Le coût du risque a nettement augmenté, passant de 0,517 Mtnd fin 2023 à 4,178 Mtnd une année plus tard. Néanmoins, la qualité de l’actif demeure largement meilleure que la moyenne du secteur. Le taux des créances classées s’est établi à 7% avec un taux de couverture de 61%. Le résultat d’exploitation s’est élevé à 59,208 Mtnd.

Les dépôts d’Al Baraka ont atteint 1 940,636 Mtnd. L’encours de créances est de 1 555,051 Mtnd. L’essentiel des financements a pris la forme de Mourabaha pour le donneur d’ordre (encours de 704,923 Mtnd) ou dans des marchandises (encours de 470,186 Mtnd). Les financements Ijara ont bien progressé durant 2024, leur encours atteignant 282,152 Mtnd.

Il est à noter que l’application des dispositions de l’article 412 de la Loi 41-2024 a engendré un coût de 0,129 Mtnd dans les comptes de 2024. L’estimation de la banque pour le coût total s’élève à 56,000 Mtnd au maximum. Les crédits susceptibles d’être concernés totalisent 198,000 Mtnd, obtenus par 1 834 clients. La banque estime que seuls 40% des clients déposeront des demandes pour bénéficier de ces dispositions, ce qui limiterait l’impact à 22,000 Mtnd.

Les comptes consolidés du Groupe ont affiché un bénéfice de 47,968 Mtnd. Globalement, ces performances confirment le positionnement d’Al Baraka comme un acteur de référence dans le secteur bancaire tunisien. Elle a encore un potentiel à saisir, même si le contexte actuel demeure difficile à tous les établissements.

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Hier, Aissa Hidoussi a encore renforcé sa position, en achetant 935 161 actions au prix unitaire de 2,150 Tnd, soit un coût total de 2,010 Mtnd. À la suite de cette opération, sa position dans le capital passe à 4741 636 titres, représentant 15,80% du capital de la compagnie.

Il faut dire que Best Lease n’a jamais déçu. Pour ceux qui ont mis de l’argent dans cette société depuis sa mise sur le marché, ils auraient récupéré, en net, 0,932 Tnd sous la forme de dividendes, soit 44,4% de leurs investissements initiaux. Nous ne connaissons pas beaucoup d’entités qui ont réussi à le faire. Jusqu’à la clôture à la date d’hier, le rendement du titre s’élève à 45,0%, une performance honorable.

Reste à préciser que cette cession intervient avant la date de distribution du dividende de 0,140 Tnd par action, ce qui va permettre à Aissa Hidoussi de récupérer une enveloppe nette de 0,597 Mtnd, soit 29,7% de son récent investissement. Une belle opération qui peut aussi inspirer les investisseurs. Certes, mettre une telle somme dans la société par son directeur général est le signe de son excellent état de santé financière et de ses solides perspectives.

Reste maintenant à savoir l’identité du vendeur. Nous ne pensons pas qu’il s’agit de l’Arab Leasing International Finance, car il s’agit de l’actionnaire de référence. Pour Al Baraka Bank, il est probable qu’elle soit impliquée dans la transaction, car la quantité vendue la laisse toujours au-dessus des 20%, ce qui lui fait éviter une déclaration de franchissement de seuil à la baisse le cas échéant. Il est également possible que le cédant soit un autre investisseur, puisque le flottant est de 23,04%. Wait and see.

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Pourtant, le PNB s’est replié de 5,7% à 129,309 Mtnd. L’établissement a encaissé moins d’intérêts et produits assimilés, qui se sont établis à 128,511 Mtnd (-4,9% par rapport à 2021). La marge d’intérêt a totalisé 83,255 Mtnd, en recul de 8,6%. Cela est expliqué par le recul des revenus Ijara (-38,5% à 19,381 Mtnd). En même temps, du fait que les déposants des comptes d’épargne et d’investissement sont rémunérés en fonction de la rentabilité des actifs et que les taux sur le marché ont augmenté, la banque islamique a clairement dû servir une rémunération plus élevée.

Les commissions nettes ont légèrement augmenté de 1,8% à 22,131 Mtnd. Les portefeuilles titre-investissement ont drainé des gains de 3,909 Mtnd.

La qualité de l’actif de la banque lui a permis d’enregistrer un coût de risque négatif de 1,485 Mtnd, alors qu’il était de -23,337 Mtnd fin 2021. Le taux des créances classées s’est établi à 8% avec un taux de couverture de 63%. Le résultat d’exploitation s’est élevé à 64,842 Mtnd, conduisant ainsi à un bénéfice record.

Les dépôts d’Al Baraka ont progressé de 41,720 Mtnd en 2022, à 1768 Mtnd. Encore une fois, nous retrouvons l’effet du contexte haussier des taux, en faveur des banques conventionnelles. L’encours de créances est de 1 458 Mtnd, en hausse de 33,621 Mtnd sur une année. L’essentiel des financements a pris la forme de Mourabaha pour le donneur d’ordre (encours de 808,287 Mtnd) ou dans des marchandises (encours de 365,600 Mtnd). Les financements Ijara ont également bien progressé durant 2022, leur encours atteignant 177,261 Mtnd.

Les comptes consolidés du Groupe ont affiché un bénéfice de 53,382 Mtnd. Ces performances confirment les ambitions de la banque à s’imposer dans le paysage financier tunisien comme un acteur de référence. Sa récente acquisition d’Al Amana Takaful n’est qu’une illustration de cette envie.

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Al Baraka Bank et Enda Tamweel ont signé une convention de financement d’une valeur de 40 millions de dinars tunisiens consentie sous forme d’un accord de financement Moudharba destiné aux activités des micro-entrepreneurs.

La cérémonie de signature de cet accord s’est déroulée le 26 mai 2022 au siège d’Al Baraka Bank en présence de son Directeur Général Mohamed EL MONCER, de son Directeur Général Adjoint Radhouane KHELIA et du Directeur Général d’Enda Tamweel, Mohamed ZMANDAR.

Cet accord permettra de financer l’activité et les projets des micro-entrepreneurs par l’octroi de micro-financement qui auront des effets positifs sur la création d’emplois et la pérennité des entreprises notamment dans ce contexte économique critique.

Ce partenariat témoigne de la confiance qu’accorde Al Baraka Bank aux institutions de micro-finance en général et à Enda Tamweel en particulier, cet accord illustre également l’engagement du secteur bancaire à être un allié majeur pour l’amélioration de l’inclusion financière et sociale des populations vulnérables.

« Al Baraka Bank est honorée de soutenir l’effort national de promotion de l’inclusion financière et sociale et d’ouvrir de nouvelles perspectives au profit des bénéficiaires des produits de la microfinance. A cet égard, nous signons une coopération dynamique avec la première institution de microfinance du pays « Enda Tamweel ». Nous associons volontarisme et écoute du marché pour trouver chaque jour de nouvelles solutions adaptées au contexte actuel tout en respectant les principes de la finance islamique. Avec ces dispositions nous espérons apporter notre appui aux efforts de la microfinance en Tunisie » a déclaré Mohamed EL MONCER, Directeur Général d’Al Baraka Bank.

« Nous sommes très heureux de cette nouvelle collaboration qui marque le début d’un partenariat pour le soutien des micro- et petits entrepreneurs par la mise en place de dispositifs de financement pour l’appui et la consolidation de leurs potentialités. Ce partenariat témoigne d’une volonté et d’un engagement commun pour servir notre économie et notre pays », a affirmé pour sa part Mohamed ZMANDAR, Directeur général d’Enda Tamweel.

Enda Tamweel intervient depuis plus de 30 ans pour promouvoir un développement durable en matière économique, sociale et environnementale. Elle est la première institution de micro-finance du pays en termes de clients, de prêts et de réseau d’agences. Depuis sa création, l’institution a servi plus d’un million de personnes et a accordé plus de 3,5 millions de prêts. Sa présence dans les régions où l’accès aux services financiers demeure faible fait d’elle un acteur central de l’inclusion financière et sociale.

Al Baraka Bank a misé sur la microfinance, qui s’avère une activité importante au service d’engagements ambitieux en faveur de la réduction de la pauvreté et des inégalités.

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Pour les Tunisiens, la finance islamique reste un phénomène relativement nouveau. Durant des années, elle n’était présente qu’à travers la Best Bank (actuellement Al Baraka Bank Tunisie) qui était interdite de publicité avant que la Banque Zitouna émerge, bénéficiant cette fois d’un appui politique de l’ancien régime.

Aujourd’hui, ce segment de la finance reste encore « embryonnaire » selon les termes de Moody’s qui préconise des efforts accrus de la part du gouvernement pour préparer le secteur à l’avenir. Le cadre légal a évolué et un troisième acteur (Wifak International Bank) est né. Le régulateur a également permis aux banques conventionnelles d’exploiter des fenêtres islamiques qui veulent éviter la perte de clients qui cherchent des produits conformes à la Chariâa.

En 2020, les actifs bancaires islamiques ont atteint 8 051 MTND et représentent toujours moins de 10% de ceux de l’ensemble du secteur. La demande sur leurs produits halals reste forte et la période des taux élevés leur a été réellement favorable. En fait, ces établissements ne peuvent pas se refinancer sur le marché interbancaire comme ceux conventionnels. Elles ne peuvent compter que sur leurs fonds propres, les emprunts obligataires islamiques (Sukuk) ou d’autres moyens à taux variables. Durant les années de faibles taux, ces banques étaient incapables de concurrencer les autres opérateurs car leur coût de ressources était élevé. Elles ne peuvent réellement viser que les clients qui sont profondément convaincus de leurs produits, ce qui limitait leur développement.

Mais lorsque les taux ont flambé, elles se sont trouvées très compétitives et ont pu attirer une nouvelle base de clientèle qui n’est pas nécessairement convaincue par le principe, mais qui cherche un bon service. Néanmoins, il faut que ces banques se préparent à une baisse des taux, qui ne viendrait pas à court terme, afin qu’elles puissent rester performantes.

Par ailleurs, le développement des banques islamiques est intimement lié aux autres activités du secteur. Elles ont besoin de plus d’assureurs Takaful, de réassureurs, de spécialistes de leasing et de microfinance. Ensemble, elles peuvent offrir une gamme complète de produits aux clients qui ne veulent généralement pas alterner entre les produits islamiques et ceux conventionnels.

À terme, nous pensons que des opérations d’acquisitions pourront marquer le secteur, surtout avec la puissance financière de certains actionnaires de ces établissements, comme le qatari Majda. Mais avant cela, il faut que l’économie reprenne pour pouvoir donner du sens à des rapprochements.

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Une convention inédite, celle que viennent de signer ce matin, le 11 juin 2020, le Programme des Nations unies pour le Développement (PNUD) et Al Baraka Bank. Au fait, les deux institutions se sont mises la main dans la main pour la mise en oeuvre de projets entrant dans le cadre des objectifs de développement durable des Nations unies.

Ce partenariat, en préparation depuis plus d’un an, se focalisera en particulier sur 6 objectifs des 17 objectifs fixés par l’ONU. “Nous n’avons plus que 5 mille jours pour réussir nos objectifs”, a rappelé dans ce cadre Steve Utterwulghe, Représentant Résident du PNUD en Tunisie.

Dans les détails, les deux parties ont convenu à la réalisation de projets conjoints à forte visibilité nationale et internationale, dans trois domaines distincts.

Il s’agit d’abord d’événements, tels que des hackathons, dont l’objectif est la promotion de l’innovation et le développement socio-économique des communautés. Ces événements soutiendront l’innovation dans le cadre du développement durable et visent à promouvoir l’inclusion des populations vulnérables en Tunisie.

Le deuxième volet de cette collaboration consiste à la mise en place d’un programme de valorisation de la scène artistique tunisienne. “C’est la première fois que le PNUD travaille sur un projet pareil”, a souligné Utterwulghe. Les projets développés dans ce cadre ont pour objectif d’avoir un plus grand engagement en faveur des défis et solutions de développement par l’organisation d’évènements artistiques périodiques mettant en avant la contribution de l’art et de la culture en faveur du développement durable.

Des prix et un appui pour l’exposition seront attribués par le PNUD et Al Baraka Bank au profit des meilleures réalisations artistiques. Une communication stratégique sera également assurée au niveau national et international autour de ces actions artistiques.

Troisième pilier de ce partenariat : l’appui à l’inclusion des personnes vivant en situation de handicap par la réduction des barrières d’accès et d’inclusion tant sur le plan économique que social.

Des activités conjointement définies seront lancées au niveau national ou de manière localisée afin de ne laisser personne pour compte et promouvoir l’inclusion des populations vulnérables en Tunisie à l’horizon 2030. Ces activités à dimension sociale et inclusive bénéficieront d’une communication stratégique au niveau national et international grâce au soutien des deux partenaires.

“Nous sommes heureux de signer avec Al Baraka, un leader de la finance islamique dans le monde”, a indiqué le représentant résident du PNUD en Tunisie”. Il s’agit du premier partenariat de son genre à être signé dans la région MENA et en Afrique du Nord”, s’est-il félicité.

Ce partenariat, ont tenu à le préciser les deux parties, n’a pas de limite de budget, ni de date d’expiration. “Nous comptons lancer ces actions en comptant sur les moyens propres d’Al Baraka Tunisie”, a souligné Mohamed El Moncer, DG d’Al Baraka. “Mais nous n’hésiterons pas à faire appel au groupe si besoin est”, a-t-il ajouté.

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