Par ailleurs, les charges d’exploitation bancaire (intérêts et commissions encourus) diminuent nettement de 8,9 %, à 89,993 MTND. Ainsi, le PNB a progressé de 5,4 % pour s’établir à 132,478 MTND, un signe de bonne résistance de la rentabilité commerciale de base. Retraité de l’impact de la loi 2024-41 (amendement du code de commerce), la hausse du PNB aurait été de 6,4 %.

Cette performance s’appuie sur une solide croissance des métiers de détail. L’encours des crédits à la clientèle progresse de 4,9 % sur un an, à 6 395,164 MTND. L’encours des dépôts augmente de 4,4 %, à 7 228,099 MTND. Cette collecte est portée par la hausse des dépôts d’épargne (+228,986 MTND) et des dépôts à vue (+142,636 MTND), signe d’une bonne confiance de la clientèle.

Du côté des charges, les frais de personnel ont augmenté de 8 % pour atteindre 55,332 MTND, une hausse que la banque explique par l’impact de la loi 2025-09 portant règlementation des contrats de travail. Retraité de cet effet, leur progression serait alignée sur l’inflation. Les charges opératoires globales s’élèvent à 74,354 MTND, en hausse de 5,5 %. Ainsi, le Résultat Brut d’Exploitation progresse de 5,2 % à 58,200 MTND.

Le coefficient d’exploitation se stabilise à 56,1 %. Retraité des effets comptables exceptionnels, il ressort à 53 %.

Globalement, l’UIB affiche un premier trimestre de croissance maîtrisée, tirée par l’activisme commercial et la hausse des revenus financiers, mais sous pression par la monté des charges sociales.

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Sur les trois premiers mois de l’année 2026, la société affiche des ventes totales de 48,587 MTND, en progression de 2 % par rapport à la même période de 2025. Cette performance est entièrement portée par le marché local, dont le chiffre d’affaires a bondi de 9 % pour atteindre 30,648 MTND. La direction explique ce dynamisme par un renforcement des actions commerciales et un arbitrage volontaire des capacités de production en faveur du marché intérieur.

À l’inverse, les ventes à l’export s’effritent de 9 %, tombant à 17,939 MTND, victimes d’un contexte mondial dégradé. Le mois de mars a été marqué par le ralentissement de la croissance, les tensions géopolitiques et la volatilité des coûts logistiques et des matières premières.

La baisse de la production est expliquée par les perturbations récurrentes de la chaîne d’approvisionnement, avec une disponibilité insuffisante de certaines matières premières stratégiques et des retards de livraison qui ont grippé le rythme d’alimentation des lignes de production.

L’endettement total se détend nettement, en baisse de 36 % à 56,276 MTND. Il traduit la réduction des approvisionnements et donc des besoins de financement à court terme.

Au niveau consolidé, le chiffre d’affaires total a reculé de 6 % à 72,793 MTND. Le groupe parvient à montrer une flexibilité dans la gestion de la crise mondiale, ce qui est rassurant pour les actionnaires.

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L’une des résolutions majeures de cette AGO concerne la création d’une ligne de financement spécifique. Conformément à l’article 412 (nouveau) du Code de commerce, l’Assemblée décide de consacrer 8% des bénéfices de l’exercice 2025, soit environ 0,665 MTND, au financement des petites et moyennes entreprises. Cette mesure, qui entrera en vigueur dès la publication de l’arrêté gouvernemental fixant les conditions et critères d’octroi des financements, s’inscrit dans la volonté de la banque de soutenir le tissu entrepreneurial local.

Les actionnaires devront également autoriser l’émission d’un ou de plusieurs emprunts obligataires conformes aux normes de la finance islamique ou des sukuk d’un montant total de 150 MTND, à mobiliser sur une période de trois ans.

L’AGO acte par ailleurs deux changements au sein du conseil d’administration, notamment l’acceptation de la démission de Mohamed Hédi Ben Ayed, présentée le 19 juin 2025. Il y aura la nomination d’un nouvel administrateur pour la durée restante du mandat, qui expire lors de l’AGO statuant sur les comptes de l’exercice 2027.

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La structure d’affectation traduit une stratégie volontariste de prudence et de réinvestissement. Ces chiffres confirment la solidité de la banque et sa capacité à générer une valeur actionnariale soutenue, dans un environnement bancaire tunisien toujours marqué par des besoins de financement accrus et des exigences prudentielles renforcées. En même temps, le taux de distribution des bénéfices est quasiment de 50%, un niveau significatif mais mesuré. Ce choix permet de récompenser les actionnaires tout en renforçant les fonds propres et les réserves de la banque.

L’ordre du jour prévoit également l’autorisation donnée au directoire d’émettre des emprunts obligataires dans la limite de 300 MTND. Cette autorisation est valable jusqu’à la date de l’AGO statuant sur l’exercice 2026.

Amen Bank, valorisée à plus de 2 milliards de dinars, est sur un rendement d’environ 20% depuis le début de l’année. En net, le yield est de 5,4%, bien supérieur à une épargne bancaire classique. Il s’agit de l’un des meilleurs placements dans des valeurs financières ces dernières années.

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Sur les trois premiers mois de l’année, le chiffre d’affaires s’établit à 5,164 MTND, contre 3,065 MTND en 2025, soit une hausse de 68,4%. Cette progression spectaculaire s’explique principalement par la concrétisation de ventes de logements, qui représentent 4,564 MTNND, alors qu’aucune vente de ce type n’avait été enregistrée au premier trimestre 2025. Les ventes de magasins et bureaux ont également contribué à cette performance, avec 0,558 MTND.

La société précise dans son avis que cette dynamique est due à l’obtention de deux procès-verbaux de récolement, l’un pour le projet situé à El Menzah 9 C et l’autre pour le projet sis à La Manouba.

Au-delà des ventes définitives, Essoukna affiche un total combiné de ventes et promesses fermes atteignant 11,015 MTND au 31 mars 2026. Les promesses seront concrétisées au cours de l’année 2026, ce qui laisse entrevoir des perspectives favorables pour les prochains mois.

L’amélioration de l’activité s’est répercutée sur les indicateurs de rentabilité opérationnelle. L’excédent brut d’exploitation (EBE) est passé de 0,665 MTBD au premier trimestre 2025 à 1,305 MTD sur la même période en 2026. Cette progression reflète une meilleure absorption des charges fixes et une amélioration des marges liées aux projets récemment livrés.

Le stock de travaux en cours atteint 25,357 MTND, en augmentation de plus de 3 MTND par rapport au 31 mars 2025, signe de l’avancement des chantiers. Les avances reçues des clients (2,104 MTND) servant à couvrir une partie des dépenses engagées au cours de la période pour les travaux et études se montent à 2,626 MTND. Ces chiffres devraient booster encore le titre qui affiche un rendement annuel de 19,09%.

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L’AGO devra également statuer sur le renouvellement pour une durée de trois ans, soit jusqu’à l’AGO statuant sur les comptes de l’exercice 2028, des mandats des administrateurs Ismail Mabrouk, Hichem Driss, Karim Milad, Mohamed Afif Chelbi, Mohamed Adel Belefekih, Mohamed Agrebi et Fadhel Abdelkefi. Les actionnaires seront également appelés à ratifier la décision de l’Assemblée élective tenue le 12 mars 2026, ayant désigné Cyrine Sanchou en qualité d’administrateur représentant les actionnaires minoritaires, pour une période de trois ans prenant fin à l’issue de l’AGO statuant sur les comptes de l’exercice 2028. De même pour la proposition de renouvellement de la mission de Jean Messinesi en qualité de conseiller auprès du conseil d’administration, également pour une période de trois ans.

L’AGO devrait autoriser la banque à émettre un ou plusieurs emprunts obligataires, ordinaires et/ou subordonnés, pour un montant global maximum de 800 MTND sur une période de trois ans. Les pouvoirs nécessaires sont délégués au conseil d’administration pour en arrêter les modalités, montants successifs et conditions d’émission, avec faculté de subdélégation à la Direction générale. L’enveloppe est importante et montre les intentions de poursuive le rythme de croissance actuel et de garder une marge confortable par rapport aux ratios prudentiels. La BIAT est bien prête pour tout resserrage de vis à ce niveau.

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En 2024, les primes émises en Non-Vie ont totalisé 61,396 MTND. Par branche, l’automobile domine largement avec 45,230 MTND, loin devant la santé (5,911 MTND). Les primes émises en Vie se sont établies à 14,854 MTND. Côté rentabilité, l’assurance Incendie affiche le meilleur résultat technique, avec 1,582 MTND, suivie du transport (0,758 MTND), des risques divers (0,433 MTND) et de la construction (0,137 MTND), tous en excédent.

Les produits de placements (affectés au compte de résultat) atteignent 1,490 MTND. La taille du portefeuille s’élève à 124,105 MTND à fin 2025, répartis entre 90,529 MTND appartenant aux fonds des adhérents et 33,576 MTND pour l’entreprise de Takaful et/ou Retakaful.

Grâce à une progression des revenus plus rapide que celle des charges, le résultat d’exploitation avant impôts ressort à 7,180 MTND. À titre de rappel, le surplus du fonds Takaful Familial (équivalent du résultat technique Vie) s’établit à 0,337 MTND, tandis que le fonds Takaful général (équivalent du résultat technique Non-Vie) dégage un excédent de 0,063 MTND.

Avec le développement accru des synergies avec la banque mère, l’assureur dispose de belles perspectives de croissance, dans un secteur qui a le meilleur potentiel dans l’industrie financière tunisienne.

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Il en ressort que les comptes sociaux font apparaître un produit net bancaire de 70,3 MTND, contre 66,3 MTND en 2024, soit une progression de 6,0%. Le résultat net s’établit à -9,9 MTND (contre -27,9 MTND et -32,1 MTND après modifications comptables en 2024). Les capitaux propres s’élèvent à 29,0 MTND.

Les comptes consolidés font apparaître un résultat net avant modifications comptables de -7,2 MTND, contre -26,0 MTND au 31 décembre 2024. Après modifications comptables, ce résultat s’établit à -7,2 MTND, contre -30,2 MTND un an plus tôt.

S’agissant de la continuité d’exploitation, il convient de préciser qu’un processus de restructuration de la banque a été engagé dès 2024, marqué par une première augmentation de capital de 18,7 MTND, et ce, dans le cadre d’une feuille de route arrêtée par ses actionnaires majoritaires. La présence de deux États dans son capital constitue en elle-même une garantie. Cependant, il est nécessaire d’accompagner cette situation par des actions progressives afin que l’établissement de crédit puisse exploiter pleinement son potentiel. Il convient, avant tout, de respecter les règles prudentielles, car au vu des chiffres publiés, cette conformité semble difficile à atteindre.

Le conseil d’administration a décidé de convoquer les actionnaires en Assemblée générale ordinaire le jeudi 30 avril 2026. Ce rendez-vous sera l’occasion pour débattre des différentes questions et avoir davantage d’idées sur les prochaines étapes du plan de redressement de la banque.

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Cette hausse des ventes à l’étranger est principalement tirée par le secteur des industries mécaniques et électriques (+10,6% à 7 735 MTND), par l’agroalimentaire (+16,1% à 2 965,2 MTND) grâce à un bond des exportations d’huile d’olive (1 991,6 MTND), ainsi que par l’énergie (+6,2% à 638,6 MTND) sous l’effet de la hausse des ventes de produits raffinés (247,5 MTND). En revanche, les exportations ont reculé dans les mines, phosphates et dérivés (-20,3% à 437 MTND) ainsi que dans le textile, habillement et cuirs (-5% à 2 668,7 MTND).

Du côté des importations, tous les groupes de produits sont en hausse: les produits alimentaires (+13,9% à 2 016,1 MTND), les biens d’équipement (+5,3% à 3 880,8 MTND), les produits énergétiques (+4,2% à 3 629 MTND), les biens de consommation (+4,9% à 4 900,9 MTND) et les matières premières et demi-produits (+4,5% à 7 073,1 MTND).

L’Union européenne capte 71,5% des exportations tunisiennes, en hausse vers la France (+10,6%), l’Italie (+4%) et l’Allemagne (+3,3%). Les importations en provenance de l’Union européenne représentent 45,2% du total à 9 722,5 MTND. Hors Union européenne, elles ont augmenté en provenance de la Turquie (+6,3%) et de l’Inde (+39,5%), tandis qu’elles reculent nettement avec la Russie (-61,6 %) et la Chine (-7,3%).

Le déficit commercial reste très marqué par le solde énergétique (-2 990,4 MTND), suivi des matières premières et demi-produits (-1 601,4 MTND), des biens d’équipement (-977 MTND) et des biens de consommation (-462,2 MTND). À l’inverse, le groupe alimentation dégage un excédent de 798,3 MTND. Hors énergie, le déficit se réduit à -2 242,3 MTND, contre -2 881,7 MTND au premier trimestre 2025, ce qui témoigne d’une légère amélioration de la structure des échanges hors hydrocarbures. Le taux de couverture des importations par les exportations s’élève ainsi à 75,7%, contre 75,2% un an plus tôt.

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Plusieurs raisons expliquent cette difficulté, principalement le coût salarial élevé des profils expérimentés qui peut freiner les recruteurs en période de restrictions budgétaires. De plus, certains recruteurs ont une idée qui persiste, celle qu’un senior serait trop spécialisé, trop cher ou moins adaptable qu’un jeune diplômé. Enfin, le marché du travail valorise aujourd’hui une grande flexibilité, comme le freelance ou les missions courtes, que tous les professionnels expérimentés ne savent pas toujours bien aborder.

Face à cette situation, il est essentiel de revoir sa candidature pour qu’elle passe les systèmes de tri automatique. Le CV doit être adapté à chaque offre avec des mots-clés précis, et il faut privilégier les réalisations chiffrées plutôt que la simple liste des responsabilités passées.

Par ailleurs, changer de cible peut être une stratégie payante, en se tournant vers le consulting, l’intérim de direction, les TPE/PME qui ont besoin d’expertise sans pouvoir embaucher un cadre en CDI, ou encore le portage salarial et le freelance comme transition. En parallèle, une courte formation sur une compétence tendance (Power BI, gestion de projet agile, IA appliquée à son métier) permet de montrer sa capacité d’adaptation et de débloquer des entretiens.

Revoir ses prétentions salariales de manière stratégique peut aussi aider. Accepter temporairement une rémunération inférieure pour décrocher un poste permet de se réinsérer, quitte à négocier d’autres avantages (temps partiel, télétravail, formation, évolution rapide à six mois). En Tunisie, le marché du travail souffre de plusieurs rigidités qui compliquent le retour à l’emploi des seniors et des profils expérimentés. Le Code du travail, bien qu’il protège les salariés, rend les procédures de licenciement longues et coûteuses, ce qui incite les employeurs à hésiter avant d’embaucher, particulièrement des profils seniors dont le salaire est plus élevé.

L’économie informelle, qui reste massive, fausse la concurrence et pousse de nombreuses entreprises à préférer des contrats précaires ou non déclarés plutôt que des CDI pour des profils expérimentés, jugés trop coûteux.

Le résultat est que beaucoup finissent par accepter des postes en dessous de leur niveau, ou se tournent vers l’auto-emploi faute de mieux, mais sans filet de sécurité sociale adapté. Le phénomène du «chômage déguisé» est fréquent. Des cadres restent bloqués dans des missions subalternes ou des contrats précaires, érodant leur confiance et leur employabilité future.

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