financières ont totalisé 54,817 MTND. L’ATB dispose d’un portefeuille de placements important de 1 276 MTND.

La banque a constitué des provisions additionnelles de 35,745 MTND au titre des créances non performantes. L’encours net de crédits accordés par l’ATB s’est élevé à 5 333 MTND (117,459 MTND additionnels par rapport au 31/12/2021), alors que les dépôts sont de 6 109 MTND (207,267 MTND supplémentaires par rapport au 31/12/2021). L’activité commerciale de l’établissement a commencé également à se redresser.

L’environnement actuel des taux représente un contexte porteur pour doper les revenus de la banque. De plus, l’ATB détient une activité de placement importante qui devrait profiter des rendements actuels. Toutefois, ce contexte est également propice à la multiplication des incidents de défaut de paiement. La gestion du risque est, à notre avis, la priorité du management qui devrait insister sur l’innovation pour augmenter l’attractivité de l’établissement face à une concurrence accrue.

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L’agence de notation de crédit Moody’s Investor’s Service a publié lundi un communiqué au sujet de la révision périodique des notations pour cinq banques tunisiennes et quatre banques marocaines. Il y a eu également révision d’autres notations associées aux mêmes unités d’analyse.

Les banques tunisiennes sont : Amen Bank, Arab Tunisian Bank, Banque de Tunisie, Banque Internationale Arabe de Tunisie et Société Tunisienne de Banque. Les banques marocaines sont Attijariwafa Bank, Bank of Africa – BMCE Group, Credit du Maroc et Groupe Banque Centrale Populaire.

Le communiqué mentionne que la révision a été effectuée par le biais d’une discussion sur la révision du portefeuille qui s’est tenue le 25 juillet 2022. Au cours de cette réunion, Moody’s a réévalué la pertinence des notations dans le contexte de la (des) principale(s) méthodologie(s) pertinente(s), des développements récents et d’une comparaison du profil financier et opérationnel avec des pairs notés de manière similaire. Un résultat possible des révisions périodiques est le renvoi d’une notation à un comité de notation.

A savoir que même s’il y a eu révision, cela ne signifie pas forcément un changement de la notation de crédit. Moody’s précise bien que: “Cette publication n’annonce pas une action de notation de crédit et ne constitue pas une indication de la probabilité d’une action de notation de crédit dans un avenir proche. Les notations de crédit et les perspectives/statuts de révision ne peuvent pas être modifiés lors d’une révision de portefeuille et ne sont donc pas affectés par cette annonce.”

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La plateforme bancaire modulaire de Temenos permet à la banque d’accélérer sa digitalisation et la mise sur le marché de nouveaux produits.

Arab Tunisian Bank, annonce aujourd’hui la mise en service de de sa plateforme bancaire modulable, Temenos. Dans cette phase initiale, l’ATB entame sa transformation du core banking pour ses activités banque de détail et banque d’entreprise. Une nouvelle étape qui lui permet de se libérer des contraintes du passé pour accélérer sa digitalisation et la mise sur le marché de ses nouveaux produits.

Grâce à la plateforme ouverte de Temenos, l’ATB se positionne sur le marché comme une banque centrée sur ses clients grâce à la technologie et à l’innovation. La banque s’appuie sur les capacités du core banking et du digital banking développées par Temenos, pour créer de nouvelles opportunités de croissance, augmenter l’efficacité de ses processus et offrir une expérience optimisée à ses clients. “Nous sommes ravis de mener à bien la migration de nos comptes clients de la banque de détail et de la banque d’entreprise vers la plateforme Temenos Core Banking. Ce go-live est une étape majeure dans la feuille de route stratégique de la banque visant à poursuivre notre transformation numérique” , a affirmé Ahmed Rjiba, DG de l’ATB.

La première phase du projet a été réalisée en collaboration avec Temenos et le partenaire intégrateur, Information Technology Solutions and Services (ITSS), en charge de la mise en œuvre. Cette première phase comprend à la fois Temenos Banking Capabilities for Accounts, Lending, Deposits and Financial Crime Mitigation, et la migration des comptes de particuliers et d’entreprises vers la plateforme Temenos.

Les autres opérations de la banque seront déployées dans des phases ultérieures grâce aux capacités bancaires front-to-back de la plateforme Temenos. Plus précisément, la deuxième étape de la mise en œuvre concernera Temenos Banking Capabilities, les services de banque digitale, les paiements et la gestion des risques d’entreprise.

Ainsi, l’ATB sera à même de faire évoluer rapidement et durablement son activité. En effet, la plateforme nouvelle Temenos facilitera la collaboration entre l’ATB et l’écosystème en vue de créer de nouveaux business modèles dans le futur proche. Ahmed Rjiba a déclaré ” Temenos nous donne l’agilité dont nous avons besoin et assure l’avenir de notre infrastructure technologique afin de nous développer durablement et d’exploiter de nouvelles opportunités de croissance. Une plateforme bancaire moderne et agile est essentielle pour développer des produits et services et pour nous adapter aux attentes changeantes de nos clients et à l’évolution du marché. “

À propos de l’ATB

L’ATB, filiale du groupe Arab Bank, est une banque universelle au service des particuliers, des PME et des entreprises ; elle compte 133 agences dans tout le pays et plus de 1300 employés.

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« En termes d’égalité Gender, nous avons eu l’idée de travailler sur une offre dédiée aux femmes: un pack besoins et services financiers et un modèle de scoring pour le bonifier. L’offre est en cours de finalisation. Le modèle sur lequel nous nous sommes basés émane du fait que les femmes sont 45% plus solvables que les hommes!», atteste Imen Messadi lors de la rencontre organisée, le 17 mai, par le Réseau Pacte Mondial Tunisie et le Centre de la femme arabe pour la formation et la recherche (Cawtar) sur l’autonomisation des femmes comme responsabilité sociétale des organisations.

Faisant partie d’une multinationale dont la DG est une dame (l’ATB fait partie du groupe Arab Bank, dont la CEO est Miss Randa Sadik, nommée en février 2022), l’ATB est encouragée à une réflexion aussi bien en interne qu’en externe sur la dimension Gender. «Il s’agit d’une offre packagée avec un nouveau programme d’éducation financière. Sélectionnée parmi trois banques de la place pour les services aux femmes entrepreneures, chaque cycle identifie ces femmes. Ensuite, elles bénéficient d’un accompagnement sur le processus de financement. La femme a besoin d’une formation pour gérer sa trésorerie, sur la manière d’aller chercher une info… Avec nos experts, elle peut acquérir cette compétence en éducation financière», commente Imen Messadi.

Et nous voici au centre du programme Gender Mainstreaming de l’ATB. Des efforts incessants pour une approche intégrée de l’égalité femmes-hommes. Un concept-méthode qui consiste à évaluer les différentes implications pour les personnes de sexes différents de chaque action planifiée. L’idée pour l’ATB, c’est d’emprunter une approche pluraliste qui valorise la diversité en tenant compte des spécificités des situations et dynamiques sociales respectives.

Concrètement, il s’agit d’actions de sensibilisation: « Sur la partie interne, nous sommes engagés dans l’adoption de politiques pour une démarche inclusive de notre banque en tant que marque employeur. Il y a une convention bancaire dans ce sens. Que faire de plus? Plusieurs opportunités en termes de lutte contre le harcèlement sexuel, avec une partie promotion des femmes, du recrutement au top management! Nous avons commencé à communiquer sur la nécessité de travailler sur cette politique. En externe, une sorte de médiateur identifie les plaintes. Encourager ces femmes à déposer des plaintes pour donner suite rapidement et ainsi développer la confiance».

Notre interlocutrice souligne une 2e initiative de l’ATB pour développer la confiance des femmes: les nouvelles recrues sont essentiellement des femmes parce qu’elles sont meilleures (nouvellement diplômées, les femmes sont à plus haute valeur ajoutée). C’est aussi simple que cela. Et même logique que les ATB IRIS Project Offices dans le cadre de cette transformation; à pilier de changement, plan de communication Change Management. Avec les choix impliqués des intervenants à profil Tech, IT, ingénieur, Business Analyst, compétences dans le digital: «Nous avons ici 80% de femmes et elles portent le projet. Elles ont donné des preuves de résilience au temps de la Covid. Elles sont aussi orientées formation des formateurs (une équipe exclusive de femmes), chargées de clientèle… Nous sommes fiers de cette équipe exclusive. Apport, agilité, résilience: c’est ce qu’ont apporté ces femmes».

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L’Arab Tunisian Bank (ATB) informe ses actionnaires et le public que son Conseil d’administration réuni le 28 octobre 2021 a décidé de convoquer une Assemblée Générale Extraordinaire qui se tiendra le 26 novembre 2021 à l’effet de délibérer sur la proposition d’augmenter le capital social de 100 millions TND à 128 millions TND. Cette augmentation se fera par l’émission de 28 millions de certificats d’investissement réservée à l’actionnaire de référence l’Arab Bank. L’émission se fera au prix de 2,5 TND le certificat composé de 1 TND de valeur nominale et de 1,5 TND de prime d’émission. Les certificats d’investissement ainsi émis porteront jouissance à partir du 01 janvier 2022. L’émission des certificats d’investissement sera accompagnée par l’émission de 28 millions de certificats de droit de vote qui seront répartis entre les actionnaires de l’ATB au moment de l’émission et au prorata de leurs parts dans le capital. 

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