Comment ça se passe ?

Cette finance décentralisée est une forme de finance basée sur la technologie de la blockchain qui ne s’appuie pas sur des intermédiaires financiers centraux tels que des courtiers ou des banques pour offrir des instruments financiers traditionnels. En effet, elle s’appuie sur des applications décentralisées qui exécutent des fonctions financières sur des grands livres distribués. Il est pertinent de rappeler que la technologie blockchain a d’abord été rendue populaire par le Bitcoin puis par les autres crypto-monnaies comme l’Ethereum. Elle offre un réseau décentralisé dans lequel les transactions sont vérifiées à intervalles réguliers par les utilisateurs eux-mêmes. Ainsi, les transactions ne sont pas exécutées par le biais d’un intermédiaire centralisé tel qu’une Bourse de valeurs mobilières traditionnelle ou une banque, mais elles sont plutôt effectuées directement entre les participants, par l’intermédiaire de programmes qui fonctionnent grâce à des logiciels libres construits et maintenus par une communauté de développeurs. L’exécution se base sur des programmes appelés « smart contracts » permettant d’assurer des opérations complexes comme l’emprunt, le prêt ou l’échange d’actifs. D’une manière générale, l’écosystème DeFi s’articule autour de deux éléments. Premièrement,  de nouveaux protocoles pour le commerce, le prêt et l’investissement, et deuxièmement les pièces stables (stablecoins). Ces derniers sont des crypto-actifs facilitant les transferts de fonds et visent à maintenir une valeur nominale fixe vis-à-vis des monnaies fiduciaires, principalement le dollar américain.

En pratique ?

MakerDAO est un exemple de plateforme de prêt considérée comme la première application DeFi à être utilisée de manière significative. Elle permet aux utilisateurs d’emprunter le jeton natif (DAI) de la plateforme. En se basant sur un ensemble de contrats intelligents liés à la blockchain qui régissent les processus de prêt, de remboursement et de liquidation, MakerDAO garantit de maintenir une valeur stable du DAI indexé sur le dollar américain, offrant ainsi un important avantage de son ancrage au prix du dollar américain, surtout que le marché de la crypto-monnaie est connu pour sa volatilité, connaissant parfois des variations de prix, à la fois à la hausse et à la baisse, de 25 % ou plus en une seule journée ! DAI n’est pas géré par une entreprise, mais plutôt par un système autonome décentralisé via un protocole logiciel. En conséquence, toutes les transactions et informations y relatives sont gérées et enregistrées publiquement par des contrats intelligents, ce qui rend l’ensemble du système très transparent. Incontestablement, la confiance dans ce système vient du fait que les transactions sont à tout moment lisibles et vérifiables par n’importe qui sur Internet. Le réseau décentralisé Ethereum fondé en 2015 a, de son côté, été conçu pour assurer l’exécution de ces contrats intelligents (smart contracts) dans le cadre d’opérations financières telles que les prêts ou même l’échange des titres de propriété pour des objets uniques comme les créations numériques ou les oeuvres d’art sous forme de NFT (Non-fungible tokens). Ces derniers permettent de certifier l’authenticité de ces objets d’art. Toutefois, le grand problème rencontré est que ce réseau a une faible capacité. Celle-ci est limitée à 7-15 transactions par seconde alors qu’un système bancaire traditionnel comme celui de Visa peut assurer jusqu’à 4.000 transactions par seconde, d’où l’énorme différence. De plus, il faut noter que pour exécuter les opérations entre les utilisateurs du réseau, ces derniers  doivent payer des frais de transactions (Gas) qui peuvent atteindre la somme de 400 dinars ou même plus pour une petite transaction ayant une valeur de 10 dinars !  Ce qui n’est pas en accord avec la logique de la DeFi, censée assurer  l’inclusivité et l’accessibilité à tout le monde et à des frais abordables. Et c’est dans le but de pallier cette limite du réseau décentralisé, et pour trouver d’autres solutions alternatives offrant une vraie DeFi pour chaque internaute, qu’on a assisté à une montée en puissance des startups opérant dans ce domaine durant l’année dernière. De grosses levées de fonds, dans une vague de résurgence de DeFi, ont eu lieu lors du dernier trimestre de 2021 avec une nouvelle génération de produits DeFi surnommée « DeFi 2.0 » visant à améliorer la conception des protocoles DeFi originaux et à pallier les limites existantes. De nombreux réseaux sont devenus célèbres l’année dernière, dont principalement Solana (SOL). Celui-ci a fait son apparition sur le marché en 2020, ayant son token natif (SOL) créé par la société Solana Labs, composée d’ingénieurs américains (issus de Google, Apple, Microsoft, Intel), et géré par Anatoly Yakovenko, un ancien ingénieur de Qualcomm et de Dropbox. Il se pose en concurrent direct d’Ethereum. Le projet Solana se présente comme une solution de démocratisation des systèmes financiers, en se  focalisant sur la vitesse et l’évolutivité des services pour faciliter les transactions et leur généralisation auprès du grand public en offrant la possibilité d’exécuter des milliers de transactions par seconde et de dépasser MasterCard et Visa ! Solana a très vite rejoint le top 10 des crypto-monnaies en 2021 avec une capitalisation dépassant actuellement les deux milliards de dollars (2 137 398 000 $) ! En 2021, la capitalisation boursière de la finance décentralisée a été multipliée par 7,5, passant de 20 à 150 milliards de dollars. De plus, l’augmentation des incitations pour de nouveaux réseaux alternatifs, tels que Tezos, Avalanche et Aurora, a stimulé la demande de la DeFi sur ces réseaux décentralisés et a fait que la part du marché DeFi et de la crypto-monnaie a plus que doublé, passant de 2,8 % à un record historique de 6,5 %. La finance décentralisée est en train de révolutionner l’économie en permettant l’inclusion financière de plus de 2 milliards de personnes dans le monde qui ne détiennent pas de compte bancaire. Elle leur offre également la possibilité d’investir ou de prêter de l’argent sans un intermédiaire financier ni un fonds d’investissement, ou même d’avoir un prêt immobilier pour une nouvelle maison sans passer par une banque. Vous allez peut-être vous dire : trop beau pour être vrai. Je vous rappelle juste que récemment, en 2021, le NFT intitulé The First 5000 Days, une image numérique et purement virtuelle, a été vendue à 69 millions de dollars américains ! Donc, rien n’empêche que votre future maison sera sous forme de NFT obtenu suite à un prêt de quelques centaines de milliers de dinars via la DeFi !

L’article La DeFi 2.0 est de retour ! est apparu en premier sur Managers.

Y a-t-il quelque chose de mal avec l’argent ? La réponse est : pas du tout. L’idée que la spiritualité et l’argent ne font pas bon ménage est totalement fausse. Pour tout dire, l’argent n’a rien de fondamentalement sale ! Il ne représente pas un problème en soi. Mais, le problème surgit lorsque l’argent entre dans l’esprit : L’argent ne doit pas s’installer dans votre esprit, il doit rester dans la banque !

Si l’échec ou le succès de votre vie dépend de votre solde bancaire, c’est une vraie tragédie. L’argent est quelque chose que nous avons créé et il n’a d’autre valeur que celle que nous lui attribuons ! Que recherchons-nous réellement à travers l’argent ? N’est-ce pas que c’est la joie et le bonheur ? Nous oublions très souvent cela, car l’argent en tant que finalité ne produira que de la frustration. Beaucoup d’entre nous pourraient avoir une vie qui semble creuse et vide, car ils ont commis l’erreur de voir la richesse comme une acquisition plutôt qu’un instrument.

Si l’argent est votre référence pour vous valoriser, tôt ou tard vous serez déçu et même profondément déçu, car il y aura toujours quelqu’un qui en aura plus que vous. L’argent ne peut pas vous donner de la joie car il a été conçu comme un moyen, pas une fin : L’argent nous sert au cours de notre voyage, mais il n’est ni la finalité ni la destination ! Managers ! Ce que tout le monde recherche (et vous ne faites pas exception) : c’est une vie heureuse et pleine de joie : Ne vous handicapez pas en pensant que le bonheur est l’apanage de l’argent. Il y a mille façons de mener une belle vie pleine de joie et d’épanouissement. Managers !

Demandez-vous ce que vous voulez vraiment dans votre vie. Ne vous laissez pas entraîner dans le processus. Certes, un compte bancaire bien rempli est d’une grande utilité pour vous procurer des choses que vous aimez acheter, mais demandez-vous avant pourquoi voulez-vous les acquérir! Vous pouvez avoir une vie merveilleusement épanouie sans faire de l’argent votre seul objectif : Ne permettez pas à l’argent de devenir plus grand que votre vie !

Managers! Enjoy the Trip and don’t let money rule your mind.

L’article Money in your pocket is fine, just don’t let it rule your mind est apparu en premier sur Managers.

Oui, je sais ! Ceci a l’air d’être invraisemblable, mais le message de 5 mots : (Just setting up my Twttr) a été acheté par un entrepreneur, nommé Sina Estavi. Celui-ci est un expert dans le domaine des crypto-monnaies depuis plusieurs années et directeur général d’une entreprise dans ce domaine, située en Malaisie. Mais ce qui est encore plus étonnant, après que le Malaisien ait acheté ce Tweet, il reste visible par tout le monde sur Internet tant que Jack Dorsey désire le laisser en ligne. Autrement dit, il a acheté la propriété virtuelle du Tweet de Jack. Parfois, la réalité est plus bizarre que la fiction !

Comment ça se passe ?

Valuables (https://v.cent.co/) est un nouveau projet créé il y a quelques mois (décembre 2020) sur la base du blockchain et de la crypto-monnaie permettant aux utilisateurs d’acheter et de vendre des Tweets individuels et plus précisément être propriétaire des Tweets d’autrui. Pour acheter ou vendre des tweets sur Valuables, il suffit que les utilisateurs aient un compte Twitter et un portefeuille Metamask. Ce dernier est un portefeuille de crypto-monnaie qui a la particularité d’avoir une extension pour les navigateurs Web, qui permet aux utilisateurs d’interagir facilement et d’utiliser des applications distribuées sur la blockchain Ethereum d’une manière simple à partir de leur navigateur préféré comme le Chrome par exemple. Chaque tweet ne peut être Tokenisé «Tokenized» qu’une seule fois, mais peut être échangé un nombre infini de fois.

Un Tweet est dit Tokenisé lorsqu’il a été 100% vérifié et authentifié en tant que Tweet original posté par son auteur et créateur ; c’est pour ça que par exemple, le Tweet original de Jack Dorsey est dit déclaré original et authentique et l’acheteur Malaisien peut le revendre s’il le désire comme si quelqu’un achète une œuvre déclarée originale et signée par Picasso. Après la vente (ou la revente), le tweet lui-même reste visible par tout le monde sur Internet, seule la propriété de ce tweet dit « Tokenized » ou signé authentique par Jack Dorsey, peut changer d’un propriétaire à un autre après la revente. Une autre première vente avec cette technologie est celle d’une œuvre entièrement numérique mise aux enchères par une maison d’enchères, suivie par plus de 20 millions d’internautes durant le mois de mars dernier sur la plateforme de vente aux enchères internationale, Christie’s (www.christies.com).

Il s’agit de l’œuvre « Everydays: the First 5 000 Days » réalisée par l’artiste numérique connu sous le nom de Beeple. Cette œuvre de dessins numériques “Everydays : the First 5 000 Days”, comme son nom l’indique, comporte 5000 dessins numériques, fruit d’un travail quotidien, exactement durant 5062 jours sans interruption par cet artiste américain. L’œuvre de Beeple des dessins numériques est vendue à 69,3 millions de dollars (190 millions de dinars !) par la maison d’enchères. Un record qui témoigne de l’ampleur du phénomène ! Pour l’histoire, Beeple (son vrai nom Mike Winkelmann) s’est lancé en 2007 dans la création de ses dessins numériques journaliers, après qu’il ait décidé d’arrêter son ancien travail, de ne plus concevoir de sites Internet et de se consacrer à la création de dessins et animations numériques inspirés de son quotidien. Depuis 2007, Mike Winkelmann était connu pour ses projets de dessins numériques mais il n’avait encore jamais vendu d’œuvre à son nom avant cette vente de plus de 69 millions de dollars. Il se place ainsi dans le top 3 des artistes les plus chers au monde. La réalité est plus bizarre que la fiction !

Avec quelle technologie on vend et achète ces productions ?

Ces deux exemples du Tweet de Jack et l’œuvre numérique de Beeble vendus récemment montrent une montée en puissance d’une nouvelle technologie d’authentification, utilisant la Blockchain, présentée comme une solution miracle aux copies. Elle permet de commercialiser des messages, albums musicaux, œuvres, Tweets et tout ce qui est numérique ou imaginable sur la toile du web. Tout ceci est devenu possible grâce aux jetons NFT. En effet, NFT est l’abréviation du terme anglais « Non-Fungible Token ». Un « Token », ou un «jeton » est un actif numérique émis par une blockchain. Dans la même catégorie, on retrouve les bitcoins ou des cryptos similaires.

Ces jetons NFT non fongibles permettent de vendre un objet virtuel diffusé sur Internet, à travers des titres de propriété numérique infalsifiables et uniques permettant ainsi de justifier de la possession d’un bien de son authenticité et qu’il s’agit bien de la création originale et non d’une copie. Les NFT sont différents des autres crypto-monnaies. Pour tout vous dire, non fongible signifie que chaque jeton est unique, et ne peut être reproduit. Contrairement aux bitcoins qui sont fongibles, les jetons NFT de monnaies particulières peuvent s’apparenter à notre monnaie courante. Ces jetons non fongibles sont très utilisés pour permettre de vérifier la rareté numérique et la propriété numérique. Aucune autorité ne peut annuler la propriété à un NFT ou en recréer un exactement pareil. Généralement, on compare un NFT à une carte à collectionner unique en son genre, disposée dans une vitrine publique et que tout le monde peut la contempler. Sa seule spécificité est qu’il appartient à une unique personne à un moment donné et c’est l’existence en tant qu’objet numérique dans la Blockchain qui rend un NFT unique.

Grâce à ces mécanismes, les nouveaux acheteurs sont rassurés du fait que les transactions sur les objets de valeur sont irréversibles par la nature de la technologie Blockchain. Toutes les ventes sont finales et ne peuvent pas être annulées une fois approuvées par le vendeur.

I Have “Tokenized” the World

Ainsi, ces derniers jours, de plus en plus d’objets d’art numériques sont désormais vendus sous forme de NFT et plus globalement, tout actif numérique qu’un créateur souhaite rendre unique peut potentiellement devenir un NFT. Une fois que la propriétaire possède ce jeton relatif à actif numérique, il en devient le possesseur exclusif, à titre d’exemple, un actif numérique peut être une œuvre d’art numérique, une image, une vidéo, un tweet, un e-mail, un paraphage et les exemples sont presque infinis.

Plusieurs raisons poussent les utilitaires à acheter ces NFT, comme pour un objet de collection, un investissement pour revendre à moyen ou long terme, ou tout simplement pour un désir ou besoin émotionnel. En 2021, les utilisateurs de ces tokens sont de plus en plus nombreux dans le monde entier, on y compte particulièrement, les entrepreneurs, musiciens, collectionneurs et les artistes ; surtout que ces derniers n’avaient pas de véritables moyens numériques pour posséder et collectionner des objets d’art avant l’arrivée des NFT. Beeble a publié dans un communiqué après la vente de son œuvre d’art numérique à plus de 69 millions de dollars : «Nous assistons au commencement d’un nouveau chapitre dans l’histoire de l’art, de l’art numérique ».

Posséder virtuellement un objet ou « Tokenized » un objet dans le jargon des NFT, ça me rappelle aussi que toute personne peut posséder le monde entier ou même l’univers en le «Tokeniz-ant» aussi comme on fait avec NFT. Il suffit tout simplement de penser: « I Have Tokenized the World and even the Universe.» L’Univers m’appartient, et la réalité est plus bizarre que la fiction !

L’article NFT: On comprend mieux pourquoi la réalité est plus bizarre que la fiction ! est apparu en premier sur Managers.

Ces FinTech…

Les FinTech sont généralement connues depuis ces dernières années sous la forme de nouvelles Startups qui bouleversent la finance grâce à l’application de nouvelles technologies simplifiant la vie des utilisateurs (Notre vie).
Par exemple, “Money without borders” n’est pas seulement un slogan publicitaire de TransferWise mais une vérité expérimentée. En effet, cette entreprise de transfert d’argent international de pair-à-pair a été lancée en janvier 2011 à Londres par deux Estoniens, Kristo Käärmann et Taavet Hinrikus, qui avaient remarqué à cette époque, lorsqu’ils étaient étudiants, que les frais d’un transfert d’argent à l’étranger appliqué par les banques sont assez élevés. 

Ils pouvaient même devenir extrêmement coûteux suivant les devises en question. D’où leur idée à la base de créer une FinTech offrant un service de transfert d’argent international, de conversion entre devises avec de faibles frais et de meilleurs taux de conversion par rapport aux autres solutions de conversion des devises. Actuellement, TransferWise possède huit succursales dans le monde dont Tokyo, New-York, Sydney et Tallinn et elle doit son succès à la possibilité qu’elle offre d’envoyer de l’argent à l’étranger à coût réduit par rapport aux banques traditionnelles. Depuis trois années, TransferWise 2018 offre un nouveau produit intitulé « un compte Borderless » (compte sans frontière), sorte de compte de paiement multidevises 100% ouvert à distance. 

L’ouverture de ce type de compte est 100% gratuite permettant au client de bénéficier d’un compte bancaire multidevise avec un IBAN (International Bank Account Number) officiel reconnu internationalement et surtout reconnu par les banques classiques. Et c’est dans cette logique de bouleverser la finance que TransferWise vient de changer de nom il y a quelques jours pour devenir « Wise ». Et dire que ce n’est pas seulement les services d’une société de transfert d’argent créée il y a dix ans, pour mettre en valeur tous les services financiers, produits, le portefeuille élargi de services offerts par «Wise» ex «Transfer-wise» comme le compte bancaire  personnel, compte bancaire professionnel borderless, et services spécifiques pour connecter les acteurs impliqués dans la Fintech comme par exemple : Xero (une plateforme de comptabilité), 

Monzo (banque en ligne) ou GoCardless (service de paiement récurrent). Un autre célèbre exemple de banque non conventionnelle est la FinTech mondiale d’origine allemande connue sous le nom « N26 » (elle s’appelait « Number 26 » avant 2016). Au départ, c’était une startup en FinTech qui a évolué pour obtenir une licence bancaire complète de la part de l’autorité de supervision financière allemande et la Banque Centrale Européenne et devenir une banque en 2016. Ainsi, elle peut offrir des produits bancaires avec une totale garantie et une complète sécurité des fonds des clients.

Durant la crise

La crise Covid-19 a impacté évidemment l’économie dans son ensemble, mais la FinTech a été moins impactée du fait qu’elle se base en grande partie sur le paiement à distance, sachant fort bien que l’économie mondiale depuis la Covid-19 tourne autour d’Amazon et ses semblables. Le e-commerce est devenu la star planétaire durant les confinements répétitifs car tout le monde achète en ligne en utilisant le paiement à distance pour commander sur Internet. 

Durant cette double crise sanitaire et économique, l’accès à des services de paiement est essentiel pour la réduction du contact physique et pour la relance de la croissance économique grâce aux innovations des Fintech aidant à réduire le coût des services et permettant d’atteindre plus de personnes. Dans le contexte de cette crise, on a observé que les Fintech commençaient à proposer des crédits comme l’a déjà fait le leader de N26 en proposant des crédits à distance pour ses clients résidents en Allemagne. On a remarqué aussi que depuis et durant toute la crise, plusieurs startups dans ce domaine avaient proposé différentes offres de prêts avec une accélération des procédures et des délais relatifs afin de simplifier au maximum l’accès au financement surtout dans cette période de crise économique où le financement devient de plus en plus une question de survie pour les entreprises en grande difficulté. 

Déjà, plusieurs acteurs de financement participatif (crowdfunding) avaient conclu des partenariats d’exclusivité avec des FinTech et demandaient aux utilisateurs de leur plateforme d’ouvrir des comptes et passer obligatoirement par ces Fintech pour bénéficier du financement  participatif. L’étude de la Banque mondiale a relevé que l’industrie de la FinTech a été largement résiliente, «grâce» à la pandémie qui a bouleversé l’économie globale en offrant des services pour les marchés vulnérables tels que les petites et moyennes entreprises. Cette étude, qui a rassemblé des données de 1385 entreprises FinTech, a montré que la plupart de ces entreprises affichaient une forte croissance pour le premier semestre 2020 par rapport à la même période en 2019. 

Les domaines tels que les échanges d’actifs numériques, les paiements, l’épargne et la gestion de patrimoine ont enregistré une croissance du nombre et du volume de transactions de 13% et 11%, respectivement. Le Moyen-Orient et l’Afrique du Nord ont connu la plus forte croissance, en hausse de 40%, l’Afrique subsaharienne et l’Amérique du Nord, toutes deux en hausse de 21%. Les marchés émergents et les pays en développement ont connu une croissance plus rapide que les marchés développés. Avec la Covid-19, la séparation entre l’argent cash et le solde sur un smartphone n’est qu’une illusion, même les consommateurs les plus réticents au changement se sont convertis au numérique pour répondre à leurs besoins bancaires en raison de mesures strictes de distanciation sociale et les banques numériques en sont au centre. 

La demande d’interactions virtuelles et sans contact a donné naissance à des services financiers plus pratiques et plus attrayants. Ils offrent grâce aux nouvelles technologies des services de paiement similaires aux banques conventuelles mais avec une touche d’innovation et surtout avec des tarifs compétitifs allant jusqu’au gratuit dans une période de crise économique où le gratuit vaut de l’or.

Qu’en est-il de la Tunisie ?

Les règles régissant l’activité et le fonctionnement des établissements de paiement et de ces banques digitales sont définies dans un cadre réglementaire depuis fin 2018. Qu’est-ce qu’on attend alors pour voir notre première banque digitale comme premier établissement de paiement ? Est-ce qu’on en demande trop ou faut-il ne rien espérer ? Car le temps n’est pas si important et rien ne presse ici ! Ou peut-être si on sait que le temps n’est qu’une illusion, alors attendre encore trois années ou dix années de plus est aussi à son tour une pure illusion !  La séparation entre le cash et le digital n’est qu’une illusion. FinTech, À suivre…

L’article FinTech: l’illusion est apparu en premier sur Managers.

L’expérience utilisateur a pour objectif de concevoir un produit au service des utilisateurs. Le terme UX comme « User Experience » a été évoqué pour la première fois dans les années 90 par le Docteur Don Norman, professeur de sciences cognitives, dans son livre intitulé « The design of Everyday things » dans lequel il a introduit le concept de Design centré sur l’utilisateur.

L’expérience est plus importante que le produit

Puis, durant ces quinze dernières années, le concept UX est devenu largement utilisé et redéfini de plusieurs manières. Parmi les dizaines de descriptions de UX; celle que je trouve la plus significative est celle-là : « La qualité de l’expérience vécue par une personne lors de l’interaction avec un produit ou un service particulier ». Selon le professeur et chercheur en psychologie cognitive Marc Hassenzahl, ce sont les applications intégrées à l’iPhone qui créent l’expérience de l’iPhone.

L’expérience est plus importante que le produit. Construire une expérience client inoubliable sans couture est toujours le but ultime de toute entreprise et précisément celles qui sont sur Internet. À une époque où être sur Internet n’est plus un choix, la qualité du vécu du client aussi bien dans un environnement numérique ou un environnement physique est primordiale pour la réussite d’un marchand (e-marchand). L’expérience utilisateur est devenue le processus visant à améliorer la satisfaction des utilisateurs grâce à la facilité d’utilisation et le plaisir vécu.

Qui dit plaisir dit émotionnel, ainsi UX renvoie par conséquent à l’émotionnel afin de prendre en compte les attentes et les désirs du client pour l’amener à concrétiser son action, le tout sans trop d’effort et dans un environnement agréable et fluide.

L’Expérience Web-To-Store

Le Web-To-Store (Web 2 Store) désigne le comportement d’achat par lequel le consommateur effectue une recherche sur Internet avant d’aller aux points physiques. Ce concept a pour vocation d’amener les internautes à se rendre en magasin. C’est un comportement adopté depuis quelques années par les consommateurs jouant la complémentarité entre le online et le offline. Ce qu’on appelle dans le jargon technique «ROPO» qui est un acronyme pour « Research Online, Purchase Offline ». Il désigne un comportement d’achat quand on prend la place du consommateur et il est vu par les responsables marketing comme la démarche d’utilisation d’Internet à des fins de création de trafic en point de vente physique.

Les consommateurs sont séduits par l’expérience que leur procure l’achat en magasin. Le Marchand (e-marchand) doit construire des routes qui permettent de basculer entre le online et le offline. Raisonner en termes de parcours client en combinant les services apportés par Internet et le magasin en s’assurant que le point de vente physique permet de gagner du temps au futur client en trouvant facilement ce que l’utilisateur cherche ou ce qu’il a déjà commencé à chercher sur Internet.

De nos jours, la coexistence du canal online et celui de l’offline est devenue naturelle et intuitive même dans le comportement de nos consommateurs. Avant de discuter les détails techniques et comment assurer la bonne expérience utilisateur, le marchand doit avant tout réfléchir à une stratégie Cross-canal dont une des bases est en quelque sorte l’évolution logique de la stratégie multicanale. En ce sens où elle prend en considération le fait que le client utilise toujours de multiples canaux différents pour faire son achat.

L’Expérience Store-To-Web

Le client attend que l’enseigne s’adresse à lui de manière cohérente par tous les canaux en même temps. Quand bien même, il aime se déplacer pour voir le produit, le palper, le sentir avant de l’acheter. Paradoxalement, il apprécie également de l’acheter et en disposer immédiatement depuis son smartphone sans perdre de temps. C’est pour cela que les enseignes essaient de renforcer le lien entre l’online et l’offline en plongeant leur expérience digitale client dans la boutique, commencée en amont sur Internet avant d’arriver au magasin.

Dans cette logique, le Store to web (Store 2 Web) est l’ensemble des pratiques qui visent à renvoyer le client d’une enseigne vers les canaux digitaux de l’enseigne. Cela peut se faire par le biais d’une application mobile ou par des bornes tactiles mises à la disposition du client en magasin, lui permettant de connaître tous les produits disponibles et d’avoir accès à l’ensemble des références de la marque ou en incitant tout simplement le client à utiliser son propre smartphone. Il pourra ainsi avoir le choix de passer sa commande immédiatement en magasin ou plus tard sur Internet et de se faire livrer, selon ses préférences, à domicile ou en boutique.

La stratégie de l’enseigne ou la marque doit être holistique, en d’autres termes tout le parcours client dans la boutique doit être pensé en mode digital. La présence des outils digitaux en magasin doit permettre de simplifier le dialogue entre le vendeur et le client. La marque doit créer une excellente expérience client gravée dans le subconscient de celui-ci, car rappelez-vous, comme décrit précédemment, tout est dans l’émotionnel. L’objectif est de créer une expérience continue sans rupture, fluidifier l’ensemble des allers-retours du Phygital entre le monde physique et numérique.

D’ailleurs, phygital est un terme apparu en 2013 pour désigner la contraction entre les deux mots Physique et Digital. Il désigne en pratique pour les entreprises une fusion du commerce physique et du digital, c’est-à-dire que la boutique physique fait la connexion avec son application mobile ou son site e-commerce, pour tout type de données ou une partie comme celle des produits et marketing par exemple. L’objectif final est que le client vive une superbe expérience unifiée aussi bien dans le magasin, qu’à travers l’application ou site e-commerce, ou à domicile dans l’ère de l’Omni-canal où le client souhaite pouvoir commander et se faire livrer où il veut et quand il veut.

En espérant un jour vivre et pouvoir acquérir des connaissances instantanément par Internet, comme celle des arts martiaux dans le film Matrix. Entretemps, je suis encore en train d’attendre (2020) d’avoir la possibilité de télécharger mon extrait de naissance depuis Internet. Peut-être qu’un jour, en 2050, on aura la possibilité de télécharger son extrait de décès, je sais que c’est paradoxal mais qui sait ? C’est dans le cadre de se faire livrer où on veut et quand on veut…

L’article Web-To-Store & Store-To-Web: Le voyage est-il plus important que la destination ? est apparu en premier sur Managers.

Puis, depuis quelques années, on a assisté à des banques d’un nouveau genre qui  se sont développées : c’est ce qu’on appelle les néo-banques. Ces dernières sont des établissements de paiement qui proposent des services à une clientèle hyper-connectée en s’appuyant sur les nouvelles technologies émergentes. Ces néo-banques sont des banques digitales accessibles exclusivement via Internet.

L’exemple par excellence est celui de la FinTech allemande “N26” qui a été au départ un établissement ou une institution de paiement et qui a fini par obtenir en 2016 sa propre licence bancaire complète attribuée par l’autorité de supervision financière allemande. Ainsi, elle est passée d’une startup en nouvelles technologies à une banque qui peut offrir des produits bancaires avec une totale garantie et une complète sécurité des fonds des clients européens allant jusqu’à 100 000 € par compte.

Les exemples de FinTech (avec ou sans le statut complet d’une banque) dans le monde se sont succédé comme la lituanienne Paysera, la hollandaise Bunq, l’anglaise Revolut, ou l’estonienne TransferWise (clin d’œil à mon e-pays e-Estonie). Pour notre Tunisie, les règles régissant l’activité et le fonctionnement de ces FinTech sont définies clairement dans un cadre réglementaire depuis décembre 2018. SVP, ne me posez pas la question : Qu’est-ce qu’on attend pour avoir notre première FinTeh réglementée car c’est une autre paire de manche et je me suis décidé à rester positif (Peaceful)…

Et après FinTech vient la DeFi

La FinTech a bien révolutionné le secteur de la finance surtout que les moyens de paiement et les habitudes des consommateurs ne cessent de changer depuis 2019 notamment après la pandémie Covid-19. L’argent liquide est particulièrement délaissé, le paiement NFC (sans contact) s’est imposé comme un réflexe pour éviter tout contact et garder la distance sociale avec le vendeur, tandis que le paiement par mobile (ou Smartwatch) via les services Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay est de plus en plus populaire dans le monde. Mais ça ne s’arrête pas ici avec la montée spectaculaire de cette dernière période de DeFi, qui est l’abréviation de (Decentralized Finance) ou finance décentralisée.

DeFi est une application des crypto-monnaies et des technologies blockchain dans le domaine de la finance. Cette finance décentralisée a pour but de permettre la transmission de valeur pour tous et sans intermédiaire. La finance décentralisée est un nouvel écosystème où chaque personne pourrait profiter de différents services et produits financiers sans organes de contrôle (Organes de contrôle comme peuvent l’être les banques ou les plateformes intermédiaires  d’échange).

Chaque personne peut profiter de ces services financiers sans organe de contrôle ?

Oui, pour tout le monde sans aucune discrimination, pour tous les citoyens du monde sans exception, même pour les gens qui n’ont ni passeport rouge ni bleu, voire un passeport de couleur verte (comme nous). C’est trop beau pour être vrai, disent certains, mais c’est vrai  D’ailleurs, pour revenir à l’histoire de la couleur du passeport, c’est la première fois dans l’histoire qu’on n’a pas besoin de présenter un passeport, ni une pièce d’identité, ni de montrer des pattes blanches (devant les banques) pour utiliser des produits et services financiers.

En pratique, cela veut dire que grâce à la DeFi, n’importe quelle personne pourrait, par exemple, accéder à des prêts depuis son domicile grâce à cette finance décentralisée. Même les personnes en dehors du système bancaire pour n’importe quelle raison. Elles n’ont qu’à avoir un accès à Internet ! La DeFi est un système totalement décentralisé pour les emprunteurs et il n’est pas possible qu’un prêt vous soit refusé. Il suffit d’avoir accès à Internet tout simplement et cela sera suffisant pour n’importe qui d’obtenir des prêts.

Comment ?

Dans le jargon technique, on les appelle tokens ou jetons DeFi. L’idée clé est de recréer les services financiers de manière décentralisée, sans recourir à un tiers, comme une banque. Et au lieu de faire confiance à votre banquier, vous faites confiance aux codes informatiques, ou plus précisément, aux contrats intelligents fonctionnant principalement sur Blockchain (Ethereum). Cela permet aux utilisateurs de gagner des intérêts, d’obtenir des prêts, d’échanger des actifs, sans avoir recours à un tiers.

Les jetons DeFi sont actuellement en train de perturber la finance car ils permettent aux gens d’emprunter et de prêter au sein d’un réseau (peer-to-peer) ou de souscrire directement une assurance, sans avoir besoin d’aucun d’intermédiaire. En d’autres termes, les jetons financiers décentralisés fournissent aux utilisateurs et aux détenteurs de jetons des services identiques ou similaires offerts par le secteur financier traditionnel.

D’une certaine manière, ils sont la prochaine étape évolutive dans la sphère de la finance, similaire à ce que UBER a fait au transport et à ce que les NATU (Netflix, Airbnb, Tesla et Uber) ont fait avec la consommation collaborative. Si vous êtes un passionné des crypto, il est difficile d’ignorer les développements de la finance décentralisée et les exemples célèbres de tokens DeFi SNX (Synthetix) MKR (Maker), Aave (AAVE) et Compound (COMP) qui sont en plein essor actuellement.

Grâce aux finances décentralisées, la crypto est en train de passer à un autre niveau, surtout avec une autre valeur historique du bitcoin fleurant le seuil symbolique de 50 000 $ (138 mille dinars tunisiens). Selon le fournisseur de données DeFi Pulse, les investisseurs ont bloqué un montant record de plus de 34 milliards de dollars dans différents projets de DeFi.

Techniquement, ces prêts DeFi s’adressent à toute personne qui peut avoir accès à Internet. Peut-être qu’un jour, on n’aura pas besoin d’Internet et ça sera par télépathie ! Qui sait ? Surtout que Musk, LE fondateur de Neurolink (startup qui développe des implants cérébraux d’interfaces neuronales directes) a  investi 1,5 milliard de dollars dans le bitcoin récemment !

Qui sait ? Surtout qu’il y a deux ans, ces mêmes investisseurs, institutions financières et bancaires ont prédit la mort de la « vague » des crypto mais ce que je sais, et je suis  convaincu, de ce que Morpheus (article précédent PayPal & Moepheus) a dit : « Qu’il y a une différence entre connaître le chemin et arpenter le chemin. »

Une grande différence…

L’article Ce qu’il faut savoir sur la DeFi, la nouvelle révolution du monde des finances est apparu en premier sur Managers.