L’urgence sociale constitue le premier niveau de cette mutation. Hafedh Lâamouri, ancien ministre des Affaires sociales, a révélé que trois retraités du privé sur quatre vivent avec moins de 480 dinars par mois, soulignant que la complémentarité n’est plus facultative dans un contexte où les pensions légales permettent à peine de survivre. Ce diagnostic est partagé par Hedi Dahmen, expert judiciaire, qui dénonce une fracture flagrante: une pension moyenne de 1546 dinars dans le public contre seulement 640 dinars dans le privé. Selon lui, les dispositifs hérités des années soixante sont obsolètes et l’assurance vie représente désormais l’unique rempart contre la précarité des anciens travailleurs.

Sur le plan macroéconomique, l’enjeu est celui de la souveraineté. Habib Karaouli, PDG de CAP Bank, estime que la Tunisie doit passer d’une assurance d’obligation liée au crédit à une assurance de conviction. Il rappelle que les projets structurants nécessitent des ressources sur le temps long que seule l’assurance vie peut fournir, à l’instar du modèle japonais où l’épargne domestique finance la dette de l’État sur quarante ans. Cette vision est soutenue par l’économiste Ahmed El Karam, qui affirme que l’assurance vie a la capacité unique d’organiser l’incertitude pour mieux la gérer. Il préconise d’ailleurs l’instauration de tests d’impact pour s’assurer que les réformes réglementaires ne viennent pas asphyxier l’épargne nationale, moteur de l’investissement.

Le développement du secteur dépendra également de la levée de verrous stratégiques, notamment fiscaux. Abdelkader Boudriga, expert financier, avertit que l’ombre de l’impôt sur la fortune risque d’affecter la rentabilité des produits alors que l’État privilégie des financements par la Banque centrale qui privent les assureurs d’actifs essentiels. Il voit dans la bancassurance le principal moteur de croissance, estimant qu’un alignement sur les standards internationaux pourrait injecter 25 milliards de dinars supplémentaires dans l’économie nationale. Jouda Khemiri, présidente du Comité général des assurances, ajoute que ce produit offre une flexibilité successorale précieuse, permettant de protéger des bénéficiaires spécifiques hors des règles classiques et de prévenir ainsi les conflits familiaux.

Enfin, l’avenir du marché repose sur une démocratisation réelle de l’offre. Jamil Rihane, directeur général adjoint de Hayett Assurances, plaide pour une universalisation de l’accès à travers la microfinance et des produits dédiés aux études. Son objectif est de casser l’image élitiste du secteur pour atteindre les travailleurs indépendants et les populations aux revenus irréguliers grâce à une proximité territoriale accrue. En misant sur l’éducation financière et la clarté des solutions, les leaders du secteur ambitionnent de transformer l’épargne des Tunisiens en un levier de résilience collective, capable de pallier les failles structurelles de l’État tout en finançant la croissance de demain.

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Cette hausse est principalement due à l’augmentation des primes émises dans le secteur non-vie, avec un accroissement de 13,5% dans la branche santé, impulsé par le développement des souscriptions en affaires nouvelles et la revalorisation des assiettes de cotisation.

Les branches incendie, risques techniques, divers et transport ont également bénéficié d’une dynamique favorable, avec des augmentations respectives de 25 et 8,5%, grâce à un effort commercial accru en termes de réalisation des affaires nouvelles, notamment pour les risques des particuliers et professionnels.

La branche automobile a connu une évolution plus modeste de 1,5%, principalement due à la croissance des souscriptions de flottes.

En ce qui concerne la branche vie, elle a enregistré une augmentation impressionnante de 28,5%, portée par l’activité d’épargne et les contrats Temporaire Décès individuel.

Les primes acquises ont également connu une progression de 8,3%, atteignant 207,236 Mtnd à fin juin 2024, contre 191,266 Mtnd à la même période en 2023. Parallèlement, les primes cédées ont augmenté de 16% par rapport à l’année précédente. 

Concernant les indemnisations servies, la STAR a totalisé 140,347 Mtnd à fin juin 2024, en hausse de 2,9% par rapport à l’année précédente, où elles s’élevaient à 136,406 Mtnd.

Cette augmentation est principalement attribuable à la hausse des règlements dans la branche santé. En revanche, la branche automobile a vu une diminution de 7,6% des indemnisations servies, en raison d’une baisse de la fréquence des sinistres corporels durant le premier semestre de 2024.

 Les branches incendie et risques divers ont également connu une réduction des indemnisations servies de 34,6% en raison de l’absence de sinistres majeurs.

Les règlements en assurance transport ont diminué de 1,3 Mtnd, et en assurance vie, les indemnisations servies ont baissé de 1,3 Mtnd.

Enfin, le total des produits financiers bruts s’élève à 55,4 Mtnd, contre 59,6 Mtnd en 2023, ce qui signifie une diminution de 7%. Cette baisse est due à la plus-value sur cession de titres enregistrée à fin juin 2023, qui était de l’ordre de 4,6 Mtnd.

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